お金を借りるときに、面倒な手続きはできるだけ避けたいものです。
提出しなければいけない書類が多くなるほど、準備が大変になるので、すぐにお金を借りることが難しくなってしまいます。
例えば、担保が必要となるローンでは、身分証明書に加えて「印鑑証明書」や「住民票」なども必要となります。
「市役所が遠くて書類を取りに行くのが面倒くさい…」
「もっと簡単な手続きでお金を借りたい…」
このような不満を解消し、免許証1点だけでお金を借りられる便利な方法が「カードローン」です。
本記事では、免許証でお金を借りるメリットや注意点について、今までお金を借りたことがない方にもわかりやすく解説していきます。
記事の最後に、免許証なしでお金を借りる方法も併せて紹介していますので、ぜひ参考にしてみてください。
免許証1点でお金を借りることはできる
カードローンの審査は、本人確認のため身分証の提出が必要になりますが、免許証を1点提出するだけでお金を借りることもできます。
なぜなら、免許証は顔写真がついており、「犯罪収益移転防止法」において、オンラインで完結可能な本人確認書類として認められているからです。
犯罪収益移転防止法とは、犯罪で得た不正なお金を金融機関へ移転させることで、出所をわからなくさせるマネーロンダリングやテロ資金給与を防ぐ法律のことです。
2016年10月に改正された犯罪収益移転防止法によって、顔写真のない身分証明書は追加書類の提出が義務付けられました。
顔写真のない本人確認書類を使用する場合は、提示に加え、その他の書類の提示を行うなど、追加的な確認措置が必要となりました。
引用元:「犯罪収益移転防止法の概要について」国土交通省
カードローンは顔写真がない身分証明書を提出することで、お金を借りることもできます。
しかし、顔写真のない身分証は「公共料金の領収書」や「住民票の写し」などの追加書類も準備しないといけないため、本人確認の手続きが面倒です。
また、本人確認書類以外にも、以下の場合には貸金業法により「収入証明書」の提出も必要になります。
- 借入金額が1社で50万円を超える場合
- 他社借入を含め総借入額が100万円を超える場合
このため、カードローンの審査で少しでも必要書類の提出手続きを楽にしたい場合は、1点で本人確認できる免許証がおすすめです。
ここでは、免許証1点だけでお金を借りることができるおすすめの消費者金融を5つご紹介します。
アイフル
![アイフル店舗 アイフルの店舗](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/06/aiful_keiyakuki--1024x768.jpg)
アイフルは最短18分での即日融資も可能で、業界屈指のスピード対応が特徴的です。
返済日や返済方法を自由に選べるため、アイフルであれば自身のペースに合わせて完済を目指せます。
借入限度額が最大800万円まで対応しているので、入院や葬式などの大きな出費に対応できるのも良い点です。
また、電話の在籍確認をメインとしている銀行と違い、アイフルの在籍確認は原則として勤務先へ電話連絡を行っていないため安心感があります。
貸金業者として40年以上の確かな実績があり、抜群の知名度があるため、初めての方にもおすすめの消費者金融の一つです。
申込条件 | ・満20歳以上69歳以下の方 ・安定した収入がある方 |
---|---|
審査時間 | 最短18分 |
金利 | 年3.0%〜年18.0% |
無利息期間 | 最大30日間 |
\最短18分でお金を借りられる!/
プロミス
![プロミス店舗 プロミスの店舗](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/10/promise_store_new-1024x709.jpg)
プロミスは金融大手のSMBCグループが運営している信頼性が魅力の消費者金融です。
スマホアプリを使ったカードレスにも対応しているので、郵送物なしで契約することもできます。
プロミスの審査は土日回答にも対応しており、最短3分で即日融資も可能なので「急いでお金を借りたい!」というときにも便利です。
また、女性オペレーターが対応する「女性専用ダイヤル」が用意されているので、女性のかたも安心感を持って利用することができます。
運営会社の安定性を重視する方や、大手ならではの丁寧なサポートを希望する方には、プロミスがおすすめです。
申込条件 | ・18歳以上74歳以下の方(高校生を除く) ・安定した収入がある方 |
---|---|
審査時間 | 最短3分 |
金利 | 年4.5%〜年17.8% |
無利息期間 | 最大30日間 |
\最短3分で借入可能!/
アコム
![アコム店舗 アコムの実店舗](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/acom_store-scaled-e1682407120758-1024x691.jpg)
