借金100万円はやばい？大したことない？状況によっての判断基準と返済のコツも紹介

借子さん

借金100万円ってやばい？

借子さん

借金100万円はどうやって返済すればいい？

といった悩みを抱える人も多いでしょう。

借金を重ねて、気が付いた時に100万円を超えていたことを知ってしまうと、本当に返済できるかな？100万円の大金はどうやって返せばいいの？と焦ってしまいますよね。

そこで、今回は借金100万円はやばいのか、借金返済のコツ、借金100万円の返済がきついと感じた時の対処法などについて詳しく解説していきます。

お金の悩みがある方は、自身に向いているおすすめ債務整理がわかる記事をご確認ください。

この記事でわかること

• 借金100万円はやばいのかどうかは本人の状況次第
• 「年収の3分の1以上」「複数社からの借金」の場合は注意が必要
• 完済するには完済までの計画を立てることが大切
• 借金返済がきつい場合は債務整理も検討する債務整理を依頼するなら相談料・着手金無料で実績のある「はたの法務事務所」がおすすめ

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この記事を書いた人監修者

マネーグロース – 債務整理部門

maneoマーケット株式会社が運営するマネーグロースの債務整理編集チームです。 行政書士として、各種許認可業務、離婚協議書・遺言書・契約書・内容証明郵便等の各種書面作成、契約書個人・法人向けの法律相談やセミナーを行っています。 法律知識×SEOのノウハウを活かし、各種メディアへの執筆及び監修も担当中です。

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本記事を監修した専門家

佐藤 一清 / 行政書士（公式サイト） 行政書士として、各種許認可業務、離婚協議書・遺言書・契約書・内容証明郵便等の各種書面作成、契約書個人・法人向けの法律相談やセミナーを行っている。 法律知識×SEOのノウハウを活かし、各種メディアへの執筆及び監修も担当する。 【保有資格】 ・行政書士 ・宅地建物取引士 ・相続診断士

