消費者金融は申込当日に融資を受けられるため、急な出費があったときに便利です。
ただ、金融庁の発表によると消費者金融を含む貸金業者は1,538業者もあり、どの業者を選んでいいのか迷っているのではないでしょうか。
はじめての消費者金融を選ぶ方には即日融資に対応しており「新規契約者数No.1」の実績があるアコムがおすすめです。
アコムのような大手の消費者金融は貸金業登録されている業者の中でも、知名度が高く安心感を持って借入しやすいです。
- 貸金業法の改正により正規の貸金業者では法外な金利や取り立てが行われない
- 審査が甘い・通りやすい消費者金融はない
- 審査の通りやすさは口コミや審査通過率が参考になる
- 消費者金融の金利は年3.0%〜年18.0%が一般的
※申込状況によっては希望に添いかねます。
本記事では、貸金業者として登録されている消費者金融を「金利」「融資速度」「審査通過率」「無利息期間」「バレにくさ」などのランキング根拠をもとに比較して順位付けしています。
※当サイト調べ
消費者金融おすすめランキング2024年!はじめての借入に選ばれる定番業者14選を比較
![大手消費者金融の看板](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/consumer-finance-sign-1024x687.jpg)
はじめて消費者金融を利用する方は、充実したサービスが特徴的な大手消費者金融がおすすめです。
大手消費者金融は中小消費者金融と比べて金利が低めで、一定期間の利息がかからない無利息期間を設けていることがあり、返済負担を軽減できます。
また、大手消費者金融の返済方法はどれも口座振替に対応しており、毎月決まった日にちに口座から自動的に引き落とされるため管理がしやすく、返済日にATMで入出金する手間がかかりません。
特に、アコムやアイフルは原則として勤務先への電話連絡や自宅への郵送物なしで即日融資を受けられるため、誰にもバレずにお金を借りることができます。
以下の図では、大手消費者金融のスペックを一目で比較できるようにまとめているため、ぜひ参考にしてください。
![大手消費者金融おすすめ 大手消費者金融の金利と融資速度の関係がわかる図](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/diagram_showing_the_relationship_between_major_consumer_finance_interest_rates_and_loan_speeds-1024x1024.png)
金利 | 融資速度 | 借入限度額 | 無利息期間 | 勤務先へ電話連絡 | 郵送物 | |
---|---|---|---|---|---|---|
![]() アコム | 3.0%~18.0% | 最短20分※ | 1万円~800万円 | 30日間 | 原則なし | 原則なし |
![]() SMBCモビット | 3.0%~18.0% | 最短15分 | 1万円~800万円 | なし | WEB完結申込でなし | WEB完結申込でなし |
![]() アイフル | 3.0%~18.0% | 最短18分※ | 1万円~800万円 | 30日間 | なし | なし |
![]() プロミス | 4.5%~17.8% | 最短3分 | 1万円~500万円 | 30日間 | なし | なし |
Tカード プラス (SMBCモビット next) | 3.0%~18.0% | 最短即日 | 1万円~800万円 | なし | あり | なし |
![]() レイク | 4.5%~18.0% | 最短25分 | 1万円~500万円 | 最大180日 ※5万円分まで | 原則なし※ | なし |
![]() ORIX MONEY | 1.5%~17.8% | 最短即日 | 10万円~800万円 | なし | なし | なし |
![]() dスマホローン | 0.9%〜17.9% | 最短即日 | 1万円〜300万円 | 最大30日間 | あり | なし |
![]() au PAY スマートローン | 2.9%~18.0% | 最短即日 | 1万円〜100万円 | なし | あり | なし |
![]() ファミペイローン | 0.8%~18.0% | 最短即日 | 1万円〜300万円 | 最大60日間 | あり | なし |
![]() LINEポケットマネー | 3.0%~18.0% | 最短即日 | 3万円〜300万円 | なし | あり | なし |
![]() VIPローンカード (オリックス・クレジット) | 1.7%~17.8% | 最短即日 | 30万円〜800万円 | なし | あり | なし |
![]() メルペイスマートマネー | 3.0%~15.0% | 最短即日 | 1,000円〜50万円 | 最大1ヶ月 | なし | なし |
※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
※お申し込み時間や審査によりご希望に沿えない場合がございます。
※申込状況によっては希望に添いかねます。
上記のように、大手消費者金融の金利相場は年3.0%〜年18.0%と、利息制限法の範囲内で貸し付けが行われます。
また、大手消費者金融はローンカード到着前に、アプリからお金を借りることができますが、サービスの特徴が異なるため詳細を確認しておきましょう。
アコムは通過率が高く最短2ステップで借り入れできる
![アコム店舗 アコムの実店舗](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/acom_store-scaled-e1682407120758-1024x691.jpg)
実質年率 | 年3.0%~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~800万円 |
審査時間 | 最短20分※ |
融資スピード | 最短20分※ |
無利息期間 | 契約日翌日から30日間 |
勤務先へ電話連絡 | 原則なし |
郵送物 | 原則なし |
※お申し込み時間や審査によりご希望に沿えない場合がございます。
アコムは消費者金融を選ぶ際に、審査の通りやすさを気にしている方におすすめできます。
アコムの審査通過率は42.0%と大手の中でダントツで、新規契約者数No.1の実績のとおり、申込者の半数近くが借り入れに成功しているからです。
通過率 | |
---|---|
アコム | 42.0% |
プロミス | 35.7% |
アイフル | 34.9% |
「はじめてのアコム」というキャッチフレーズがあるように、アコムは消費者金融のなかで定番で、一社目のカードローンとして選ばれることが多いです。
WEB申込に対応しており、申込から借入までWEB完結するため、契約機の出入りに抵抗がある方でも安心感を持って利用できます。
![アコムの申し込みから借り入れまでの流れ](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/acom_loan_process.png)
引用:アコム 公式
申し込みはスマホから本人情報や勤務先情報などを入力するだけで、3分ほどで完了しました。
![](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/acom.png)
\30日間無利息で借り入れ可能!/
※10代の方は申込不可です。
アコムの評判
アコムの評判には「スピーディーな対応」「丁寧な対応」などの評価が確認できました。
40代 男性
家の近くのアコムから借入しようとしたら、ネットで申し込めるらしい!店舗で長い時間待たされるイメージがあったのに、30分くらいで契約ができました。スピーディーな対応で良かったです!
30代 男性
人生で初めてお金を借りた。窓口で借りるのには抵抗があったので、むじんくんを利用した。無事にお金を借りることはできたが、希望額の50万円は借りられず、40万しか借りれなかった。限度額は上がるらしいので期待。
30代 女性
運がよかったのか、オペレーターさんが色々な相談にも乗ってくれて丁寧でした。延滞の督促は確かに厳しかったですが、期日までに約定金額を返済する契約なので、厳しいのは当たり前です。
30代 女性
勤務先に電話がかかってくることが気になっていましたが、名前を確認したくらいの短い電話でした。審査もパス出来ましたし、ひと安心でした!
30代 男性
ネットから簡単に申し込むことができました!電話の対応も丁寧で、申し込んだその日に入金があったので本当に助かりました。アコムは誰も知っている会社ですし大手ということもあり安心です。
SMBCモビットはWEB完結申込で電話連絡や郵送物がなくてバレにくい
![SMBCモビット申込画面 SMBCモビットの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/05/smbcmobit-1024x768.jpg)
実質年率 | 年3.0~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~800万円 |
審査時間 | 最短15分 |
融資スピード | 最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります |
無利息期間 | なし |
勤務先へ電話連絡 | WEB完結申込でなし |
郵送物 | WEB完結申込でなし |
SMBCモビットはWEB完結申込をすることで、審査中に勤務先への電話連絡や、自宅への郵送物を回避することができます。
借り入れは職場や家族にバレると不信感や信用問題につながることがあるため、できれば内緒にしておきたいですよね。
SMBCモビットは以下のようにカードローンの利用がバレにくいサービスが整っているため、高い評価を受けています。
![SMBCモビットのWEB完結申込をすると勤務先への電話連絡や自宅への郵送物がなくなるためバレにくい。](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/07/conditions_that_do_not_reveal_the_use_of_card_loans-1024x512.png)
契約後は状況に合わせて借入方法を選ぶことができ、スマホから指定口座への振込手続きや提携ATMでのスマホATM取引、LINE Payにチャージすることでお金を借りることができます。
このように、家族や会社にバレないという安心感を持ってお金を借りたい方はSMBCモビットを選びましょう。
\WEB完結申込で電話連絡・郵送物なし!/
※審査が必要と判断された方は、電話による在籍確認が行われます。
SMBCモビットの評判
SMBCモビットの評判には、審査の一環である在籍確認に関する内容が多く確認できました。
SMBCモビットは「WEB完結申込で電話連絡がなくなる」ことが好評というだけあり、職場に在籍確認として電話連絡がないことをメリットに感じている意見が確認できました。
30代 男性
選んだ理由は審査の速さで、ネットから申し込むと本審査が1~2時間程度で済みました。申し込み当日にお金を借りることができるので、何度も助けられました。不明な点などは電話を電話で相談した際には、オペレーターの方が丁寧に対応してくれました。
30代 男性
初めての借入ということもあり少し抵抗がありましたが、保証人や担保が不要で家族にバレずに借りられるということ、自営業者でも利用できるという点が魅力でした。
40代 男性
三菱東京UFJのグループだし、安心して借りれました。でも銀行カードローンと比べると金利が高め?借入金額が少ないと他のカードローンでも金利が高くなってしまうこともあり使い勝手がいいので利用してます。
30代 女性
金利は他の消費者金融と比較しても高くも低くもないと思います。適用された金利は年率18.0%で、大手消費者と同じです。在籍確認の電話が不要で、申し込みをネットだけで完結できるという点からSMBCモビットに決めました。
30代 男性
審査はものすごく早く、実際は翌日に借入しましたが、申請当日でも利用可能だったように思えます。とくにかく、勤務先への在籍確認がないことやコンビニなどで365日利用できることが魅力です。
30代 女性
審査が厳しいと聞いていたことから、正直落ちると思っていましたが、数日かかったものの審査はOK!しかも、希望額の50万円を借りることができました。
アイフルは最短18分と申し込みから融資までがスピーディ
![アイフル店舗 アイフルの店舗](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/06/aiful_keiyakuki--1024x768.jpg)
実質年率 | 年3.0%~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~800万円 |
審査時間 | 最短18分※ |
融資スピード | 最短18分※ |
無利息期間 | 契約日翌日から30日間 |
勤務先へ電話連絡 | 原則なし |
郵送物 | 原則なし |
※申込状況によっては希望に添いかねます。
アイフルは土日や仕事終わりでもスピーディに融資を受けやすいです。
これはアイフルが他社と違い、融資まで最短18分とトップクラスのスピードと、審査に優先的に対応してくれるサービスを提供しているからです。
急ぎの方は申し込み後に電話で問い合わせることで、審査の順番を早めてもらうことができます。
お申込みのタイミングがギリギリになってしまった場合は、電話で問い合わせすることもひとつの手です。急ぎの旨を伝えると優先的に審査してくれる可能性があるためです。
アイフルの場合、審査時間は9:00~21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。
引用:アイフル「日曜日でも即日融資を希望するなら消費者金融カードローン!注意点や申込方法を解説」
契約後はアプリや電話から手続きすると、最短10秒で指定の口座に振り込みが完了します。
即日融資を希望する方は審査対応時間が終わる前に、余裕を持って契約完了まで進めておきましょう。
\最短18分でお金を借りられる!/
アイフルの評判
アイフルの評判には「審査スピードが早い」といった評価が見られました。
30代 男性
実際に借入した時の感想は「審査スピードが早い」ことです。これだけ審査スピードが早いのならお金が早く欲しいときなどにも利用できそうです。
30代 男性
すぐにお金が必要になったので利用しました。午前のうちに申し込みをしたらその日のうちにお金をおろすことができました。金利は安くないですが、代わりに煩わしいやり取りを省いたり、早くお金を融資してもらえたりするので、いかに安く借りるかよりも早さと便利さを優先していた私に合っていました。
40代 男性
アイフルはテレビCMでも宣伝しているので悪い会社ではないと思い、借り入れをしました。在籍確認をすることを了承すると、すぐに会社に電話がかかってきました。在籍確認が終わるとインターネットで仮審査は終了して本審査に移れました。
40代 女性
他社からの借り換えにおすすめです!新たな借り入れはできないプランでしたが、審査は比較的にスムーズで、公共料金や携帯など支払いが遅れていないことが条件でした。毎月の支払額も相談できて非常にありがたかったです。
30代 女性
支払いが遅れると1日に何回も電話がかかってきてしつこかった。
20代 男性
初めての借入れだったのですがWeb申込をすると、審査完了まで1時間足らずのスピードで非常に便利だなと感じました。10万円の小口借入で金利は年18.0%と高い印象でしたが、初めての利用者には30日間の無利息サービスがあるので、利用すると実質金利0%で借り入れることができるところも非常に便利でした。
プロミスは上限金利が17.8%は消費者金融なかでも利息を抑えられる
![プロミス店舗 プロミスの店舗](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/promise_store_new-1024x709.jpg)
実質年率 | 年4.5%~年17.8% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~500万円 |
審査時間 | 最短3分 |
融資スピード | 最短3分 |
無利息期間 | 30日間 |
勤務先へ電話連絡 | 原則なし |
郵送物 | 原則なし |
金利を抑えてお金を借りたい方は、「年4.5%〜年17.8%」と他の消費者金融より上限金利が低めに設定されているプロミスを選びましょう。
大手消費者金融の金利は「年3.0%〜年18.0%」に設定されていることが多いため、プロミスは他の消費者金融よりも利息を節約することができます。
初めてのカードローンと契約する方や小口融資を希望する方は、上限金利が適用されることが多いため、プロミスを選ぶと利息を抑えることができます。
![プロミスの金利は他の消費者金融カードローンと比べて低いため利息を節約できる。](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/07/promise_has_a_low_interest_rate_among_consumer_finance_card_loans-1024x512.png)