アコムは20歳以上で安定した収入がある方が申し込めるため、幅広い年齢層で利用できるという特徴があります。
アイフルと同様に、借入限度額が最大800万円まで対応しており、大きな出費に対応できるのも良い点です。
また、「自動契約機(むじんくん)」が全国に893台(2021年3月時点)設置されているため、自動契約機(むじんくん)を利用して即日にローンカードを発行することもできます。
特に、アコムでは来店前にインターネットから事前申込をしておくと、自動契約機(むじんくん)内での待ち時間を短縮できるので便利です。
従来のローンカードを使用した借り入れを希望しており、すぐにカードが欲しい方には、アコムを利用するのがおすすめです。
申込条件 | ・満20歳以上で安定した収入がある方 |
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審査時間 | 最短20分※お申し込み時間や審査によりご希望に沿えない場合がございます。 |
金利 | 年3.0%〜年18.0% |
無利息期間 | 最大30日間 |
![](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/acom.png)
\30日間無利息で借り入れ可能!/
SMBCモビット
![SMBCモビット申込画面 SMBCモビットの申し込み画面](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/05/smbcmobit-1024x768.jpg)
SMBCモビットはWEB完結申込の場合、勤務先への電話による在籍確認がなく、最短15分で即日融資も可能なスピーディーな審査が魅力です。
SMBCモビットのWEB完結申込は原則として勤務先への電話連絡や自宅への郵送物がなくなるので、バレずにお金を借りたい方に嬉しいサービスです。
返済日を5日、15日、25日、末日より選択でき、全国約120,000台(2022年4月時点)の提携ATMから借り入れ・返済できます。
また、三井住友銀行ATMなら何度でも手数料無料で利用できるので、無駄な費用がかかりません。
返済の利息分200円ごとに、Vポイントが1ポイント貯まるのもSMBCモビットならではの特徴です。
貯まったVポイントは、「1ポイント=1円」で返済に充てることも可能なので、ポイントサービスを上手く利用してお得に返済したい方にも向いています。
他の大手消費者金融と違い無利息期間がないため、少しでも利息を節約したい方は無利息期間があるカードローンを選びましょう。
申込条件 | ・満20才~74才の方・安定した収入のある方 ・SMBCモビットの基準を満たす方 |
---|---|
審査時間 | 最短15分 |
金利 | 年3.0%〜年18.0% |
無利息期間 | なし |
\WEB完結申込で電話連絡・郵送物なし!/
レイク
![レイク店舗 レイクの実店舗](https://www.maneo.jp/growth/wp-content/uploads/2023/04/lake_store-1024x768.jpg)
レイクは無利息期間を「30日間」「60日間」「180日間(借入額の5万円まで)」の3つから選択できるのが大きな強みです。
ただし、60日間無利息を選択できるのはWeb申込をした場合に限ります。
レイクは新生フィナンシャルが運営しているので、銀行カードローンと勘違いされやすいですが、消費者金融系カードローンで総量規制の対象です。
総量規制とは返済能力を超えた過剰な貸付から消費者を守るために、個人の借入上限額を年収の3分の1までに制限した貸金業法のルールのことです。
原則、レイクの在籍確認は電話連絡を実施していますが、書類提出で代替することも可能なので、勤務先への電話を避けたい方も安心して利用できます。
ただし、レイクでは毎月の返済が「口座振替」しか選択できず、銀行振込やATMはあくまで「臨時返済」にしか利用できないので注意が必要です。
申込条件 | ・満20歳以上~70歳以下の方 ・安定収入のある方(学生は除く) |
---|---|
審査時間 | 最短5分 |
金利 | 年4.5%〜年18.0% |
無利息期間 | ※選択可能 ・30日間無利息 ・60日間無利息(Web申込限定) ・5万円まで180日間無利息 |
免許証と収入を証明する書類があれば銀行カードローンも申し込める
消費者金融では免許証1点でお金を借りることができますが、免許証と収入証明書があれば銀行カードローンへ申し込むことも可能です。
多くの銀行カードローンでは50万円以下の借り入れに収入証明書を不要としているため、10万円を借りる際には他の書類提出が求められません。
ただ、一部の銀行カードローンでは50万円以下でも他の書類提出が必要な場合もあります。
たとえば、福岡銀行のTHE FIRSTは、「年収400万円以上」か「住宅ローン契約者」を対象とした限定カードローンのため収入証明書が必須です。