借金100万円は大したことない？やばいと言われる理由は？

借金の総額が100万円になる場合「これってやばい？」「100万円くらいの借金は普通？」と気になる人も多いのではないでしょうか。

結論からお伝えすると、借金100万円程度でも収入状況によっては十分借金地獄に陥りかねません。

借金100万円がやばいと言われる理由は、以下の通りです。

それぞれ詳しく解説していきます。

利息が膨れ上がる

借金を100万円も抱えているとやばいと言われるのは、利息が大きな原因です。

利息は「借入残高」に対してかかるものなので、借金額が大きければ大きいほど負担が増え、完済までの期間が長くなってしまいます。

さらに、毎月の支払いでは利息分が差し引かれた上で元本に充てられるので、なかなか借金返済が進まないという負のループに陥るのも大きいデメリットです。

カードローン会社等では、毎月の返済額が低めに設定されていますが、自分の意思で積極的に繰り上げ返済しなければ返済が長期化して利息の負担も膨れ上がってしまいます。

返済状況を把握するのが難しい

借金を100万円抱えている場合、返済状況を把握するのが難しくなり、いつの間にか借金まみれになるケースも少なくありません。

なぜなら、カードローンやクレジットカードのキャッシングなどで100万円借りている人は、多重債務であることがほとんどだからです。

複数社からの借金があると、借入総額や完済までの期間が把握しづらくなり、ダラダラと返済を続けてしまい、結果的に返済期間が長期化する傾向にあります。

まずはどの金融機関を完済するか明確にしたり、おまとめローンで借入を1社にまとめたりしなければ完済は難しい。

完済までに思わぬ出費が発生する可能性がある

借金100万円を抱えている人の中には、現時点で順調に支払いができていて、あまり危機感を持っていない人も多いのではないでしょうか。

しかし、毎月一定額で返済し続けられるという保証はどこにもありません。

ある時家族が病気になったり、冠婚葬祭などのイベントが発生したりして出費が増え、借金を滞納してしまうケースも考えられるからです。

一度返済遅れになると、どんどん借金返済が辛い状態になり、そこから破綻してしまう可能性がある。

毎月ギリギリで返済している人は、将来的に返済できなくなる可能性も視野に入れ、早期の完済を目指すべきだと言えるでしょう。

延滞してしまうと信用情報に傷がつく

借金100万円を完済するまでの道のりは長く、途中で一度でも延滞してしまうと、信用情報に傷がついてしまう可能性があります。

短期の延滞ならともかく、2〜3ヶ月以上の滞納は個人信用情報に「事故情報」が登録され、いわゆるブラックリスト入りの状態になってしまうため要注意です。

ブラックリストの影響は、主に以下の通りです。

非常にデメリットが大きいので、延滞にならないうちに早めに完済してしまうのが無難です。

100万円の借金にかかる利子・利息

利子や利息は借入先によって大きく異なります。

借金額が100万円程度の場合、主にカードローンやクレジットカードのキャッシングで借り入れしているケースが多く、金利は年15.0〜18.0％程度になるでしょう。

上記の借入方法で、上限金利は年15.0％、毎月2万円返済すると仮定した場合、完済までの利息は次のようになります。

利息の計算式
借入額 × 借入利率 ÷ 365日 × 借入期間

100万円の借金完済までにかかる期間

100万円の借金返済が終わるまでの期間は、借入金利によって大きく異なります。

カードローンやクレジットカードのキャッシングの場合、金利は15.0〜18.0％と高めなので、必然的に完済までの期間は長期化しがちです。

参考までに、金利15.0％で借り入れした場合における返済期間をまとめました。

毎月2万〜5万円程度しか返済できていない場合、返済が長期化してしまうため、危険な状態だと考えた方が良いでしょう。

1年前後で完済することを考えると、毎月8万〜10万円程度は返済できるように計画を立てなければなりません。

借金100万円をたった1年で返済する6つの準備と手順

借金100万円はそれほど多くないように見えますが、ダラダラ返済していると利息が積み重なり、借金まみれになってしまいます。

この項では、1年で完済することを想定し、100万円を返済するやり方を解説していきます。

手順1：借入状況を把握する

まずは借入件数・借入金額を整理しましょう。

いくら借りているのかわからないと、毎月いくら返済すれば1年で完済できるのか目標を立てられないためです。

返済状況を把握するのが難しいなら、おまとめローンを利用して借入を一本化し、借金減額するのもおすすめです。

おまとめローンを利用できればベストですが、借り入れには審査が必要なので、落ちてしまった場合はそのまま自力で返済を進めていきましょう。

手順2：家計簿で収支を見直す

家計簿をつけて、毎月の収入と出費を見直すことで、どこを改善すべきか判断できます。

例えば、収入が十分あるにもかかわらず借金返済が辛い場合、支出が多すぎるのが原因です。

また、収支を削っているにもかかわらず返済できていない場合は、収入を増やすしかありません。

家計簿をつける際は、次のようなアプリがおすすめです。

手順3：借金の根本的原因を改善する

家計簿をつけて、借金返済ができない原因を見極めて解決を図りましょう。

次のような出費が多すぎる場合、いくら家計簿をつけても根本的問題が解決されません。

特に、ギャンブル等は依存症になっている可能性もあります。

医師のカウンセリングを受けたり、自助グループに参加したりして改善を図りましょう。

手順4：毎月の返済計画を立てる

借金返済のコツは、返済計画を立てることです。

具体的には、カードローン会社の返済シミュレーションを用いて、毎月いくら返済すれば1年以内に返済できるのか試算します。

参考までに、みずほ銀行カードローンの返済シミュレーションを用いたところ、100万円を金利15.0％で借りている場合、返済回数が12回以下になるのは毎月10万8,000円以上からとなります。