プロミスはインターネット振込も特徴的で、申請後に最短10秒で振込を実施してくれるため、「三井住友銀行」「三菱UFJ銀行」「みずほ銀行」「ゆうちょ銀行」などの指定口座を持っている方が便利に利用できます。
また、プロミスもはじめて契約する方限定で、30日間の無利息期間を実施しています。
申し込み当日に借り入れしたい方は、プロミスの審査対応時間である9時から21時までに審査を完了させましょう。
\最短3分で借入可能!/
※18歳や19歳の方は契約に至りづらい可能性があります。
※18歳や19歳の方は収入証明書の提出が必要です。
プロミスの評判
プロミスの評判では金利や無利息期間についてなどの評価が確認できました。
40代 男性
先日プロミスから20万円ほど借りたのですが、初回の借り入れだったので30日間は無利息らしいです。ありがたい。
30代 男性
Webで申し込んだら、数分後に身分証を送ってほしいとメールが来て、送ると数十分後には審査完了しました。結局オペレーターと直接話すこともなく借り入れできたのでストレスがなかったです。
30代 男性
審査を通ることはできたけど、融資額が希望額に届かなかったことが残念に感じた。
20代 女性
どうしてもお金が必要で、めっちゃ焦って申し込みました。2日ぐらいかかると思ってたんですが、申し込んだその日にお金を振り込んでもらえて助かりました~。分割で返済できるのも後でわかって、意外と便利なサービスですね。
30代 男性
消費者金融の多くは金利が年18.0%に設定されているところ、プロミスは金利が年17.8%。数字では小さな違いですが、返済額には大きな差が出てきます。新規の申し込みには30日間の無利息期間がついてくることも魅力的でした。
30代 女性
郵送物が発生しないからプロミスを選びました。Web申込をすると本当に郵送物一切なしで審査を終わらせられて満足でした。
20代 男性
審査に何時間もかかったと思ったら、審査に落とされた。
40代 女性
対応は清々しく、インターネットから融資の申込みをした際にかかってきた電話も丁寧でいろいろと教えてくれた。お客さんの対応も重要だと思っている私からするとプロミスは良いと思います。
Tカード プラス(SMBCモビット next)は3つの機能が1枚になった多機能のカードローン
![Tカードローン申込画面 tカードプラスSMBCモビットnextの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/05/tcard_plus-1024x768.jpg)
実質年率 | 年3.0%〜年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円〜800万円 |
審査時間 | 最短30分 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
勤務先へ電話連絡 | あり |
郵送物 | なし |
Tカード プラス(SMBCモビット next)はカードローンやクレカの利用で、Vポイントを貯めることができる消費者金融です。
運営会社はSMBCモビットと同じ三井住友カード株式会社で、Tカード プラス(SMBCモビット next)に「カードローン」「クレジットカード」「Tカード」の3つの機能が備わっています。
券面は普通のクレジットカードのため、利用やカードを見られたとしてもバレずにお金を借りることが可能です。
さらに、クレジットカード機能の利用や返済で貯まるVポイントは、カードローンの返済に使うことができるため、普段のお買い物が返済につながります。
3つの機能が備わっていることが魅力なため、機能性に優れたカードローンを利用したい方はTカード プラス(SMBCモビット next)を利用しましょう。
>> Tカード プラス(SMBCモビット next)の公式サイトはこちら
レイクは無利息期間が最大180日間と利息が発生しない期間が長い
![レイク店舗](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/08/スクリーンショット-2024-08-19-14.20.58-1024x452.jpg)
実質年率 | 年4.5%~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~500万円 |
審査時間 | 申込完了後最短15秒 |
融資スピード | 最短25分 |
無利息期間 | 以下の3つから選べる ・30日間 ・60日間(Web申込み限定) ・180日間(借入額のうち5万円まで) |
勤務先へ電話連絡 | 原則なし |
郵送物 | 原則なし |
借り入れする際は利息をなるべく節約したいという方におすすめの消費者金融がレイクです。
レイクは指定された期間の利息が発生しない「無利息期間」を3つから選択できます。
- 30日間
- 60日間(Web申込み限定)
- 180日間(借入金額のうち5万円まで)
180日間の無利息期間は借入額の5万円までですが、Web申し込みすると利用限度額200万円までが60日間無利息で利用できます。
![レイクの無利息期間は他の消費者金融の無利息期間よりも長めに設定されている。](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/07/lake_has_a_longer_interest_free_period_than_other_card_loans-1024x512.png)
他の大手消費者金融では最大でも30日間の無利息期間しか提供していないため、約2倍の期間長く利息を節約できます。
また、レイクは新生銀行も属するSBI新生銀行グループの子会社のため、消費者金融の中でも安心感を持って利用しやすいです。
少額融資を希望する方は180日間の無利息期間、融資額が大きい場合はWeb申込で60日間の無利息期間を選択するなど、無利息期間を使い分けて借り入れしましょう。
\借入額のうち5万円まで180日間無利息!/
レイクの評判
レイクの評判には「融資速度」や「無利息期間」に関する評価が確認できました。
30代 男性
借入が必要になりレイクを利用しました。審査はスムーズで、当日中に結果がわかる速度で納得いくものでした。
20代 男性
勤続年数が少ないことを理由に審査通らず。来店不要で審査できるしスピード審査なのは魅力ですが通らなければ意味ないですよね~。
30代 男性
審査の際の対応もスピーディーで丁寧でした。また、最初の180日間は無利息だという点が魅力的でした。もちろん最初の借入だけですが、計画的に利用することでお得です。
30代 女性
インターネットで申し込みしたのですが、なかなか返事がきません。何時間もかかるのですか?
30代 女性
銀行よりも手数料が低いんですね!しかも24時間いつでも返済可能ですし、使い方を考えて利用すれば、結構お得に使えるのではないでしょうか。
〈レイクの無利息について〉
初回契約翌日から無利息適用となります。無利息期間経過後は通常金利適用。
〈Webで最短25分融資について〉
21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
〈レイク貸付条件〉
貸金業者の商号:新生フィナンシャル株式会社
関東財務局番号・登録番号:関東財務局長(10) 第01024号
協会員番号:日本貸金業協会会員第000003号
貸付利率:年率4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
返済方式:残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
返済期間・返済回数:最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
遅延損害金(年率):20.0%
担保の有無:不要
ORIX MONEYはオリックスグループのサービスを無料や優待価格で受けられる
![オリックスマネーローン申込画面 オリックスマネーの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/05/orixmoney-1024x768.jpg)
実質年率 | 年1.5%〜年17.8% |
---|---|
借入上限金額 | 10万円~800万円 |
審査時間 | 最短60分 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
勤務先へ電話連絡 | あり |
郵送物 | なし |
ORIX MONEYはキャッシングサービスの一環として、オリックスグループが提供しているサービスを優待価格で利用できます。
普段からレンタカーやカーシェアなどオリックス関連のサービスを利用している方は、ORIX MONEYを利用するだけで借り入れができるだけではなく、普段の出費を抑えることにもつながります。
![オリックスマネーの会員限定特典](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/orixmoney_member_only_benefits-1024x490.png)
また、ORIX MONEYWeb完結に対応しており、申込時にはスマホで身分証明書を撮影して提出することでオンラインのみで本人確認が完了します。
自宅に郵送物が届かないアプリ型で申し込んだ方は、契約後にORIX MONEYのアプリを使うことで振込やスマホATMでセブン銀行やローソン銀行ATMから入出金できます。
アプリでは借入可能額や利用残高などが一目でわかるため、管理をする上でも便利です。
dスマホローンはドコモユーザーが最大3.0%の金利優遇を受けられる
![dスマホローン申込画面 dスマホローン公式サイトの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/06/docomo_loan-1024x768.jpeg)
実質年率 | 年0.9%〜年17.9% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~300万円 |
審査時間 | 最短即日 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | 最大30日間 |
勤務先へ電話連絡 | 可能性あり |
郵送物 | 原則なし |
dスマホローンは普段からドコモの対象サービスを利用している方が、最大3.0%の金利優遇を受けることができます。
金利優遇後は「年3.9%〜年17.9%」から「年0.9%〜年17.9%」に金利を引き下げることができるため、その分利息の節約につながります。
![ドコモユーザーがdスマホローンで受けられる金利優遇](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/docomo_loan_benefit.png)
引用:dスマホローン 公式
以下の対象サービスを利用している方は、dスマホローンの金利優遇の対象に含まれます。
- ドコモ回線:-1.0%
- dカード:-1.5%(dカードGOLDは-1.5%、dカードは-0.5%)
- スマー簿:-0.5%
dスマホローンは借入金額をd払い残高に借り入れすると、1,000円単位と必要な金額をチャージできるだけでなく、借入金額が即時反映されるためすぐにd払いで使えます。
d払いは200円につき1ポイントが貯まるため、普段からd払いを利用している方は借入方法でd払い残高へのチャージを選ぶことで、より多くのポイントを貯めることができます。
このように、普段からドコモ関連のサービスを利用している方は、金利やポイントなどで優遇を受けることができるdスマホローンの利用を検討しましょう。
※申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合があります。
※システムメンテナンス時間は利用できません。振込実施のタイミングは利用の金融機関により異なります。
au PAY スマートローンは本人確認書類の提出なしでも申込手続きを勧められる
![aupayスマートローン申込画面 au PAYスマートローンの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/05/au_pay_smart-1024x768.jpg)
実質年率 | 年2.9%~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~100万円 |
審査時間 | 最短30分 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
勤務先へ電話連絡 | あり |
郵送物 | なし |
au PAYスマートローンは本人確認書類の提出を省くことができる消費者金融カードローンです。
申し込みの際にはWebで借り入れや返済時に使う金融機関の口座登録が求められ、口座登録が本人確認の代わりになります。
他の消費者金融では申込時に提出が求められるような、運転免許証や個人番号カードなどの顔写真付きの本人確認書類がなくても、申込手続きを進めることができます。
また、借入金額をau PAY残高にチャージしてau PAYを利用すると、Pontaポイントが貯まるため全国のコンビニやドラックストアなどでポイントを利用することができます。
![au PAY スマートマネーはau PAYで利用するとポンタポイントが貯まる。](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/au_pay_smartloan_point-581x600.jpg)
au PAYスマートローンはカードレスで借り入れできるため、申し込みから返済まですべてスマホ完結してバレにくいです。
ファミペイローンは1,000円からの少額融資に対応している
![ファミペイローン申込画面 ファミペイローンの公式サイトの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/09/famipay-1024x768.jpeg)
実質年率 | 年0.8%~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円〜300万円 |
審査時間 | 最短即日 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | 最大60日間 |
勤務先へ電話連絡 | あり |
郵送物 | 原則なし |
ファミペイローンは申込者に安定した収入があれば、無職の年金受給者でも利用することができます。
消費者金融は無職で申し込める業者がほとんどないため、無職であることを理由に審査に落とされた方が便利に利用できます。
職業:安定した収入があれば学生含めパート・アルバイトで収入のある方、無職の年金受給者、自営業者の方もお申込みが可能です。(専業主婦・主夫の方は、お申込みいただけません。)
引用:ファミペイローン
初めて申し込む方は契約日を含む60日間以内の借り入れから発生した返済時の利息が、ファミマポイントとして還元されるため実質利息0円で借り入れできます。
還元される金額には上限がなく、期間中に何回返済しても発生する利息相当額のファミマポイントをもらうことができますよ。
LINEポケットマネーはLINEアプリから借り入れから返済まで完結
![LINEポケットマネーの利息キャッシュバック](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/linepocketmoney-interest-1024x768.jpg)
実質年率 | 年3.0%~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 3万円~300万円 |
審査時間 | 最短即日 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | 契約日から30日目までに払った利息をキャッシュバックしてもらえる特典あり ※諸条件あり |
勤務先へ電話連絡 | あり |
郵送物 | なし |
普段からLINEアプリを利用していて、消費者金融を利用することに抵抗がある方におすすめできるサービスがLINEポケットマネーです。
LINEポケットマネーは「LINE」「みずほ銀行」「オリエントコーポレーション」が出資するLINE Credit株式会社が運営するカードローンです。
借り入れから返済までLINEで完結できるため、ローンカードなしでの借り入れができる利便性の高いカートローンとして人気があります。
初めての方は契約日から30日目までに支払った利息がLINE Pay残高に全額キャッシュバックされる特典があるため、大手消費者金融の無利息期間のように実質利息0円で利用できます。
また、審査に通るか不安な方はLINE関連サービスのLINEスコアを利用することで、自身がどのくらいの年利や限度額で利用できるかが事前にわかり便利です。
LINEスコアとは?