■本人確認資料原則、運転免許証・パスポート・マイナンバーカード(個人番号カード)のいずれか。
■所得を証明する書類所得証明書・源泉徴収票・納税証明書〈その2〉、確定申告書の写し等
引用元:「カードローン THE FIRSTのお申込み(お借入時の必要書類)」福岡銀行
消費者金融では申込条件を安定した収入のある方とするケースが多いですが、銀行カードローンでは福岡銀行のように厳密に年収制限をすることも少なくありません。
- 池田泉州銀行(年収400万円以上)
- 琉球銀行(年収が150万円以上)
- 熊本銀行(年収400万円以上)
- 西日本シティ銀行(年収400万円以上)
年収制限のあるカードローンは年利3.0〜8.0%と一般的な銀行カードローンよりもさらに金利が低いため、より審査が厳しくなる傾向があります。
そのため、免許証1点だけでは借り入れができず、収入証明書が必要になるのです。
厳しい審査や必要書類を複数集めることを避けたい方は、免許証1点でお金を借りることができる収入証明書なしで借りられるカードローンを利用しましょう。
免許証を提出してもカードローン審査に落ちる方の特徴
カードローンには免許証だけでお金を借りることができる借入先もあります。
ただし、そんな借入先も以下の特徴に当てはまる方は審査に落ちてしまう可能性があります。
- 申込年齢を満たしていない
- 返済能力に問題がある
- 信用情報に問題がある
- 短期間に複数の金融機関に申し込みしている
- 在籍確認に対応できない
カードローンの審査に落ちると、ローンやクレジットカードの取引履歴が記録されている信用情報に問題が残るため一定期間の審査に不利になります。
そのため、これからお金を借りたい方は、免許証を提出しても審査に落ちる方の特徴をしっかりと押さえておすすめのカードローンへ申し込みましょう。
申込年齢を満たしていない
免許証を提出しても審査に落ちる方の特徴として、申込年齢を満たしていないケースが見られます。
カードローンは申込年齢に制限があるため、高齢者や未成年がお金を借りることができません。
申込年齢はカードローンを利用するための必須条件となっています。
カードローンの申込年齢は、以下の通り各金融機関によってそれぞれ違います。
大手消費者金融では、プロミスが高校生を除く満18歳から申し込みが可能となっています。
そのほかの金融機関では満20歳以上であれば大学生や専門学生でも、申込条件の一つを満たしているため学生がお金を借りることもできます。
特に、高齢者がお金を借りるには、74歳まで対応可能なプロミスやSMBCモビットが利用しやすいのでおすすめです。
金利や利用限度額の点で気に入るカードローンがあっても、カードローンが定める年齢制限を満たせない場合は、審査に通過できないので別のお金を借りる方法を検討しましょう。
返済能力に問題がある
免許証を提出しても審査に落ちる方は、返済能力に問題があるという特徴があります。
返済能力というのは、「収入」や「勤務先」だけではなく、「在籍期間」や「他社借入件数」なども含めて総合的に判断されます。
以下の表は、カードローンの審査の際、申込内容で重視される代表的な項目です。
返済能力が高い | 返済能力が低い | |
---|---|---|
年収 | 高い | 低い |
雇用形態 | 正社員・公務員 | 日雇い・自営業など |
勤務先 | 大企業・国の運営機関 | 零細企業・個人経営の店舗 |
在籍期間 | 長い | 短い(1年未満) |
固定電話 | 〇あり | ×なし |
持ち家 | 〇あり | ×なし(賃貸) |
他社借入件数 | 「なし」もしくは「少ない」 | 多い(3~4社以上) |
ローン借入額 | 「なし」もしくは「少ない」 | 多い(年収の3分の1を超えている) |
いくら年収が高く、大手に勤務されている方でも、他社借入件数が多かったり、借入額が多すぎる場合は返済能力が低いと判断される場合もあります。
返済能力の高さは「収入の安定性」によって判断されることもあるため、転職して間もない方も不利になる傾向にあります。
また、消費者金融は貸金業法によって「総量規制の対象」となるため、年収の3分の1を超える借り入れはできません。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)
引用元:「お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)」日本貸金業協会
つまり、年収が300万円ある方は、消費者金融を利用する際には、最大で100万円を借りることができます。
ただし、総量規制の範囲内の希望金額を申し込んでも、審査に落ちることがあるので必要最低限の金額を申し込む必要があります。
新規申込をした時点で、既に他社からの借り入れが年収の3分の1近くまである場合は、審査に通りにくくなってしまうので注意しましょう。