借入件数や金利によって返済期間は異なりますが、10万〜11万円程度を返済の目安として覚えておきましょう。

手順5：固定費から見直す

毎月の返済額を増やすために、まずは固定費を減らしていきましょう。

固定費は一度見直しすれば、その後もずっと効果が続くため、長期にわたり借金返済を助けてくれます。

具体的には、次のような固定費から優先的に見直しましょう。

続けたいサービスがあったとしても、借金完済までは一時的に我慢して、できる限りの固定費削減に努めることが大切です。

手順6：変動費をできるだけ減らす

固定費の見直しが完了したら、次は以下のような変動費を減らしておきましょう。

物欲が抑えられない場合、ショッピングアプリやSNSアプリなどをアンインストールして広告をシャットアウトしてしまうのがおすすめです。

また、趣味に関しても一時的に支出を抑え、読書や映画鑑賞などあまりお金のかからない時間潰しを考えておくと良いでしょう。

借金100万円が返済できない場合の5つの対処法

続いて、借金100万円の返済がきついと感じた時の対処法について紹介していきます。

それでは、それぞれ解説していきます。

要らないものを売る

まずは手元に売れるものがないか確認してみましょう。

次のような財産を持っていれば、質屋やリサイクルショップ、フリマアプリなどで売却することで一時的に返済資金を得られます。

他にも、自動車やバイクなどはあまり乗っていないのあれば、思い切って売却するとまとまった資金を得られます。

仕事で使っている人や田舎に住んでいる人でもない限り、公的な交通手段でなんとか生活できるので、ぜひ検討してみてください。

身内に助けを求める

親や兄弟、友人などに助けを求めるのも手です。

身内からお金を借りれば、利息が付かないので落ち着いて借金返済に専念できる上に、ブラックリストに載ってしまう心配もありません。

資金的補助が受けられなくても、一時的に一緒に住ませてもらったり、生活を助けてもらったりとさまざまな形で援助を受けられる可能性があります。

ただし、身内からお金を借りる場合、金銭トラブルに陥らないようにだけ注意してください。

身内であっても金銭の貸借には必ず借用書を用意する。借用書には、借入額や借主・貸主の情報、さらに返済期日などを記入する。

収入を増やす

誰にも頼れず、借入先もない場合はなんとかしてお金を稼ぎ、収入を増やすしかありません。

収入を増やすと言っても、転職やキャリアアップは短期間でできるものではないので、次のように「一時的にでもお金を稼ぐ方法」を検討するのが無難です。

例えば、空いた時間を日雇いアルバイトやフードデリバリーなどに割くようにすれば、少しでも収入が増えて返済に充てられます。

長期的に収入を増やしていきたいなら、クラウドソーシングで仕事を探し、プログラミングやWebデザイナー、ライターなどのスキルを高めていくのも良いでしょう。

スキルアップできる仕事はレバレッジが大きい分、まとまった金額を稼ぐまでに時間がかかる点に注意。

また、仕事をしていないなら治験を受けることで、一気にまとまった金額を手に入れられるので、検討してみてください。

公的制度を活用する

怪我や病気、精神疾患などに見舞われており、働いて収入を増やすことが難しい場合、公的制度も上手く活用しましょう。

借金返済に利用できる制度をまとめてみました。

例えば、生活福祉資金貸付では、生活の立て直しや住居費、借金返済のための生活再建費用などを借り入れできます。

利用するには世帯年収などの条件があるので、まずはお住まいの地域の市役所に問い合わせてみましょう。

債務整理を検討する

借金の返済がきつく感じる場合は、債務整理を検討するのが良いでしょう。

債務整理とは借金を減らしたり支払いに猶予を持たせたりすることで、借金の悩みを解決できる手続きです。

債務整理の種類は、主に任意整理・個人再生・自己破産の3つあり、自分の状況に合った最適な手続きを行うことで、借金の返済の負担を軽減できます。

債務整理手続きは複雑なので、必ず弁護士・司法書士に依頼しましょう。

借金100万円を延滞する3つのリスク

借金100万円を返済できないからといって放置していると、延滞となってしまい、最終的には次のようなリスクが生じます。

非常にリスクが大きいので、早めに対照しましょう。

周りの人に借金がバレる

借金を滞納していると、家族や職場の人に借金がバレてしまいます。