ライフスタイルに関わる振る舞いをもとに、その人の社会性を測る信用を可視化するスコアです。
引用:LINE 公式
LINEスコアの診断にはカードローンの申し込みで入力を求められるような15問の質問への回答と、LINE関連サービスの利用状況から決定されます。
オリックス・クレジットのVIPローンカードは会員サービスが充実している
![オリックスクレジットのVIPローンカード](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/orixviploancard-1024x655.jpg)
実質年率 | 年1.7%~年17.8% |
---|---|
借入上限金額 | 30万円~800万円 |
審査時間 | 最短60分 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
勤務先へ電話連絡 | あり |
郵送物 | あり |
オリックス・クレジットのVIPローンカードは他社にはない、充実したサービスを希望する方におすすめの消費者金融カードローンです。
自身で組んだ返済プランに自信がない場合は、カウンセリングデスクから専任スタッフに収支のバランスやお金のことについて質問できます。
そのほかには以下のように、VIPローンカードを利用するだけで、オリックスグループのサービスが優待価格で受けることができます。
![オリックスクレジットの会員限定サービス](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/orixcredit_members_only_service-1024x414.png)
引用元:オリックス・クレジット公式
会員サービスに入会することで、クレジットカードの優待サービスのように、対象のホテルやレストランを優待価格で利用できることが他社にはないメリットです。
借入上限額は30万円〜800万円に設定されているため、ゆとりのある利用限度額の範囲内で何度でも借り入れができます。
メルペイスマートマネーはメルカリの実績が豊富なほどお得に借りられる
![メルペイスマートローン申込画面 メルペイスマートマネーを使うためのメルカリアプリ](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/mercari_pay_smartmoney-1024x768.webp)
実質年率 | 年3.0%〜年15.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1,000円〜50万円 |
審査時間 | 1~2日 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | 最大1ヶ月 |
勤務先へ電話連絡 | なし |
郵送物 | なし |
メルペイスマートマネーは株式会社メルペイが提供する消費者金融で、金利や利用限度額にメルカリの販売実績が反映されます。
普段からメルカリを利用して何かを売っている方は、優良顧客として優遇した金利でお金を借りられる可能性があります。
金利はお客さまのメルカリでの販売実績等を元にご提示しています。 ※金利変更の詳細な条件や時期についてはご案内しておりません
引用:メルペイスマートマネー
上限金利は年15.0%と大手消費者金融と比べても低めのため、販売後の評価が高く実績がある方であれば、さらに低金利で借入可能です。
また、借入残高の返済はメルカリの売上金やメルカリポイントでできる点も、メルカリユーザーにとって使いやすい点です。
中小消費者金融は大手の審査落ち対策におすすめ!ランキング13選を比較
![中小消費者金融おすすめ 中小消費者金融の借入限度額と金利の関係がわかる図](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/diagram_showing_the_relationship_between_the_borrowing_limit_and_interest_rate_for_small_and_medium-sized_consumer_finance-1024x1024.png)
中小消費者金融は大手消費者金融と比べて規模が小さく、個人向けに小口融資を行なっている金融機関です。
以前は、街金と呼ばれており、地域密着型で店舗を構えていることが多いです。
正規の貸金業者のため、審査は貸金業法に基づいて行われますが、申込者の事情に配慮して融資を行なってくれることもあるため、大手の審査に落ちてしまった方から選ばれます。
大手消費者金融の審査はAIスコアリングシステムにより、借入先が多いと自動的に審査に落とされますが、中小消費者金融の審査は手動で行われているため、借入件数に配慮してくれるケースがあります。
ただ、中小消費者金融は大手よりもサービスが不便で、中にはヤミ金トラブルのような怪しい営業を行っている会社もあるため、どの業者を選べばいいか選びにくいのではないでしょうか。
ここでは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで該当した正規の中小消費者金融を13社ご紹介しています。
金利 | 無利息期間 | 借入限度額 | 融資速度 | 資本金 | 従業員数 | |
---|---|---|---|---|---|---|
![]() ダイレクトワン | 4.9%~18.0% | 最大55日間 | 1万円〜300万円 | 最短30分 | 2,400百万円 | ー |
![]() セントラル | 4.8%~18.0% | 最大30日間 | 1万円〜300万円 | 最短即日 | 1億円 | 31名※2023年8月時点 |
![]() ライフティ | 8.0%~20.0% | 最大35日間 | 1,000円〜500万円 | 最短1〜2営業日 | 1億5,000万円 | ー |
![]() フクホー | 7.3%~20.0% | なし | 5万円〜200万 | 最短即日 | 2,950万円 | |
![]() フタバ | 14.959%~19.945% | 最大30日間 | 1万円〜50万円 | 最短即日 | 1,000万円 | |
![]() いつも | 年4.8%〜年18.0% | 最大60日間 | 1万円〜500万円 | 最短45分 | 10,000,000円 | |
アルコシステム | 年3.0%〜年20.0% | なし | 最大50万円 | 最短即日 | ー | ー |
![]() アロー | 15.0%~19.94% | なし | 1万円〜200万円 | 最短即日 | ー | ー |
![]() ベルーナノーティス | 4.5%~18.0% | 利用日翌日から14日間 | 1万円〜300万円 | 最短即日 | 1,000万円 | 126名※2022年1月時点 |
![]() エイワ | 17.9507%~19.9436% | なし | 1万円〜50万円 | 最短即日 | 1億円 ※総営業貸付金は252億08百万円 | 279名 |
![]() キャネット | 15.0%〜20.0% | なし | 新規借入:5万円〜50万円 実績あり:〜300万円 | 最短即日 | 5,000万円 | 46名 |
![]() AZ株式会社 | 7.0%~18.0% | なし | 1万円〜300万円 | 最短即日 | ー | ー |
![]() キャッシングMOFF | 5.0%〜20.0% | なし | 1万円~100万円 | 最短即日 | 9,500 万円 | ー |
中消費者金融は知名度が大手消費者金融よりも低いですが、昔から貸金業を行なってきているという歴史のある企業もあることも特徴です。
また、中小消費者金融の成約率は企業規模によっても変わるため、審査が不安な方は資本金や従業員数なども考慮して借入先を選びましょう。
成約率は、企業規模が小さくなるほど低くなる。
引用:金融庁「中小規模貸金業者の実態について」
それでは中小消費者金融の特徴について詳しくご紹介していくのでぜひ参考にしてください。
ダイレクトワンはスルガ銀行グループに運営されている安心感がある
![ダイレクトワン申込画面 ダイレクトワンの公式画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/directone-1024x768.jpg)
実質年率 | 年4.9%~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~300万円 |
審査時間 | 最短30分 |
融資スピード | 最短30分 |
無利息期間 | 最大55日間 |
貸金業者の登録番号 | 東海財務局長(14)第00027号 |
ダイレクトワンは運営会社がスルガ銀行グループに属している中小消費者金融です。
少しでも信頼感がある中小消費者金融を利用したいという方にとって、銀行グループに属しているという要素は安心感につながるのではないでしょうか。
そんなダイレクトワンは顧客獲得に積極的で、大手消費者金融よりも長い55日間の無利息期間を提供しています。
初めてダイレクトワンを利用する方は55日間分の利息が発生しないため、利息を節約しつつお金を借りることができます。
![ダイレクトワンの無利息期間](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/directone_interest_free_period.png)
引用:ダイレクトワン 公式
審査については独自のシステムを用いているため、他の会社の審査に落とされた方でも通る可能性はあります。
フタバは女性も相談しやすいレディースキャッシングに対応している
![フタバ申込画面 フタバの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/hutaba-1024x768.jpg)
実質年率 | 年14.959%~年19.945% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~50万円 |
審査時間 | 最短30分 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | 最大30日間 |
貸金業者の登録番号 | 東京都知事(4)第31502号 |
フタバは昭和38年に創業した貸金業者で、レディースキャッシング・女性ローンを提供しています。
レディースキャッシング・女性ローンの貸付条件は通常のキャッシングと同様ですが、電話対応の際に女性が対応してくれます。
そのため、女性一人で契約機に入るには抵抗がある方でも、Webから申し込むことができ、電話が必要な際にも女性スタッフが対応してくれるため相談しやすいです。
フタバは利用者のプライバシーを尊重してくれる業者のため、相談内容は家族にもバレないように対応してくれます。
ベルーナノーティスは無利息期間を何度でも利用することもできる
![ベルナノーティス申込画面 ベルーナノーティスの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/bloan-1024x768.jpg)
実質年率 | 年4.5%~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~300万円 |
審査時間 | 最短即日 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | 借入日翌日から14日間(完済後何度でも) |
貸金業者の登録番号 | 埼玉県知事(4)第03865号 |
ベルーナノーティスは通信販売で知られるベルーナグループによる消費者金融で、何度も利用できる無利息期間を利用して便利に借り入れができます。
通常の無利息期間はサービスを初めて利用する方を対象としていますが、ベルーナノーティスは完済後に再度借入する際にも無利息期間が適用されます。
ベルーナノーティスのカードローンなら繰り返し無利息キャッシングサービスの適用が可能ですので、何度でも金利0円でお借入れいただけます。
引用:ベルーナノーティス「無利息キャッシングサービス」
無利息期間中は利息が発生しないため、返済する際には無利息期間分の返済金額が少ないということです。
無利息期間は初めて借り入れする場合と、前回の借入日から3ヶ月が経過している場合に適用されるため、条件が難しくありません。
上限金利は大手消費者金融の相場と変わらず年18.0%に設定されているため、使い方によってはベルーナノーティスのほうが利息を節約する上で適しています。
セントラルは店舗に来店しなくても申込当日に振込融資を受けられる
![セントラル申込画面 セントラルの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/central-1024x768.jpg)
実質年率 | 年4.8%~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~300万円 |