返済能力に問題がある方は審査に不利になってしまうので、5万円を借りるような最小限の希望額で申し込むか返済能力が低いと見なされる項目を改善していく必要があります。
信用情報に問題がある
免許証を提出しても審査に落ちる方の特徴として、信用情報に問題があるという共通点があります。
信用情報とは、個人のローン申込・契約・返済状況を記録した個人情報のことです。
消費者金融や銀行がカードローンの審査の際に、返済能力の有無を確かめるため、信用情報を必ず照会します。
そのため、信用情報に問題視される履歴が残っている場合は、審査に通過することができません。
- 返済の遅延(短期)
- 異動(61日以上の長期延滞)
- 債務整理(任意整理、自己破産、個人再生など)など
こうした信用情報を取り扱う機関として、「CIC」「JICC」「KSC」が代表的です。
加盟店舗数 | 照会件数 | 特徴 | |
---|---|---|---|
CIC | 871社(2023年05月時点) | 2,116万件(2023年04月21日~2023年05月20日の合計) | 消費者金融やクレジットカード会社のほか、割賦払いのある携帯会社などが加盟している。 |
JICC | 1,285社(2023年05月時点) | 1,182万件(1カ月間の照会件数) | 消費者金融を中心に、幅広い業者が加盟しており加盟店数はNo.1です。 |
KSC | 1,054会員(2023年3月時点) | 1,102万件(2022年の年間照会件数) | 全国の銀行や信用金庫などが加盟している。 |
加盟店舗数はJICCが一番多いですが、1カ月あたりの照会件数はCICが圧倒的に多くなっています。
CICは携帯本体の割賦払いの記録も残るため、審査の際に携帯料金の支払いを滞納していると、それが原因で審査に落ちる可能性もあるので要注意です。
また、金融事故で最も厳しく見られる自己破産は、CICとJICCで5年、KSCでは7年記録が残るため、その間は借り入れを諦めないといけません。
信用情報に問題がある方は、国からお金を借りる公的融資制度のような信用情報によって審査に落ちない借入方法を検討しましょう。
短期間に複数の金融機関に申し込みしている
免許証を提出しても審査に落ちる方は、短期間に複数の金融機関に申し込みしているという特徴もあります。
先ほどご説明した通り、信用情報には「ローンの申込情報」も残ります。
そのため、短期間で複数の金融機関に申し込みをした記録が残ってしまうと、「返済能力がないほど、お金がない」という印象を与えることになってしまうのです。
また、信用情報には審査結果は記載されませんが、前の審査で落ちたかどうかは、ある程度予想することもできます。
なぜなら、審査を通過して無事に契約した場合は、「契約内容」が登録されるからです。
つまり、「申込情報」ばかりで「契約情報」がない場合、審査落ちが続いていると判断することができます。
このような状態だと、消費者金融はやはり融資に対して慎重になりやすいものです。
そのため、カードローンの審査に再挑戦したい場合は、前の申込情報が消える6カ月後に行うようにしましょう。
そしてカードローンへ申し込む際には、一つの借入先に決めて申し込むようにする必要があります。
在籍確認に対応できない
免許証を提出しても審査に落ちる方は、在籍確認に対応できていないという特徴があります。
在籍確認は「返済能力調査」の一つであり、消費者金融は貸金業法によって貸し付けを行う際に返済能力調査を実施することを義務づけられています。
○ 全ての借入れについて、①借入れの際の返済能力の調査義務、②返済能力を超える貸付けの禁止
引用元:「貸金業法等の改正について」金融庁
そのため、在籍確認が取れない場合は、「返済能力がない」と判断され、審査に通過できなくなってしまうのです。
つまり、カードローンの審査に通過したいなら、絶対に在籍確認に対応しなければいけないということです。
在籍確認には主に、勤務先へ電話をかけて確認する方法と、社員証などの書類提出によって確認する方法の2つがあります。
現在、大手の消費者金融ではWeb申込の場合は、書類提出による在籍確認を行い、勤務先へ電話をしないケースが増えています。
一方、銀行カードローンの場合は勤務先へ電話で在籍確認を取るケースがほとんどです。
そのため、勤務先へお金を借りていることを内緒にしたい方は、勤務先への電話連絡がない在籍確認がないカードローンである消費者金融のほうが安心感を持って利用できます。
電話によって在籍確認が行われる場合、「もしも、電話に出れなかったらどうしよう…」と不安に感じる方もいらっしゃるかもしれません。
しかし、在籍確認は申込者本人が電話に出ることができなくても、実は問題ありません。
電話に出た同僚・上司などが以下のような対応をしてくれた場合は、在籍確認が取れたと判断されます。
- 「〇〇は席を外しております」
- 「〇〇は本日お休みをいただいております」
- 「後で〇〇より折り返しお電話を差し上げたほうがよろしいでしょうか?」