1日でも支払い遅れになると、債権者から電話やハガキなどの手段によって督促が行われ、周囲の人に見られる可能性があるためです。

借金がバレると、周囲との人間関係が悪化したり、悪い噂を立てられてストレスの原因になったりすることが考えられる。

もし滞納してしまったら、早めに債権者に連絡を取り、いつまでに返済するのか話し合うことで督促を防げます。

遅延損害金によりさらに負担が増える

借金を1日でも滞納すると「遅延損害金」が発生し、さらに負担が増えてしまいます。

支払い期限に遅れてしまった場合に、損害賠償として支払うべき損害金のことです。遅延損害金は元金の残高についてのみ発生します。

出典：関西消費者協会

遅延損害金の利率は、消費者金融の場合年20.0％程度と非常に高額です。

仮に、100万円を30日間延滞すると、それだけで16,438円もの遅延損害金が発生してしまいます。

財産を差し押さえられる

借金を滞納し続けると、債権者から訴訟を起こされ、最終的には財産が差し押さえられてしまいます。

滞納後すぐに差し押さえになるわけではなく、次のような手順があります。

滞納してから、裁判所に訴訟を申し立てられるまでの間に債権者と交渉すれば、差し押さえを回避できます。

債務整理を依頼するのにおすすめの弁護士・司法書士事務所11選

ここからは、債務整理におすすめの相談先を紹介します。

債務整理を依頼するのにおすすめな法律事務所は主に以下の通りです。

【コストを抑えたい】はたの法務事務所

出典：https://hikari-hatano.com/

はたの法務事務所は、コストを抑えて債務整理手続きができることで当サイトでも人気No1の法務事務所です。

全国どこでも出張相談ができるほか、過払金調査費用も無料・初期費用となる着手金も無料と手厚いサポートが特徴と言えます。

リーガルさん

とにかくコストを抑えて債務整理がしたい方や、初めての債務整理でコストが不安な方もおすすめです。

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はたの法務事務所
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【相談が何度でも無料】ひばり法律事務所

出典：https://www.hibari-law.net/

ひばり法律事務所は、債務整理の依頼を扱うことが多く、これまでに数多くの借金問題を解決してきています。

以前は「名村法律事務所」でしたが、業務を充実するために個人事務所から弁護士法人になり、名前をひばり法律事務所に変更しています。

さらに、ひばり法律事務所は、弁護士が在籍しているので金額の大小に関わらず債務整理の相談ができ、手続きを行ってくれます。

他の法律事務所で断られてしまって困った場合、諦める前にぜひひばり法律事務所に相談してみてください。

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ひばり法律事務所なら、すべての借り入れをまとめて依頼できます。また、1つの債権者からの借金額が多い人も受け付けてくれます。

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【実績で選ぶなら】東京ロータス法律事務所

出典：http://tokyo-lawtas.com/

東京ロータス法律事務所は、債務整理が得意な料金最安値クラスの法律事務所です。

特に任意整理は一番安く設定されており、通常では5万～10万円程度かかるところ、東京ロータス法律事務所は45,000円（税別）ほどです。

さらに、東京ロータス法律事務所は、過払金に関しての相談であれば何度でも無料相談可能です。

悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

リーガルさん

最近では「初回相談のみ無料」とする法律事務所も多くありますが、通常、弁護士との相談は30分で5000円程度という料金設定がされています。

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【消費者金融が恐れる司法書士No.1】杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