審査時間 | 最短30分 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | 契約日翌日から30日間 |
貸金業者の登録番号 | 四国財務局長(9)第00083号 |
セントラルは昭和48年に創業した老舗の中小消費者金融で、振込融資を希望することで申し込み当日に融資を受けることができます。
中小消費者金融は即日融資を受けるために、店舗で契約手続きが必要な業者も多いですが、セントラルは平日の14時までに申し込むことで即日振込が受けられます。
申込状況によっては審査が長引く可能性があるため、急ぎの方はセントラルに申し込み後に電話することで優先的に審査をしてもらいましょう。
契約後は自宅にセントラルカードが送られるため、全国のセブン銀行ATMで借り入れから返済できます。
ライフティは借入金額が1,000円単位と必要な金額のみ借りられる
![ライフティ申込画面 ライフティの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/05/ryfety-1024x768.jpeg)
実質年率 | 年8.0%~年20.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1,000円~500万円 |
審査時間 | 最短即日 |
融資スピード | 最短1〜2営業日 |
無利息期間 | 最大35日間 |
貸金業者の登録番号 | 東京都知事(7)第28992号 |
ライフティは1,000円からの融資に対応しており、必要な金額のみを借りることができます。
消費者金融は利用限度額の範囲内であれば自由に借り入れできるため散財してしまうリスクもありますが、ライフティは必要最低限の金額に抑えられるため無駄遣いを防げます。
また、初めて利用する方は35日間の無利息期間が借入日の翌日より適用されるため、返済額を抑えることが可能です。
ライフティは上限金利が年20.0%と他の消費者金融と比べて高いため、返済期間が長くならないように返済計画を立てるようにしましょう。
フクホーは来店で最短即日の融資にも対応している
![フクホー申込画面 フクホーの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/fukuho-1024x768.jpg)
実質年率 | 年7.3%~年20.0% |
---|---|
借入上限金額 | 5万円~200万円 |
審査時間 | 最短即日 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
貸金業者の登録番号 | 大阪府知事(06)第12736号 |
フクホーは大阪に店舗を構える中小消費者金融で、店舗で申し込むとそのまま融資手続きまで行うことができます。
申し込みには本人確認書類と収入証明書が必要のため、営業時間である9時から18時までに持参して、融資手続きまで完了させることで最短で即日融資を受けることができます。
店頭で申し込む方はなんばパークスの近くにあるフクホーの店舗で、申込書の記入や契約内容・返済方法などの説明を受けて手続きを進めましょう。
申込には店頭申込以外にインターネットからの申し込みや、セブン-イレブンのマルチコピー機を活用した方法があります。
フクホーのWeb申込はネット上だけでは完結することができず、契約書類などのやり取りを郵送でする必要があります。
いつもは最大60日間の無利息期間で利息を節約できる
![中小消費者金融のいつも](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/cashing_itsumo-1024x768.jpeg)
実質年率 | 年4.8%〜年18.0% |
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借入上限金額 | 1万円〜500万円 |
審査時間 | 最短30分 |
融資スピード | 最短45分 |
無利息期間 | 最大60日間 |
貸金業者の登録番号 | 高知県知事(4)第01519号 |
中小消費者金融のいつもは、初回契約時に最大60日間の無利息期間を使って返済時の利息を節約することができます。
最大で60日間の利息が発生しないため、無利息期間中に返済することで利息0円で借り入れするという使い方も可能です。
また、審査の際は原則として勤務先への電話連絡が実施されないため、基本的に職場の方に借り入れがバレるということもありません。
このように、中小消費者金融のいつもは無利息期間の提供や、申込者のプライバシーを配慮している大手消費者金融のようなサービスを受けることができます。
いつもの返済方法は「銀行振込」「インターネットバンク振込」に対応しています。
銀行振込の返済は振込手数料がかかりますが、PayPay銀行からの振込返済は無料で利用できます。
アルコシステムは友達紹介キャンペーンにより謝礼として最大1万円もらえる
![アルコシステム申込画面 中小消費者金融のアルコシステム](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/alcosystem-1024x768.jpeg)
実質年率 | 年3.0%〜年20.0% |
---|---|
借入上限金額 | 50万円 |
審査時間 | 最短即日 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
貸金業者の登録番号 | 兵庫県中播磨県民センター長(13)第50158号 |
アルコシステムは1983年に創業した中小消費者金融で、振込キャッシングを専門としています。
お友達紹介キャンペーンを実施しているため、知人が利用することで謝礼として最大1万円をもらうことができます。
アルコシステムのキャッシングサービス自体は利用限度額が50万円までですが、申込日当日の振り込みに対応しており、融資までスピーディです。
申込後は30分から2時間を目安に一次審査に通過した内容の連絡があるため、急ぎの方はなるべく早い時間帯に申し込むようにしましょう。
アローはアプリで返済管理できる中小消費者金融
![アロー申込画面 アローの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/arrow_cashing-1024x768.jpg)
実質年率 | 年15.0%~年19.94% |
---|---|
借入上限金額 | 1〜200万円 |
審査時間 | 最短45分 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
貸金業者の登録番号 | 愛知県知事(5)第04195号 |
アローは愛知県の名古屋にある中小消費者金融で、アプリから返済管理ができます。
中小消費者金融のほとんどがアプリに対応していないため、手軽に返済状況を確認できたほうが安心という方にとって非常に便利です。
アローは契約書類を郵送することでも申し込めますが、基本的にアプリを使って手続きを進めると、自宅への郵送物がなくなり必要書類をアプリから提出できるため利便性が高いです。
振込融資はアプリ上で依頼できるため、ローンカードがなくても借り入れができます。
エイワは対面のヒアリングで融資してくれるか判断してくれる
![エイワ申込画面 エイワの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/05/eiwa-1024x768.jpg)
実質年率 | 10万円未満:年19.9436% 10万円以上:年17.9507% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円〜50万円 |
審査時間 | 最短即日 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
貸金業者の登録番号 | 関東財務局長(14)第00154号 |
エイワは関東を中心に全国で25店舗構える中小消費者金融で、店舗で担当者と話すことで審査が進む対面与信を基本としています。
大手消費者金融の審査では年収や借入件数などの要素から判断されますが、対面与信に対応したエイワでは申込者の事情や人柄を考慮した上で融資を行なってくれます。
一般的に、他社借入が多い方や勤続年数が短い方は、審査で不利な傾向にありますが、対面で事情を説明することで、融通を利かせてくれる可能性が他社と比べて高いです。
申込後は仮審査が行われて、最寄りの店舗の担当者から電話で連絡が行われます。
ただし、エイワでは10万円未満のときに上限金利が年19.9436%のため、相場よりも高く注意が必要です。
キャネットは専業主婦でも配偶者の同意を得ることで最短即日に借りられる
![キャネット申込画面 キャネットの公式サイトの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/07/canet_cashing-1024x768.jpeg)
実質年率 | 年15.0%〜年20.0% |
---|---|
借入上限金額 | 新規借入:5万円〜50万円 実績あり:〜300万円 |
審査時間 | 最短即日 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
貸金業者の登録番号 | 北海道知事(7)石第02857号 |
キャネットは北海道にある中小消費者金融で、自身に収入がない専業主婦でもお金を借りることができます。
一般的に、消費者金融のような貸金業者は申込者本人に収入がない方への融資を行なっていませんが、キャネットは配偶者貸付を利用することで融資を受けられます。
配偶者貸付は申込者と配偶者の収入を合算した年収の3分の1までの範囲で借り入れできる制度のことです。
専業主婦が利用する際は配偶者の同意を得る必要があるため、キャネットの公式サイトから借入同意書をダウンロードして同意を得た上で申込時に提出しましょう。
審査時間も最短即日と比較的早いため、収入がない専業主婦であっても配偶者の同意を得ることができれば最短即日にお金を借りることができます。
AZ株式会社はフリーローンから学生ローンまでさまざまなローンを取り扱っている
![AZ株式会社申込画面 az株式会社の申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/05/az-1024x768.jpg)
実質年率 | 年7.0%~年18.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~300万円 |
審査時間 | 最短30分 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
貸金業者の登録番号 | 京都府知事(5)第03407号 |
AZ株式会社はフリーローンから学生ローンなどさまざまなタイプのローン商品を提供している中小消費者金融です。
そのため、学生の方は学生ローン、資金使徒が自由なローンを利用したい方はフリーローン、借入先をまとめたい方は貸金業法に基づくおまとめローンを選択することで目的に合った借り入れができます。
また、申込フォームでは法的手続きもしくは借入事故など過去の借入について回答する欄があることから、金融事故を考慮した上で審査してもらえる可能性があります。
AZ株式会社の金利は最大7.0%~18.0%になるため、低金利での利用は難しいです。
キャッシングMOFFは年齢制限の上限が設けられていない
![キャッシングmoffの公式サイト](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/cashing-moff-1024x683.jpg)
実質年率 | 年5.0%~年20.0% |
---|---|
借入上限金額 | 1万円~100万円 |
審査時間 | 最短30分 |
融資スピード | 最短即日 |
無利息期間 | なし |
貸金業者の登録番号 | 東京都知事(5)第31250号 |
キャッシングMOFFは東京都を拠点とする中小消費者金融で、上野に店舗を構えています。
2023年3月までは、「キャッシングエニー」として事業を展開していましたが、その後キャッシングMOFFとして新たなスタートを切りました。
年齢制限は満20歳以上と上限が設けられていないことが特徴で、年齢を理由に他の消費者金融で融資を断られても、安定した収入があれば融資を受けられる可能性があります。
申込方法はインターネット・郵送・電話・店頭窓口と4種類あり、自身の状況に合わせて最適な選択ができます。
MOFFの1day ダイレクト/ フリーローンでは即日融資に対応しているので、インターネットから申し込むことで全国どこからでも振込融資を受けることが可能です。
キャッシングMOFFはリニューアル中で新規申し込みを停止しているため、希望の場合は申し込み再開まで待つ必要があります。
消費者金融の選び方!はじめての借入なら無利息期間を使おう!