一方で、在籍確認がNGとなるのは、以下のような場合です。
- 「〇〇という者は弊社におりません」
- 「〇〇は既に退職しております」
- 誰も電話に出ない
また、以下のような事情で電話による在籍確認を難しい場合は、サポートデスクに事前連絡して書類提出で代替できないか相談してみましょう。
- 夜の商売で日中営業していない
- 勤務先で私用電話が禁止されている
- 派遣先が在籍確認に対応していない
免許証が原因でお金を借りられないケース
カードローン審査に通る方でも、免許証が原因でお金を借りられないケースがあります。
具体的には、カードローンへ申し込む際には、免許証を写真撮影してスマホから提出することがあります。
その際に、「照明の光が反射している」「動いて文字がブレている」といったことで再提出が求められるので注意しましょう。
そのほかにも、以下のようなケースでは免許証を提出してもお金を借りることができないので、事前にチェックしておく必要があります。
- 免許証の住所と現住所が異なる
- 免許証が失効している
- 提出した免許証の写真で情報がはっきりと確認できない
- eKYC手法で顔写真と別人と判断された
- 免許証のコピーを撮影して提出している
特に、今すぐお金が必要な方は、免許証の再提出を求められたことが要因で即日キャッシングができなかったというトラブルにもつながります。
カードローンの審査を通過できるように、免許証を提出するときの注意点をよく確認しておきましょう。
免許証の住所と現住所が異なる
免許証に原因がありお金を借りられないケースとしてよくあるのが、免許証の住所と現住所が異なる場合です。
免許証の住所と現住所が異なると、住所確認が取れないため、カードローンの審査では不利に働きます。
ただし、免許証の住所と現住所が異なるというだけで、すぐに審査に落とされることはありません。
免許証の住所と現住所が異なる場合は、消費者金融によって以下のような追加書類の提出を求められます。
本人確認書類と現住所が違う場合 | |
---|---|
アイフル | ①【A】から2点提出 もしくは ②【A】【B】各1点=合計2点提出 【A】 ・運転免許証 ・運転経歴証明書 ・パスポート ・住民基本台帳カード ・個人番号カード(表のみ) ・在留カード ・特別永住者証明書 ・各種保険証 ・国民年金手帳 ・母子健康手帳 ・住民票 ・戸籍の附票の写し ・住民票記載事項証明書 【B】 ・公共料金領収書(電気・ガス・水道・NHK・固定電話) ・国税 ・地方税の領収書 ・納税証明書 |
プロミス | ※以下のいずれかの書類を併せて提出 ・公共料金の領収書(電力会社・水道局・ガス会社・NHK発行のもの) ・住民票の写し(記載事項証明書) ・国税 ・地方税の領収書(納税証明書) ・社会保険料の領収書 |
アコム | ※以下のいずれかの書類を併せて提出 ・公共料金の領収書 ・住民票の写し |
SMBCモビット | 本人確認書類が2点必要になる場合がある |
レイク | ※以下のいずれかの書類を併せて提出 ・公共料金の領収書(ガス・電気・固定電話・NHK) ・住民票の写し ・印鑑登録証明書 ・水道使用料 |
オペレーターの指示に従い追加書類を提出すれば、カードローンの審査を問題なく進めることができます。
免許証の住所はすぐに変更することができるので、申し込みをする前に変えておきましょう。
免許証の住所を変更する方法
免許証の住所と現住所が異なる場合は、カードローンに申し込みをする前に、免許証の住所を変更してしまいましょう。
提出する書類が少なく済むので、手続きが楽になります。
免許証の住所は、現住所を管轄している「警察署」や「運転免許更新センター」で変更できます。
必要なものは、「運転免許証記載事項変更届」と「新しい住所が確認できる書類」です。
免許証記載事項変更届は、警察や運転免許証更新センターで入手できます。
また、新しい住所を確認できる書類は、各警察署や運転免許更新センターによって提出できるものが異なります。
そのため、運転免許所の住所変更を行う場合は、管轄の警察署や運転免許更新センターの公式サイトを確認し、必要書類を確認しておきましょう。
- 住民票の写し
- マイナンバーカード
- 健康保険証
- 在留カード
- 消印付郵便物
住民票は「コピー不可」、マイナンバーカードは「通知カード不可」になっているので注意が必要です。
また、警察署も運転免許更新センターも平日の日中しかやっていないため、どうしても自身で足を運べない場合には、「代理人」でも手続きできます。
代理人を使用するときは、「委任状」を忘れないようにしましょう。
免許証が失効している
免許証でお金を借りられない原因として、免許証が失効しているケースがあります。
有効期限の切れた免許証は、本人確認書類として利用することができないからです。
免許証の有効期限は、「年齢」や「免許証の取得年数」によって異なります。