毎月3000件以上の相談があり、毎月の過払い金回収額は5億円を超えるという実績を持っています。

過払い金診断や相談は無料で行ってくれますし、着手金も無料で、過払い金を取り戻せた時にだけ報酬が発生する点も安心です。

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杉山事務所に依頼すると相談料や着手金が発生しないのはメリットです。

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【経験で選ぶなら】渋谷法務総合事務所

出典：https://www.shibuya-houmu.com

渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

リーガルさん

出張相談や借金専用窓口でも相談可能です。

【裁判で勝負するなら】アース法律事務所

出典：http://earth-lawoffice.net/

アース法律事務所は、裁判官の経験だけでなく弁護士としてのキャリアも30年以上で、様々な案件に関わってきた豊富な実績と経験を活かして債務整理に当たってくれます。

また、債務整理に関する近年の裁判の運用や現状などにもとても詳しく、手続きの進め方などもスムーズなので、アース法律事務所の特徴と言えます。

リーガルさん

個人再生や自己破産をする場合、裁判所で手続きを行わなければいけません。そのため、裁判官としての経験がある弁護士なら依頼しやすいです。

◎アース法律事務所は全国対応かつ、いつでもメール相談を活用できるので、お急ぎの方でも安心して利用できます。

【何度でも相談無料】ライズ綜合法律事務所

出典：https://risesogo.jp/

ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けている法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

リーガルさん

まずは相談からしてみたい人や、経験豊富な弁護士に任せたい人におすすめと言えます。

【メール・電話での相談が何度でも無料】Hana法務事務所

出典：https://hana-legal.com

Hana法務事務所は、大阪を中心に全国に3カ所に事務所を設けている法務事務所です。

電話・メールの場合何度でも相談無料なので、納得するまで相談することができます。

相談はまだ勇気がない方は匿名でできる借金減額診断もあるのでそちらをおすすめします。

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何度でも相談無料なので気軽に話すことができます

◎お申込みをすると、Hana法務事務所から電話/メールが届きます。チェックをして相談を進めましょう！
＊ケースによっては貴方のニーズや地域に合った事務所のご紹介になる場合もございます。

【相談のしやすさで選ぶなら】サンク法律事務所

出典：https://thank-law.jp

サンク法律事務所は、業界の中でも低コストで依頼ができることで人気な法律事務所です。

債務整理だけでなく、法律に関する広い分野の案件を取り扱っているため、業界の知識に関してはトップクラスで信頼ができます。

また、女性弁護士がいるので、誰でも安心してご利用できます。

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とにかくコストを抑えて債務整理がしたい方や、初めての債務整理でコストが不安な方もおすすめです。

【裁判まで一貫して依頼したい】ベリーベスト法律事務所

出典：https://www.vbest.jp/

ベリーベスト法律事務所は、24時間365日対応なことが特徴の弁護士事務所です。

ベリーベスト法律事務所の魅力として、全国対応であることが挙げられます。

北海道から沖縄まで全国に49の拠点があるため、住んでいる場所に関係なく気軽に相談が可能です。

また、この事務所の魅力として、過去の相談実績が豊富なことも挙げられます。

2011年2月から2021年6月までで24万件以上の相談件数を誇る経験豊富なベテラン事務所なので、まずは相談してみるのがおすすめです。

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過払い金の回収で多くの実績があるため、過払い金請求・債務整理の相談におすすめの弁護士事務所と言えます。

【何度でも相談無料】弁護士法人・響

出典：弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

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相談は何回でも無料なので、知識ゼロでも安心して依頼ができます。

借金100万円のまとめ

借金が100万円を超えてしまうと、返済期間も長くなり、無駄な利息も多くなって返済の負担がかかってしまいます。

完済を目指すなら、早い段階で完済計画を立てて、少しずつ確実に借金を返済していくことが大切です。

ただし、どうしても借金の返済ができない場合や、きつく感じる時は早い段階で弁護士や司法書士に相談して債務整理を検討することもおすすめです。