![大手消費者金融の看板](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/major_consumer_finance-scaled-e1720595787614-1024x660.jpg)
はじめて消費者金融を利用する方は、一定期間の利息がかからない無利息期間を上手く活用することで返済額を抑えることができます。
銀行カードローンは無利息期間を提供している金融機関がほとんどないため、以下のように返済期間によっては無利息期間のある消費者金融のほうが利息充当額を抑えて借り入れすることもできます。
![無利息期間を上手く使うと銀行カードローンより利息を抑えられる](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/interest-free-period.png)
無利息期間は基本的にはじめて契約する方が対象としている金融機関が多く、条件を満たすことで便利に借り入れができます。
無利息期間 | 条件 | |
---|---|---|
アコム | 最大30日間 | アコムの契約が初めて |
アイフル | 最大30日間 | ・アイフルの契約が初めて ・無担保キャッシングローンを契約 |
プロミス | 最大30日間 | ・プロミスの利用が初めて ・メールアドレスを登録する ・Web明細を利用する |
レイク | 最大60日間 | ・レイクの契約が初めて ・Webからの申し込み ・契約金額が1万円〜200万円 ※借入金額5万円分までなら最大180日間 |
dスマホローン | 最大30日間 | ・契約手続きが完了する前にdスマホローンの無利息期間にエントリーする ・期間中にdスマホローンと初めて契約する |
ファミペイローン | 最大60日間 | キャンペーン期間中にファミペイローンに新規で契約する |
メルペイスマートマネー | 最大1ヶ月 | メルペイスマートマネーとの契約が初めて |
また、当サイトがカードローン利用者420人に独自にアンケートを実施したところ、実際の利用者は消費者金融のようなカードローンを選ぶ際に以下のような基準で選んでいることがわかりました。
![カードローンを選ぶ基準について カードローン利用者を対象にアンケートを実施すると、半数以上の方が金利の低さを選ぶ基準にしており信頼感やスピード感も重視していることがわかった](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/03/criteria_for_choosing_consumer_finance.webp)
アンケートの結果をまとめると、カードローン利用者は「金利の低さ」「借入先の信頼感」「融資までのスピード」を重要視している方が多いことがわかりました。
ここでは、消費者金融カードローンを選ぶ際に重視されるポイントについて詳しくご紹介します。
- 利息を抑えたい
→低金利な消費者金融を選ぶ - すぐにお金が必要
→即日融資に対応した融資速度が速い消費者金融を選ぶ - 審査が不安
→審査通過率を公表している消費者金融を選ぶ - 給料やボーナスですぐに返済できる
→無利息期間がある消費者金融を選ぶ - 借り入れがバレると困る
→「Web完結」「在籍確認の電話連絡なし」「郵送物なし」の消費者金融を選ぶ
低金利な消費者金融を選ぶと返済の負担を減らすこともできる
![レイクとアコムの金利0円のチラシ](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/lake-and-acom-flyer-1024x726.jpg)
消費者金融を選ぶ際により金利が低い金融機関を選ぶと、返済時に支払う利息を少なくすることができます。
金利は以下のように計算されるため、借入金額や返済日数が同じであれば、低金利なカードローンを選ぶと利息の発生を抑えられます。
![利息の求め方](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/how-to-calculate-interest.png)
金利には上限金利と下限金利があり、50万円以下の借入の場合には基本的に上限金利が適用されます。
例えば、金利が年3.0%~年18.0%と表記されている場合は、50万円を借りる際に上限である年18.0%が適用される傾向にあります。
少額融資を希望する際は上限金利が年17.8%と相場より低いプロミスがおすすめです。
大手消費者金融の金利相場は「年3.0%〜年18.0%」となっており、中小消費者金融よりも低いことが多いため利息を抑えやすいです。
以下の表では本記事で紹介している消費者金融の金利を一覧でご紹介しまいます。
金利(実質年率) | 限度額 | |
---|---|---|
アコム | 3.0%〜18.0% | 1万円〜800万円 |
プロミス | 4.5%〜17.8% | 1万円〜500万円 |
アイフル | 3.0%〜18.0% | 1万円〜800万円 |
レイク | 4.5%〜18.0% | 1万円〜500万円 |
SMBCモビット | 3.0%〜18.0% | 1万円〜800万円 |
Tカードプラス (SMBCモビットnext) | 3.0%〜18.0% | 1万円〜800万円 |
ORIX MONEY | 1.5%〜17.8% | 10万円〜800万円 |
au PAYスマートローン | 2.9%~18.0% | 1万円〜100万円 |
LINEポケットマネー | 3.0%~18.0% | 3万円〜300万円 |
VIPローンカード (オリックス・クレジット) | 1.7%~17.8% | 30万円〜800万円 |
メルペイスマートマネー | 3.0%〜15.0% | 1,000円〜50万円 |
ベルーナノーティス | 4.5%〜18.0% | 1万円〜300万円 |
ダイレクトワン | 4.9%〜18.0% | 1万円〜300万円 |
セントラル | 4.8%〜18.0% | 1万円〜300万円 |
ライフティ | 8.0%〜20.0% | 1,000円〜500万円 |
フクホー | 7.3%〜18.0% | 5万円〜200万 |
フタバ | 14.950%〜19.945% | 1万円〜50万円 |
アロー | 15.0%〜19.94% | 1万円〜200万円 |
エイワ | 17.9507%~19.9436% | 1万円〜50万円 |
キャネット | 15.0%〜20.0% | 5万円〜300万円 |
AZ株式会社 | 7.0%~18.0% | 1万円〜300万円 |
キャッシングMOFF | 5.0%〜20.0% | 1万円~100万円 |
また、プロミスを含めアイフルやアコムといった大手消費者金融は無利息期間を提供しているため、一定期間の利息を節約することができます。
金利ごとの返済シミュレーションで利息充当額を事前に知ろう!
ここでは、金利の違いが「返済総額」や「利息」にどのくらい影響してくるのかをご紹介します。
以下の表では、5万円を1年で返済する場合の金利シミュレーションです。
金利 | 返済総額 | 利息充当 |
---|---|---|
15.0% | 53,754円 | 3,754円 |
17.5% | 54,446円 | 4,446円 |
18.0% | 54,583円 | 4,583円 |
また、「10万・50万・100万」という金額をそれぞれ「14%」と「18%」という金利で借りた場合の返済額の違いも確認してみましょう。
10万円 | 50万円 | 100万円 | |
---|---|---|---|
返済総額 | 11.4万円 | 57万円 | 114万円 |
利息 | 1.4万円 | 7万円 | 14万円 |
10万円 | 50万円 | 100万円 | |
---|---|---|---|
返済総額 | 11.8万円 | 59万円 | 118万円 |
利息 | 1.8万円 | 9万円 | 18万円 |
金利15%と18%では1年で約1,000円ほど返済額に違いが出てきます。
借入金額や返済期間によっても返済総額や利息に差が出てくるため、できるだけ金利を抑えておくことは重要です。
返済実績のある優良顧客は金利を引き下げてもらえる可能性がある
カードローンは長期的に返済実績を作ることで、優良顧客と判断されて金利を引き下げてくれる可能性があります。
優良顧客は長期的に返済を延滞や遅延をしておらず信用力が高いため、貸し倒れのリスクが少ないと判断されるからです。
十分な返済実績を作った後に利用限度額の増額申請を行うと、適用金利を下げられる可能性があります。
返済実績は最低でも6ヶ月間、延滞や遅延なしで返済していく必要があります。
審査に通りやすい消費者金融を探している方は通過率の高さを参考にする
![アコムのマンスリーレポート](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/acom-monthly-report-1024x594.jpg)
ローン商品は審査なしでお金を借りることができないので、審査を通過する必要があります。
ただ、消費者金融の審査基準は非公開なため、どうしても審査に通りたい方は、各社が公表している審査通過率が参考に消費者金融を選びましょう。
![審査通過率を公表している業者](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/companies-that-publish-their-screening-pass-rates.png)
審査通過率は大手の3社のみ公表しており、IR情報やマンスリーレポートから確認することができます。
参照元:アコムマンスリーレポート
アイフル月次データ
SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標
アコムは審査通過率が42.0%と、通過率を公表している消費者金融のなかで高い実績があるおすすめのカードローンです。
「はじめてのアコム」というように1社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。
ただし、審査通過率は申し込みの際に参考になりますが、審査通過率が高い業者は審査に落ちないというわけではありません。
なぜなら、貸金業者は申込者の返済能力を超える貸付を行ってはいけないため、申込者の収入や信用情報などの状況によっては契約することができません。
また、実際に「通過率が高いアコムで審査落ちて、比較的通過率の低いアイフルでは問題なく審査に通った」というケースも確認できました。
即日融資を希望する方は融資や振り込みのスピードが速い借入先を選ぼう
今すぐにでもお金が必要な方は、即日性に優れている借入先を選びましょう。
消費者金融は即日融資に対応しているので、申し込んだ日に審査を完了させて借り入れすることができます。
ただ、消費者金融によっては店舗での契約のみ即日融資に対応している金融機関や、即日融資を受けられる審査対応時間が短い金融機関があります。
申込当日に融資を受けるには、Web申込による即日融資に対応している業者や、審査時間が短い消費者金融を選びましょう。
![即日融資を受けるには審査時間に注目しよう](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/pay-attention-to-the-screening-time-to-get-same-day-loans.png)
以下の表では、消費者金融の審査時間から口座への振り込みにかかる最短の時間をまとめているのでぜひ参考にしてください。
審査時間 | 融資速度 | 振込時間 | |
---|---|---|---|
アコム | 最短20分※ | 最短20分※ | 最短10秒※ |
SMBCモビット | 最短15分 | 最短15分 | 最短3分 |
アイフル | 最短18分※ | 最短18分※ | 最短10秒 |
プロミス | 最短3分 | 最短3分 | 最短10秒 |
レイク | 最短15秒 | 最短25分 | 即時 |
ORIX MONEY | 最短60分 | 最短60分 | 即時 |
dスマホローン | 最短即日 | 即時 | 10分程度 |
au PAY スマートローン | 最短30分 | 最短即日 | 原則24時間以内 |
ファミペイローン | 最短即日 | 最短即日 | 即時 |
LINEポケットマネー | 最短即日 | 最短即日 | 即時 |
オリックス・クレジット | 最短60分 | 最短即日 | 即時 |
※アコムの振込時間は金融機関によって異なります。
※申し込み状況によっては希望に添い兼ねます。
消費者金融の審査時間から振り込みまでの時間を比較したところ、プロミスが融資までのスピードに優れていることがわかりました。
プロミスは審査が最短3分で完了するため、申込当日中に借り入れや口座に入金しやすいです。
会社にバレないように借りるには勤務先へ電話連絡がない借入先を選ぶ
![借入がバレる仕組み](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/how-borrowing-gets-discovered.png)
勤務先や家族に内緒で借り入れしたい方は、郵送物や勤務先に在籍確認の電話連絡がない借入先を選ぶ必要があります。
一般的に、カードローンは審査の際に申込者が勤務先に在籍しているかを確認するために電話連絡が実施され、自宅へローンカードが届きます。
しかし、消費者金融カードローンは書類提出による在籍確認や、アプリ対応により郵送物なしにすることが可能となりました。
以下の表では、消費者金融カードローンの郵送物や勤務先の電話連絡について比較しています。
自宅への郵送物 | 勤務先への電話連絡 | |
---|---|---|
アコム | 原則なし | 原則なし |
SMBCモビット | WEB完結申込でなし | WEB完結申込でなし |
アイフル | 原則なし | 原則なし |
プロミス | 原則なし | 原則なし |
レイク | 原則なし | 原則なし |
ORIX MONEY | アプリ型でなし | あり |
dスマホローン | なし | あり |
ファミペイローン | なし | あり |
LINEポケットマネー | なし | あり |
オリックス・クレジット | あり | あり |
メルペイスマートマネー | なし | なし |
大手消費者金融やWEB取引を専門としている消費者金融では郵送物がないことがわかりました。
ただし、勤務先に電話連絡がない消費者金融は限られているため、会社に内緒で借り入れしたい方はアコムやアイフルなど勤務先に在籍確認がないカードローンから選ぶようにしましょう。
貸金業登録されている消費者金融を選ぶと違法性がない
![貸金業者登録一覧](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/list-of-registered-money-lenders-e1720676267292-1024x555.jpg)
消費者金融選びで一番の重要な点は、「消費者金融に化けた悪徳業者を選ばない」ことです。
消費者金融は改正貸金業法の施行により、正規の貸金業者を安心感を持って利用しやすくなりました。
しかし、貸金業登録していない違法な金融業者は存在するため、名前を聞いたことがないような消費者金融を利用する際は、特に注意が必要です!
悪徳業者に騙されないために、消費者金融でお金を借りる時は以下の4つのポイントを事前にチェックするようにしましょう。
- 貸金業者として登録されているか?