有効期限が3年の場合 | 有効期限が5年の場合 |
---|---|
・免許取得後5年未満の方 ・違反運転者 ・71歳以上の高齢者 | ・優良運転者(ゴールド免許) ・過去5年間に軽微な違反1回以下の方 |
免許証の有効期限が近づくと、通常はがきで通知が届くため、カードローンの契約を考えている場合は、早めに手続きを行っておくと安心です。
また、免許証の更新はいつでもできるわけではなく、「更新年の誕生日の1カ月前〜誕生日から起算して1カ月を経過する日まで」と決められています。
有効期限が過ぎてしまうと、免許証は「無効」になるため、期間内にしっかり更新手続きを行うことが重要です。
免許証の更新手続きは、通知はがきに記載された運転免許センターで行うことができます。
免許証を本人確認書類としてお金を借りる際には、免許証の有効期限内かどうか一度確認しましょう。
提出した免許証の写真で情報がはっきりと確認できない
免許証に原因がありお金を借りられない原因として、提出した免許証の写真の情報がはっきり確認できないケースもあります。
具体的には、写真がぼやけていたり、光が反射していて文字を判読できない場合などが代表的です。
そのため、免許証の写真を撮るときには、手ブレが起きないように気を付け、文字に焦点を合わせて撮影しましょう。
このときフラッシュを使用すると、光で文字が見えなくなってしまうこともあるので、フラッシュを使用しないのもポイントです。
また、免許証に近づけ過ぎて全体が映っていない場合や、指で押さえている部分の文字が隠れてしまった場合などもやり直しが必要です。
不鮮明な画像では、再提出や追加書類の提出が求められてしまうので、手続きが面倒になってしまいます。
免許証の文字を判読できるように、光や影を調整しながら撮影しましょう。
eKYC手法で顔写真と別人と判断された
免許証を本人確認書類として提出してもお金を借りられない原因として、eKYC手法で顔写真が別人と判断されたケースが考えられます。
eKYC手法とは、改正犯罪収益移転防止法に対応したオンラインの本人確認システムのことです。
その場で撮影した顔写真と提出した免許証の顔写真が一致するか判断し、なりすましを防止する役割があります。
あらかじめ用意された身分証画像や容貌写真は、加工や差し替えが行われる可能性があるので、その場で撮影していることを確認する、ということが不正やなりすましを防ぐための重要な要件になります。最後に、容貌写真と身分証記載の本人写真の一致を確認することで、本人確認が完了します。
引用元:「eKYC(オンラインで行う本人確認)を知る」国民生活センター
そのため、eKYC手法でのオンライン本人確認に失敗した場合は、カードローンでの審査に通ることが難しくなってしまいます。
何度挑戦してもeKYC手法だと本人確認ができない場合は、店舗で申し込みをしたほうがスムーズに手続きできる可能性があります。
免許証のコピーを撮影して提出している
免許証を提出してもお金を借りられない原因として、免許証のコピーを撮影して提出しているケースもあります。
犯罪収益移転防止法により、カードローンの審査で本人確認書類として認められているのは「免許証の原本」であり「免許証のコピー」ではありません。
顧客本人又はその代理人から、下表A欄またはD欄に記載のもののうちいずれかの原本の提示を受けて確認する。
引用元:「犯罪収益移転防止法の概要について」国土交通省
免許証のコピーでは本人確認はできないため、審査の際は必ず「免許証の原本」の画像を提出するようにしましょう。
免許証でお金を借りるときの注意点
大手消費者金融の場合、免許証1点だけでお金を借りることができて便利ですが、実はいくつかの注意点もあります。
- 貸付金額によっては貸金業法により収入証明書類の提出が求められる
- 他人の免許証を悪用してお金を借りることは詐欺罪に当てはまる
- Web申込以外は免許証以外に申込書が必要
- 外国人が申し込む場合は追加で書類提出が求められる
具体的にはどのような対処が必要なのか、一つずつ確認していきましょう。
貸付金額によっては貸金業法により収入証明書類の提出が求められる
免許証でお金を借りる1つ目の注意点は、貸付金額によっては貸金業法により収入証明書類の提出が求められることです。
消費者金融で収入証明書の提出が求められるのは、主に2つのケースです。
貸付けの金額(極度方式基本契約にあっては、極度額)が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高(極度方式基本契約にあっては、極度額)と合算して50万円を超える貸付けに係る契約貸付けの金額(極度方式基本契約にあっては、極度額)が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高(極度方式基本契約にあっては、極度額)と、指定信用情報機関から提供を受けた他の貸金業者の貸付けの残高を合算して100万円を超える貸付けに係る契約
出典元:日本貸金業協会「年収を証明する書類とは」
上記に該当した場合は、消費者金融によって以下の収入証明書の提出が必要になります。
アイフル | ・源泉徴収票 ・給与明細書 ・確定申告書、青色申請書、収支内訳書 ・住民税決定通知書(納税通知書) ・所得証明書(課税証明書) ・年金証書、年金通知書 |
---|---|
プロミス | ・源泉徴収票 ・給与明細書 ・確定申告書 ・税額通知書 ・所得証明書 |
アコム | ・源泉徴収票 ・給与明細書 ・確定申告書、青色申請書、収支内訳書 ・市民税/県民税額決定通知書 ・所得証明書 |
SMBCモビット | ・源泉徴収票 ・給与明細書 ・確定申告書 ・税額通知書 ・所得証明書 |
レイク | ・源泉徴収票 ・給与明細書 ・確定申告書 ・住民税決定通知書(納税通知書) ・所得(課税)証明書 |
収入証明書はすぐには用意しにくいため、カードローンに申し込みをする際は事前に準備しておくほうが安心感を持って利用できます。
また、収入証明書として提出できる書類は「直近のもの」に限定されます。
たとえば、給与明細書であれば直近1〜3カ月のもの、確定申告書や源泉徴収票は前年度のものが有効です。
借入金額に関わらず利用者の返済能力を調査するために収入証明書の提出が求められることがあります。
収入証明書の提出が求められた場合は、提出しなければ契約することはできないため提出するようにしましょう。
他人の免許証を悪用してお金を借りることは詐欺罪に当てはまる
免許証でお金を借りる2つ目の注意点は、他人の免許証を悪用してお金を借りることは詐欺罪に当てはまることです。
悪いとわかっていながらも、どうしてもお金が欲しくて、他人の免許証を使ってお金を借りようとする方も一部います。
しかし、他人になりすましてお金を借りた場合、消費者金融や勝手に免許証を使用された方から詐欺罪で訴えられる可能性があるので絶対に避けましょう。
詐欺罪が成立した場合、「10年以下の懲役」が課せられる可能性があります。
また、なりすましで借りたお金が返済できなくなり自己破産を申請しても、「詐術を用いた信用取引」と見なされ、免責されない可能性もあります。
破産者が、破産手続開始の申立てがあった日の一年前の日から破産手続開始の決定の日までの間に、破産の原因となる事実があることを知りながら、当該事実がないことを信じさせるため、詐術を用いて信用取引によって財産を取得したことをもって、免責不許可事由とするものとする
引用:「詐術を用いた信用取引による財産取得行為」法務省
詐術(さじゅつ)とは「人をだますこと」で、法律では詐欺的な手段でお金を手に入れた場合には、自己破産を認めていません。
このようなリスクを避けるためにも、他人の免許証は決して使用しないようにしましょう。
Web申込以外は免許証以外に申込書が必要
免許証でお金を借りる3つ目の注意点は、Web申込以外は免許証以外に申込書が必要になることです。
Web申込の場合はオンライン上で必要事項を入力して送信できますが、有人店舗や郵送から申し込みをする場合は「紙の申込書」が必要になります。
ただし、現在は郵送での申し込みを積極的に受け付けている消費者金融は少なく、郵送に対応している業者を見つけるのも大変です。
本記事でご紹介している大手消費者金融でも、公式サイトで郵送の申し込みを明記しているのは「アコム」と「SMBCモビット」だけです。
郵送の場合、紙の申込書を入手することから始める必要があり、手続きが非常に面倒で、融資まで時間もかかるのであまりおすすめできません。
アコムの場合は「電話」で取り寄せ、SMBCモビットは「三井住友銀行の店舗」から申込書を手に入れられます。
少しでも早く融資をしてほしい場合は、やはり自宅ですぐに申し込みができ、即日融資も可能なWebのほうが便利なのでおすすめです。
外国人が申し込む場合は追加で書類提出が求められる
免許証でお金を借りる4つ目の注意点は、外国人だと免許証だけではなく、追加で「在留カード」か「特別永住者証明書」の提出が必要になることです。
なぜなら、日本に長期的に滞在している外国人でないと、海外に逃げられてしまい、貸し損になる恐れがあるからです。
在留カードと特別永住者証明書は、取得条件が異なります。
在留カードは、出入国管理及び難民認定法に基づき、日本に中長期的に滞在する外国人に発行されるものです。
一方、特別永住者証明書はサンフランシスコ講和条約により日本国籍を離脱した在日朝鮮人・韓国人・台湾人と、その子孫のみが取得できます。
また、外国人が日本でお金を借りる場合、新規申込フォームの必要事項に入力したり、オペレーターからの問い合わせに対応できる日本語力も必要です。
いくら在留カードや特別永住者証明書を取得していても、オペレーターとの日本語のやり取りに問題があると、審査に通過できません。
外国人がお金が必要な場合は、日本の永住権を証明できる資料を取得して外国人におすすめのカードローンを利用しましょう。
免許証でお金を借りる手続きの流れ