- 誘い文句におかしな点はないか?
- 上限金利が高すぎないか?
- 違法な金融業者リストに名前がないか?
①貸金業者として登録されているか?
正規の貸金業者は財務局もしくは都道府県知事に申請・登録を行なって貸金業者と名乗ることができます。
正規の貸金業者は必ず「登録番号」を店舗やホームページで掲載しているため、利用前に確認しておきましょう。
一方、違法な金融業者は登録を行なっていないため、出資法を違反した金利での貸し付けや違法な取り立てなどを行なってきます。
違法な金融業者は架空の登録番号や別の登録業者の登録番号を使用することもあるため、金融庁の登録貸金業者検索ページから登録番号と正式な商号が一致するかを確認する必要があります。
②誘い文句におかしな点はないか?
![貸金業者が遵守する必要がある広告セルフチェック表](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/advertising-self-check-sheet-1024x730.jpg)
消費者金融は貸金業法に基づいて運営されているため、誇大広告の禁止といった広告出稿に伴って遵守しなければいけない基準や留意点がいくつもあります。
以下のような表現を使って広告を出している業者は、貸金業法に抵触している可能性があるためお金を借りてはいけません。
- 資金需要者等を誘引することを目的とした特定の商品を当該貸金業者の中心的な商品であると誤解させるような表示又は説明(貸金業法第16条第2項第1号)
- 他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明(貸金業法第16条第2項第2号)
- 借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明(貸金業法第16条第2項第3号)
- 公的な年金、手当等の受給者の借入意欲をそそるような表示又は説明(貸金業法第16条第2項第4号)
- 貸付けの利率以外の利率を貸付けの利率と誤解させるような表示又は説明(貸金業法第16条第2項第5号)
③上限金利が高すぎないか?
正式な消費者金融は、利息制限法に従って上限金利を20%以下に収める義務があります。
そのため、上限金利を20%超えた金利設定は違法です。
![利息制限法を遵守している業者を利用しよう](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/companies-that-comply-with-the-interest-rate-restriction-act.png)
中には「年利」や「月利」などを金利の代わりに表示して、実際には法外な金利を請求してくる業者も存在しているため注意してください。
「不当景品類及び不当表示防止法(景品表示法)」により、カードローンの金利を表示する場合は「実質年率」を記載するよう定められています。
貸付条件の広告や契約締結前の書面に貸付けの利率を記載していない消費者金融は利用しないようにしましょう。
④中堅の業者を検討している方は違法な金融業者リストに名前がないかを確認しよう
![違法な金融業者のリスト](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/list-of-illegal-financial-institutions-e1720596024353-1024x681.webp)
すでに通報があったり検挙されたりしているような違法金融業者は、金融庁や日本貸金業協会に掲載されています。
違法な金融業者に関する情報について載っているにもかかわらず、名前を変えて営業している悪徳業者も存在するため注意が必要です。
貸金業者を利用する前には業者名だけではなく以下の情報も一緒に確認しましょう。
- 所在地
- 電話番号
- 勧誘手段
無職がお金を借りるには申込者本人に収入がないと難しい
消費者金融は基本的に無職の方への貸し付けを行っていません。
なぜなら、申込者の本人に返済能力がない場合は、貸金業法により原則貸付が禁止されているからです。
実際に、アイフルやアコムなど消費者金融の申込条件には、「安定した収入がある方」「定期的な収入がある方」とあり、審査に通るには返済能力が求められます。
1日でも在籍していれば申し込むことはできるため、アルバイトやパートなどで収入を作れば申し込むことができます。
無職がお金を借りる場合は、国の融資制度や質屋などを検討しましょう。
専業主婦は配偶者に安定した収入があれば申し込める
専業主婦は夫や妻に安定した収入がある場合、配偶者貸付を利用してお金を借りることができます。
配偶者貸付は申込者と配偶者の収入を合わせた年収の3分の1まで借りることができる、総量規制の例外貸付けに分類される契約です。
![配偶者貸付の仕組み](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/how-spousal-loans-work.png)
消費者金融のベルーナノーティスやキャネットは配偶者貸付に対応しているので、申込者本人に収入がなくても配偶者の同意を得ることで申し込むことができます。
仮審査後に「本人確認書類」「住民票の写し」「配偶者貸付に関する同意書」を提出すると、配偶者の情報を含めて審査してくれます。
![配偶者貸付に関する同意書](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/spouse-loan-agreement-e1720596087493-1024x635.jpg)
ベルーナノーティスやキャネットを検討している方は、銀行カードローンを含めて専業主婦が利用できるカードローンを比較してみましょう。
借入先が複数ある方はおまとめローンを選ぶと返済負担が緩和される場合がある
![アイフルのおまとめMAXやかりかえMAXの貸付条件表](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/aiful-consolidationloan-1024x655.jpg)
カードローンの他社借入が複数ある場合は、返済用の融資サービスである「おまとめローン」を利用すると返済負担が緩和される可能性があります。
これは利息制限法により、一本化した借入先の元金に応じて上限金利を下げることができるからです。
元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20%
引用元:日本貸金業協会「上限金利について」
元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18%
元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15%
つまり、複数の借入先で借り入れしている100万円を、一つの借入先にすることで金利の上限が年15.0%以下になるということです。
また、おまとめローンは金利を下げることによる返済負担の緩和だけではなく、借入先が一つになることで返済管理をシンプルにできるといったメリットもあります。
![おまとめローンは借入先を一つにできる](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/consolidation-loans-allow-you-to-consolidate-your-lenders-into-one.png)
おまとめローンは以下の消費者金融が提供しており、通常のキャッシングローンとは金利や借入限度額が異なります。
金利(実質年率) | 借入限度額 | |
---|---|---|
アイフル おまとめMAX・かりかえMAX | 3.0%〜17.5% | 1万円〜800万円 |
プロミス おまとめローン | 6.3%〜17.8% | 1万円〜300万円 |
アコム 借換え専用ローン | 7.7%〜18.0% | 1万円〜300万円 |
SMBCモビット おまとめローン | 3.0%〜18.0% | 1万円〜800万円 |
レイク レイク de おまとめ | 6.0%〜17.5% | 1万円〜500万円 |
ORIX MONEY おまとめローン | 3.0%〜17.8% | 50万円〜800万円 |
フクホー 貸金業法に基づく借り換えローン | 7.3%〜20.0% | 5万円〜200万円 |
借入先や借入金額が多いと新規のキャッシング審査に不利になる傾向にあるため、今後お金を借りる予定がある方にも向いています。
借入先を少なくするや金利下げるなどで返済負担を緩和したい方は、自身の目的に合ったおすすめのおまとめローンを利用しましょう。
スマホアプリに対応している業者は返済管理がしやすい
![プロミスのスマホアプリ](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/promise-app-guide-1024x636.jpg)
スマホアプリに対応している消費者金融は、手軽に一目で利用状況から次回返済日・返済金額までわかるため管理がしやすいです。
アプリは設定をすることで、返済期日が近づくと期日と返済金額を知らせてくれるため、返済忘れを防ぐことができます。
![スマホアプリは返済管理ができるので便利](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/smartphone-app-allows-you-to-manage-repayments.png)
返済はアプリを操作することでできるため、ATMへ移動する必要がありません。
ただし、スマホアプリを提供している消費者金融は限られているのが現状です。
特に、中小消費者金融ほど返済方法が少なく管理が難しいためアプリを利用したいところですが、アプリ対応している中小消費者金融はほとんどありません。
借入先はできる限りアプリ対応している大手消費者金融から選ぶことがおすすめです。
消費者金融とは貸金業法に則り個人へ貸付を行うサービスのこと
![プロミスの利用ガイド](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/promise-user-guide-e1720676387514-1024x680.jpg)
さて今回は多くのおすすめ消費者金融を紹介してきましたが、そもそも、「消費者金融」とは何なのでしょうか。
「消費者金融はやばいって聞くけど、銀行カードローンやクレジットカードとは何が違うの?」といったような疑問を浮かべている方も多いかもしれません。
ここからは、消費者金融について理解を深めるために、次のような点を主に解説していきます。
- 貸金業者である消費者金融は総量規制の対象
- 貸金業者は申込者の収入調査が義務付けられているため在籍確認が行われる
- サラ金や街金で借りると終わり?
- 借入希望額によっては収入証明書の提出が求められる
- 消費者金融はいくら借りることができる?限度額を解説
- 消費者金融の審査はどのくらいの年収があれば通る?
消費者金融とはどのような事業者のことを指すのか、詳細を理解した上であなたにぴったりの消費者金融を見つけていきましょう。
貸金業者である消費者金融は総量規制の対象
消費者金融は貸金業に該当するため、総量規制の対象となり「借りられる金額は年収の3分の1まで」と定められています。
そのため、年収300万円の方は貸金業者から最大でも100万までしか借りることができません。
![総量規制により借入上限額は年収の3分の1までに制限されている](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/souryokisei.png)
一見、総量規制により消費者金融の利用者は制限されたように思えますが、貸金業法の改正により、借り過ぎないように安心感を持って利用できるように変わりました。
総量規制は多重債務問題が深刻したことが背景にあり、消費者の返済能力を上回る貸し付けを防ぐことを目的としています。
総量規制は貸金業者からの合計借入金額が見られるため、すでに以下のような貸金業に分類されるサービスを利用している方は借入希望額に注意しましょう。
- 消費者金融
- クレジットカードのキャッシング
国からの公的融資制度や、クレジットカードのショッピング枠、銀行カードローン、住宅ローンや自動車ローンは総量規制の対象外です。
貸金業者は小口融資であっても申込者の収入調査として在籍確認を実施する
消費者金融は総量規制の導入により、審査の際に申込者の返済能力を調査するために在籍確認を必ず行なっています。
在籍確認の方法は「勤務先への電話連絡による確認」もしくは「在籍していることがわかる書類を確認」の2種類です。
![在籍確認の方法は企業による 貸金業者は申込者の返済能力を確認するために申込者が申請した勤務先に実際に在籍しているのかを確認する。](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/03/how_to_confirmation_your_enrollment.webp)
大手消費者金融の多くは書類提出による在籍確認を採用しており、原則として勤務先に電話連絡が実施されないため借り入れがバレにくいです。
- 社員証(顔写真付き)
- 雇用契約書
- 給与明細や源泉徴収票(最新のもの)など
ただし、大手消費者金融でも消費者金融側が必要と判断した場合は、勤務先に電話連絡が行われることがあります。
在籍確認のタイミングは以下の通り、審査の最終段階で行われます。
![在籍確認のタイミング 在籍確認のタイミングは審査の最後に行われることが多い。](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/enrollment_confirmation_timing.jpg)
勤務先に電話連絡による在籍確認が行われる場合は、申込者本人以外が対応しても在籍が確認できれば問題ありません。
電話は申込者のプライバシーに配慮してくれるため、基本的に担当者の個人名を使ってくれるため消費者金融であることがバレにくいです。
サラ金や街金で借りると終わり?正規の消費者金融は闇金ではない
現在、サラ金や街金に分類される消費者金融を利用しても、過剰な貸し付けや厳しい取り立てを受けることはありません。
これは貸金業法によって規制されるサラ金や街金は、貸金業法の改正により貸付金額や適用金利、取立行為などが厳しく制限されるようになったからです。
実際に、2010年6月18日(平成22年)の改正貸金業法完全施行後は、1人当たりの借入残高や多重債務者の数が減少しています。
1人当たりの借入残高(万円) | 3件以上の借入がある方(万人) | 5件以上の借入がある方(万人) | |
---|---|---|---|
2007年3月末 | 116.9 | 443 | 171 |
2008年3月末 | 106.6 | 378 | 118 |
2009年3月末 | 95.7 | 319 | 73 |
2010年3月末 | 79.7 | 374 | 84 |
2011年3月末 | 67.1 | 331 | 70 |
2012年3月末 | 59.0 | 257 | 44 |
2013年3月末 | 54.8 | 211 | 29 |
2014年3月末 | 52.6 | 159 | 17 |
2015年3月末 | 52.4 | 140 | 14 |
2016年3月末 | 52.6 | 130 | 12 |
2017年3月末 | 52.8 | 115 | 9 |
2018年3月末 | 53.0 | 115 | 9 |
2019年3月末 | 53.0 | 120 | 9 |
2020年3月末 | 53.7 | 123 | 10 |
2021年3月末 | 53.9 | 114 | 9 |
2022年3月末 | 54.4 | 116 | 10 |
2023年3月末 | 55.2 | 128 | 12 |
出典元:首相官邸「多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向」
ただし、闇金と呼ばれる業者は財務局や都道府県に貸金業登録を行なっていないため、法律を無視した高金利な貸し付けや違法な取り立てが行われるリスクが大きいです。
闇金については金融庁からも注意喚起が行われているため、借入をしないようにしましょう。
違法な業者は、主に電話、チラシ、ダイレクトメールで勧誘してきます。特に、首都圏の違法な金融業者が地方の利用者に対して借入れを勧誘しており、地方においても違法な高金利・厳しい取立ての被害が多発しています。
引用:金融庁「違法な金融業者にご注意!」
貸金業法を遵守して貸金業を営んでいるサラ金は消費者金融と呼ばれており、街金は中小消費者金融と呼ばれることが多く、消費者にとって安心して利用できるサービスになりました。
借入希望額によっては収入証明書の提出が求められる
![収入証明書類](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/proof-of-income-e1720596181973-1024x642.jpg)
消費者金融は返済能力以上の貸し付けを行わないために、申込者の借入希望額によっては以下のような収入証明書類の提出が求められます。
- 確定申告書
- 源泉徴収票
- 所得証明書
- 税額通知書
- 所得(課税)証明書
- 給与明細書 など
主に以下のようなケースでは、収入証明書類の提出が必要です。
![収入証明書は法律上提出が求められるケースがある](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/cases-where-you-are-legally-required-to-submit-proof-of-income.png)
- 1社から50万円を超える借り入れを希望する場合
- 複数の借入先の合計金額が100万円を超える金額を希望する場合
そのため、法律上では1社から50万円までの金額を希望した場合や、借入金額が100万円までの金額を希望した場合は収入証明書の提出が不要です。
消費者金融によっては収入証明書の提出から3年以上経過した場合や、勤務先や年収に変化があった場合に任意で収入証明書の提出を求めることがあります。
任意での収入証明書の提出を断った場合は、法律上問題ありませんが、利用限度額が制限される可能性があります。
消費者金融はいくら借りることができる?限度額を解説
![レイクの貸付条件表](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/lake-loan-terms-table-1024x722.jpg)
利用限度額の相場は、消費者金融では500万~800万円ほどが目安です。
ただ、最初から消費者金融で500万円を超える額を利用限度額として設定してもらえることは、ほぼありません。
お金の貸付は「信用」のもとに成り立つもので、取引を始めてから間もない顧客に対して、数百万円いきなり貸し出すのはリスクだからです。
また、貸金業法におけるルールの一つである「総量規制」も関係してきます。
年収300万円の人の場合だと、消費者金融からは合計100万円まで借りられるため、いくつかのケースをピックアップしてみましょう。
- 消費者金融A社から100万円借入→OK
- 消費者金融A社から60万円・B社から30万円借入→OK
- 消費者金融A社から120万円借入→NG
- 消費者金融A社から50万円・B社から60万円借入→NG
4つ目の例は、それぞれは100万円超えていないものの、合計すると貸金業者から合計で110万円借入することになるため、総量規制に抵触してしまいます。
総量規制は貸金業者から借入できる合計額に関する規制なので、誤って認識しないよう注意しましょう。
消費者金融の審査はどのくらいの年収があれば通る?
消費者金融はどのくらいの年収があれば審査に通るか公表していません。
審査では申込者の借入希望額に対して、返済能力があるかどうかが確認されます。
そのため、アルバイトで収入が比較的に少なくても、5万円以下のような少額融資を希望すると審査に通ることがあります。
一方、どれだけ年収が高くても総量規制により、年収の3分の1を超えた融資を希望すると審査に通過できません。
以下では、消費者金融の審査基準をまとめているのでぜひ参考にしてください。
- 返済能力がないと判断された
- 過去に返済の延滞や遅延など信用情報に問題を起こしている
- 各消費者金融が定める申込年齢のような条件を満たしていない
- 勤務先や年収など虚偽の申告をしている
- 在籍確認に対応していない
審査で判断される申込者の返済能力は、以下のような内容から総合的に判断されます。
返済能力は勤続年数からも判断されるため、転職により勤続年数が1年未満の方は審査に不利になってしまいます。
消費者金融と銀行のカードローンは融資速度に大きな違いがある
![銀行カードローンのアプリ](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/09/bank_card_loan_app-1024x768.jpeg)
銀行カードローンは消費者金融と同じく個人が担保や保証人を用意せずにお金を借りることができます。
どちらも同じカードローンに分類されますが、融資速度に大きな違いあります。
消費者金融は個人を対象に小口融資を行なっており、即日融資に対応しているため、申込当日にお金が必要なときに便利な金融機関です。
一方、銀行カードローンは即日融資に対応していないため、審査がスムーズに進んでも申込日にお金を借りることができません。
以下の表では、消費者金融と銀行カードローンの細かい違いを一覧で比較しているのでぜひ参考にしてください。
消費者金融 | 銀行カードローン | |
---|---|---|
適用される法律 | 貸金業法 | 銀行法 |
上限金利 | 年18.0% | 年14.0%〜年15.0% |
即日性 | あり | なし |
審査 | 比較的に甘い | 比較的に厳しい |
無利息サービス | ほとんどが実施 | ほとんど実施していない |
総量規制 | 対象 | 対象外 |
バレにくさ | バレにくい | バレる可能性はある |
銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されます。
そのため、消費者金融のように、年収の3分の1までしか借りることができないといった制限がありません。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
出典:お借入れは年収の3分の1までです|日本貸金業協会
そのほかの消費者金融と銀行カードローンの違いについて、わかりにくい部分は以下で詳しく説明していきます。
銀行カードローンは即日融資に対応していないため融資までに時間がかかる
消費者金融カードローンと銀行カードローンには即日性に違いがあります。
消費者金融カードローンは最短で即日融資を受けることができますが、銀行カードローンは即日融資を受けることができません。
これは銀行カードローンが審査の際に反社会的勢力との関係を遮断するために実施する、警視庁のデータベース照会に時間を要するからです。
提携ローンにおける入口段階の反社チェック強化
提携ローンについて、金融機関自らが事前に反社チェックを行う態勢を整備する。また、各金融機関は、提携先の信販会社における暴力団排除条項の導入状況、反社データベースの整備状況等を検証する。
引用:金融庁「反社会的勢力との関係遮断に向けた取組みの推進について」
一方で、消費者金融カードローンは蓄積した顧客データから独自のスコアリングシステムを審査に導入しており、即時に借入可能かどうかを判断することができます。
消費者金融は以前まで審査が完了するまで最短でも60分ほど必要でした。
しかし、近年ではサービスの改良を重ねた結果、審査結果が最短20分ほどでわかるように変わっています。
土日に申し込んでも審査に対応してくれる
消費者金融は土日や祝日の審査に対応していることも、融資スピードに優れている理由の一つです。
銀行は休日の審査に対応していないことが一般的なため、土日にお金を借りる際は休日であっても審査が進む消費者金融が便利です。
消費者金融は土日に申し込んでも、最短で即日融資を受けることができます。
![土日審査に対応していると融資までが早い](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/06/weekend-inspections-available.png)
金曜日の夜中から土日祝日に銀行カードローンへ申し込んだ場合は、最短でも翌営業日に審査が進みます。
土日中に融資を受けたい方は、審査対応時間内に消費者金融の契約が完了するように申し込みましょう。
ローンカードが不要なので自宅に郵送物が届かない
![消費者金融アプリのデザイン](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/12/consumer_app.jpeg)
大手消費者金融はアプリでの借り入れに対応していることもあり、原則として自宅にローンカードのような郵送物が届きません。
そのため、自宅にローンカードが届く銀行カードローンと比べて、家族にカードローンの利用がバレにくいです。
また、カードローン会社は返済のたびに利用明細書を発行することが義務付けられています。
貸金業者は、貸付けの契約に基づく債権の全部又は一部について弁済を受けたときは、その都度、直ちに、内閣府令で定めるところにより、次に掲げる事項を記載した書面を当該弁済をした者に交付しなければならない。
引用:e-GOV法令検索
アプリ対応している大手消費者金融は、アプリにWEB明細書の受取設定をすることができるため、明細書についてもバレにくいです。
ただし、支払いの延滞・遅延が続くと、自宅に督促状が届くため返済が滞らないようにする必要があります。
審査が苦手な人が知っておきたい消費者金融の審査基準
これまで消費者金融へ申し込んだことがない方は、審査に通過できるか心配でなかなか申し込みできないのではないでしょうか。
消費者金融の審査は貸金業法等改正で過剰貸付が抑制されていることもあり、借入希望額に対して返済能力があるかが重視されます。
返済能力は以下のような複数の項目から判断されます。
- 年収と希望額のバランスが取れているか
- 総量規制の範囲内での貸付か
- 職業や勤務先・雇用形態に安定性はあるかなど
上記の条件や各業者が独自で定める項目を満たすことで、審査に通過することができます。
また、以下の項目も消費者金融の審査で見られるため、ここから詳しく解説していきます。
申込条件の対象かどうか
消費者金融は主に次のような条件の方を融資対象としています。
- 20歳以上(金融機関によっては成人年齢引き下げの影響から18歳以上の場合も)
- 安定した収入がある
2022年4月に行われた民法改正により、成人年齢が20歳から18歳に引き下げられたため、金融機関によっては親権者の同意なしで申し込むことができます。
2022年4月1日の時点で,18歳以上20歳未満の方(2002年4月2日生まれから2004年4月1日生まれまでの方)は,その日に成年に達することになります。 2004年4月2日生まれ以降の方は,18歳の誕生日に成年に達することになります。
引用:法務省「民法(成年年齢関係)改正 Q&A」
通常の会社員や公務員の方などは、申込条件のことについてはほとんど心配する必要はないでしょう。
年齢制限を満たしている学生やフリーター、主婦などは基本的に毎月給料をもらって安定的に収入を得ていれば、消費者金融には申し込み可能です。
申込条件や融資対象者の詳細は、消費者金融の申し込みにあたってよく確認するようにしましょう。
信用情報がブラックかどうか
![信用情報を開示請求する](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2024/07/request-for-disclosure-of-credit-information-e1720596382100-1024x621.jpg)
信用情報に問題がある方は「ブラックリスト」と呼ばれ、消費者金融の審査において不利になり、ほぼ審査に通りません。
貸金業界でブラックリストの確かな定義が存在するわけではありませんが、ブラックリストとは主に次のような人のことを指します。
- ローンやクレジットカードの取引でトラブルを起こしている(滞納・債務整理など)
- 過去の申し込みや利用時に何らかの不正行為をはたらいた
- 立て続けに複数のローンに申し込んでいる(いわゆる申し込みブラック)
過去に支払いでトラブルがあった方に貸し付けをするのは、消費者金融にとってはデメリットが大きいのです。
そのため、ブラックに該当する方は、審査には落ちる可能性が高くなります。
過去の取引履歴の情報を信用情報といい、信用情報は第三者機関である信用情報機関で管理されています。
基本的に消費者金融は指定信用情報機関に加盟しており、審査の際には、情報を照会してブラックに該当するかどうかをチェックしていきます。
なお、消費者金融が加盟する情報機関は、以下の2つがあります。
事業者名 | 略称 | 特徴 |
---|---|---|
株式会社シー・アイ・シー | CIC | 消費者金融・信販会社・リース会社・クレジット会社などが加盟 |
株式会社日本信用情報機構 | JICC | 消費者金融・保証会社・リース会社などが主に加盟 |
このほかにも銀行が加盟する「全国銀行個人信用情報センター(KSC)」もありますが、消費者金融はこれには加盟していません。
ブラックに該当する方は、情報が抹消されるまで(一般的には5年~7年)、審査において大幅に不利になってしまうのが特徴です。
消費者金融で実際に借入するにはWeb申込が一番の近道!手順別に解説
消費者金融の申込方法はWEBや契約機・電話・郵送など豊富にありますが、Web申込が契約までスピーディに進みます。
スマホから必要事項を入力することで申し込むことができ、管理人も実際に申し込んでみたところ申込自体は3分もかかりませんでした。
また、申し込みから返済までの利用手順は以下のように5つの分類されます。
ここでは、これから消費者金融へ申し込む方に向けて、各項目について知っておきたいポイントについてご紹介していきます。
- web完結なら手続きが簡単で煩わしさがない
- 審査回答・融資が早い
- 24時間365日申し込みが可能
- 家族・知人にもバレにくい
1.申し込み時に必要書類まで揃えておくと借入までスピーディ
消費者金融の審査では本人確認書類や収入証明書の提出を求められることがあるため、事前に用意しておくと借入までスムーズに進みます。
Web申し込みができる消費者金融であれば、パソコンやスマートフォンから以下のような必要書類も提出可能です。
本人確認書類の例
- 運転免許証
- 健康保険証
- パスポート
- マイナンバーカード
- 在留カード など
収入証明書の例
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 納税通知書
- 確定申告書
- 所得証明書 など
場合によっては、収入証明書が不要になるケースもあります。
例えば、消費者金融の新規申し込みにあたって希望額が50万円以下の少額であれば、収入証明書は不要になることは多いです。
ただし、電話による在籍確認をなしにするために収入証明書の提出が必須になるケースもあります。
また、申込時には本人情報や勤務先情報を記入する項目があり、以下のような内容に回答する必要があります。
- 氏名
- 生年月日
- 性別
- 国籍
- 家族構成
- 子供の有無
- 家族との同居
- 電話番号
- 自宅電話の有無
- 運転免許証交付の有無
- 住所
- 住まいの種類
- 雇用形態
- 勤務先名
- 勤務先の郵便番号
- 勤務先の住所
- 勤務先電話番号
- 入社年月
- 税込年収
- 業種の詳細
※派遣社員の場合は派遣元、アルバイトやパートの場合は勤務先を入力します。
※勤務先が複数ある方は勤務日数が多い勤務先を入力します。
※個人事業主は屋号または業種を入力します。
※審査の結果、在籍確認の電話連絡を実施する可能性があります。
※勤続年数が1年未満の場合は、1年間の見込み年収を入力します。
※賞与がある場合は、年収に賞与を含みます。
- Webか来店の契約方法を選択
- 振込融資の希望
- 借入希望額
- 現在の他社借り入れ(件数・金額)
- 利用目的
- メールアドレス
- パスワード
- 審査結果の連絡方法
- 利用明細書及び受取証書の受取方法
※他社借り入れにはクレジットカードのショッピングや銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンなどは含まれません。
※借入希望額は各社が設定する限度額の範囲内で申し込む必要があります。
実際に、管理人がプロミスへWeb申し込みをしてみると、以下の手順で申込が完了しました。
![プロミスの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/promise_application_screen-1-473x1024.jpg)
![プロミスの本人情報を入力する画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/screen_for_entering_promise_personal_information-473x1024.png)
![プロミスの勤務先情報を入力する画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/screen_for_entering_promises_work_information-473x1024.png)
![プロミスの契約方法を選択する画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/screen_for_selecting_promise_contract_method-473x1024.png)
![プロミスの入力内容を確認する画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/screen_to_confirm_promise_input_details-473x1024.png)
2.審査で借入希望金額が申込者の返済能力の範囲内か確認される
申込後は貸金業法を遵守しつつ、各業者の独自基準に基づいた審査が行われます。
独自審査の内容は公表されていませんが、貸金業法上では返済能力を超えた金額を貸し付けることが禁止されています。
そのため、申込者が希望している金額が、返済能力の範囲内かどうかの確認が必須事項です。
消費者金融を含む貸金業者では申込者の返済能力を判断する上で、信用情報の履歴や在籍確認を行います。
大手では書類提出による在籍確認に対応している業者もありますが、申込内容や審査の結果で勤務先に直接電話がかかってくるケースもあります。
在籍確認は審査の最終段階で行われると考えられており、問題なければ審査に通過できることが多いです。
審査通過後は在籍確認が完了しているため、勤務先に電話をかけてくることは基本的にありません。
3.契約の際にカードレスを選択すると自宅にローンカードが届かない
カードローンの審査通過後は契約を進めるとお金を借りられるようになります。
アプリでの借り入れに対応している消費者金融は、契約時にカードレス契約を選択できる業者があります。
カードレス契約を選択すると通常借入の際に利用するプラスチックのローンカードが発行されないため、自宅への郵送物を回避することができます。
カードローンの審査結果は電話もしくはメールで届きます。管理人の経験上ではメールでの通知が多く、そのまま契約に進みます。契約は口座振替の口座登録や振り込み日の指定などは簡単に済ませられるため、書類を受け取る・送り返すなどの工程は不要です。
4.借入は振込融資を選択すると指定口座にお金を用意できる
借入方法は振込融資を選択すると、業者から指定の金融口座に直接振込してもらえます。
振込融資は比較的にスムーズにお金を用意できることが特徴で、ATMで借入する際に必要な移動時間を省くことができます。
料金の引き落としに備えてお金を用意したい方は、現金を引き出してから引き落とし用口座に入金する際の手数料を気にしないでいいことも嬉しいポイントです。
例えば、プロミスのインターネット振込は最短10秒で指定口座に振込融資を受けることができます。
振込融資を受けたあとは、通常通り指定口座のキャッシュカードを利用してお金を下ろすことができます。
消費者金融は大手ほど借入方法が豊富で、中小消費者金融は少ない傾向にあるため、申込を検討している業者がどの借入方法に対応しているか事前に確認しておきましょう。
5.返済日までに毎月お金を用意することでトラブルなく完済していくことができる
毎月の返済日には、必要な金額を滞りなく返済できるように用意しておきましょう。
消費者金融の返済が遅れると、信用情報に延滞や遅延の履歴が残るデメリットにつながるからです。
返済にあたってトラブルにならないようにするためには、前もって次のような点を確認しておくことが大事です。
- 返済日
- 選べる返済方法のパターン
- 選んだ返済方法の手順
大手消費者金融は口座引き落としに対応している業者が多く、返済日までに返済用口座に返済金額を用意しておくと自動的に返済がされます。
しかし、中小消費者金融に多い返済方法の銀行振込は、返済日までに業者が指定する金融機関口座に直接振込をする必要があります。
返済が遅れれば遅れるほど、その他のローンやクレジットカードの審査でも不利です。
期日に返済できるよう、しっかりと返済プランを立てた上で利用していけるように心がけましょう。
なお、その際には各消費者金融で利用できる「返済シミュレーション」のページが役立ちます。
返済シミュレーションでは、借入額や金利などを入力することで、毎月返済する額や返済期間、総返済額などがわかるため非常に便利です。
消費者金融を初めて利用する方が知っておきたいによくある質問集
消費者金融を利用する際には、さまざまな疑問・不安を感じて困ることになります。
特に、初めて消費者金融を利用しようと考えている方にとっては、正直不安なことだらけといっても過言ではないでしょう。
安心して消費者金融カードローンを利用するには、よくある質問と答えを前もってチェックしておくことが大事です。
このような点について疑問に感じたら、実際に消費者金融へ申し込む前に、疑問を解消しておきましょう。
- 消費者金融は一度借りると返せなくなる?
- 消費者金融は、一度借りると返せなくなるようなことはありません。
正規の貸金業者は返済能力がない申込者に貸し付けを行わないため、返済できると判断された金額まで借りることができます。
たとえば、闇金にあるような高金利で貸付を行い、日に日に利息ばかりが膨らんでいくような貸付条件になっていることは基本的にあり得ません。
消費者金融は毎月数千円からの返済で無理なく返済ができるため、人によっては、「また借りてしまおう」という心理になってしまいます。
そして消費者金融の対応は早いため、審査・融資は即日で完了し、気軽にお金を借りることは可能です。
「消費者金融は一度借りたら最後」と言われてしまうのは、人によっては無計画な借入を繰り返してしまいがちだからになります。
そのため、消費者金融を安心して利用するには、とにかく計画的な利用を心がけることが大事です。
利息を計算し、しっかりと返済計画を立てたうえで、消費者金融は利用するようにしましょう。
- 消費者金融とヤミ金は違うの?
- 消費者金融と闇金は全く違います。
明らかな違いは、貸金業登録を行っているかどうか、正規の業者か違法業者かという点です。
貸金業を行うには届け出をした上で登録番号を付与してもらう必要があり、これがなければ顧客に貸付を行うことはできません。
そして登録番号をもらうには、貸金業法にのっとり、適切な営業をする必要があります。
つまり、登録後に、法令遵守の上で貸金業を行っているのが消費者金融です。
一方、闇金は違法性のある高い金利で貸付を行ったり、脅しめいた方法で取り立てを行ったりする違法業者になります。
そのため、闇金は貸金業者として届け出は行っておらず、登録番号も付与されていません。
安心して利用できる消費者金融なのか判断に迷ったときは、金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」からその業者を探してみましょう。
商号や名称、電話番号、所在地、代表者名などで検索できるため、登録があれば検索にヒットします。
検索にヒットしない場合は、闇金の可能性があるため、利用しないよう十分に注意してください。
- 審査の甘い消費者金融はある?
- 審査のガイドラインは法律によってきちんと定められているため、審査が甘い消費者金融は存在しません。
ただし、すべての会社がまったく同じシステムで審査をしているわけではないので、人によって受かりやすさや受かりにくさがあるのは確かです。
審査の詳しい内容を公表している消費者金融はないため、申込前に審査難易度をチェックするには次のような点が参考になります。
- 学生やアルバイトでも申し込める→収入が低い方に対しても柔軟に貸付を行っていることがわかる
- 即日で審査・融資が可能→時間をかけて厳しい審査を行っているわけではないことがわかる
ただ、繰り返しになりますが、上記はあくまで推測・可能性の話なので審査難易度については、やはり確かなことはわかりません。
審査に落ちたときも、審査否決の理由を具体的に教えてくれることはありません。
上の審査の通りやすさに期待できるポイントはあくまで参考程度にとどめたうえで、申し込みやすい消費者金融を見つけてみてください。
- 消費者金融を利用したら他人にバレる?
- 消費者金融によっては自宅・勤務先に連絡なしのところもあります。
郵送物が送られてこない消費者金融も最近は多いです。
消費者金融を利用したことが他人にバレたくない人は多いでしょう。
大手消費者金融では、「原則として、お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行ってない」ところが多くなっています。
郵送物もカードレスを選択すれば基本的に送られてくることはありません。
たとえば、アイフルではweb契約なら郵送物は一切なく、万が一郵送物を送る場合でも社名のない封筒で送るなどの配慮がなされています。
電話連絡や郵送物が気になる場合には、利用する消費者金融に相談することで確実に回避できます。
- 返済が遅延したら怖い取り立てがある?
- 暴力的・威圧的な取立ては、法律で禁止されています。
「消費者金融で返済が遅れた場合は、怖い取り立てが来るのでは?」そういったイメージを持っている人は多いでしょう。
取り立ては貸金業法により、大声を上げたり張り紙をしたりする等の暴力的な取立ては禁止されています。
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