免許証でお金を借りる手続きの流れは、「申込方法」によって異なります。
今回は「Web申込」と「店舗(自動契約機)」のケースに分けて、それぞれ詳しくご紹介します。
Web申込は免許証のみでも手続きできる
免許証を使ってWeb申込をする場合は、以下の流れで手続きを行います。
「パソコン」もしくは「スマホアプリ」を使い、各消費者金融の公式サイトから新規申込を行います。
スマホアプリを使用する場合は、ダウンロードをしておきましょう。
新規申込フォームに、名前、住所、勤務先などの必要事項を入力します。
このとき、連絡先を間違えると、在籍確認が取れず審査に落ちてしまう可能性があるので正確に入力することが重要です。
必要事項を入力して送信すると、申込完了メールが送られてきます。
パソコンもしくはスマホアプリを使い、本人確認書類をアップロードして提出します。
Webから本人確認書類として提出できるのは、顔写真のついた以下のような書類です。
- 運転免許証
- 特別永住者証明書
- 在留カード
- 住民基本台帳カード
- マイナンバーカード
顔写真のある身分証は、犯罪収益移転防止法によりオンラインで完結可能な本人確認書類として認められているため、免許証1点のみでも手続き可能です。
また、借入希望額が「1社で50万円を超える場合」「他社合計で100万円を超える場合」は、以下のような収入証明書の提出も必要になります。
- 給与明細
- 所得証明書
- 源泉徴収票
- 納税証明書
- 確定申告書
本人確認書類を提出すると、本審査が始まります。
本審査では返済能力を確認するため、「在籍確認」や「信用情報の照会」が行われます。
このとき、他社の返済を滞納していることが判明したり、勤務先での在籍確認が取れないと審査に落ちる可能性があるので注意が必要です。
本審査が完了すると、最短30分程度で審査結果がメールで通知されます。
アイフルやプロミスなどの大手消費者金融では、土日祝日も審査回答が可能なため、土日にお金を借りることもできます。
審査に無事通過した場合は、内容を確認して契約します。
万が一、気が変わった場合や、希望の借入額が通らず契約を希望しない場合は、サポートデスクに電話をすれば途中でキャンセルすることも可能です。
ただし、一度契約してしまうと、キャンセルではなく「解約手続き」が必要になってしまうので注意しましょう。
契約をした後は、指定口座への振込融資や、スマホアプリを利用して提携ATMから借り入れができるようになります。
カードレスを選択した場合は郵送物なし、ローンカードを希望した場合は1週間程度で自宅へ郵送されます。
店舗での申し込みはスキャナで免許証を読み取る
免許証を使って店舗(自動契約機)で申し込みをする場合は、以下の流れで手続きを行います。
店舗での申し込みを希望する場合は、消費者金融の公式サイトから近場にある店舗(自動契約機)を探します。
カードローン契約を行う店舗というのは、スタッフが常駐している一般的な有人店舗だけではなく、自動契約機が設置されている店舗も含みます。
自動契約機の店舗内にスタッフは在籍していませんが、操作方法に困ったときなどは設置された電話やスピーカーを通じてスタッフへ質問できます。
希望の店舗が見つかったら、実際に店舗へ移動します。
一部の消費者金融では、店舗へ移動する前にWeb申込を行い、店舗での入力手続きを省くことで審査時間を短縮することもできます。
店舗(自動契約機)に着いたら、新規申込を行います。
自動契約機では、タッチパネル式が採用されているケースが多いため、機械が苦手な方にも操作しやすくなっています。
必要事項をすべて入力したら、次に本人確認書類を提出します。
自動契約機で本人確認書類を提出する場合は、店舗内に設置されているスキャナで免許証を読み取らせます。
収入証明書も必要な場合は、このとき一緒に提出します。
本人確認書類を提出すると、本審査が始まります。
「在籍確認」や「信用情報の照会」が行われ、返済能力の有無を判断されます。
勤務先への在籍確認を避けたい場合、大手の消費者金融では事前に相談をしておけば、書類提出で代替することも可能です。
審査が完了すると、最短30分前後で審査結果が通知されます。
自動契約機の場合は、画面に表示されます。
時間はあくまで目安なので、審査状況によってはもっと時間がかかる場合もあります。
審査を無事に通過したら、契約手続きを進めます。
発行された契約内容確認書類を確認して署名をして、消費者金融側に確認してもらえば完了です。
契約後は、その場ですぐにローンカードを発行してもらえます。
契約書もカードも、その場で入手できるので、郵送物なしで契約ができます。
契約後は発行したローンカードを使って、ATMからいつでも借り入れできます。
多くの場合、店舗(自動契約機)には各消費者金融のATMも設置されているので、手数料無料ですぐに現金を手に入れられます。
提携ATMを利用する場合は、「1万円以下=110円」「1万円以上=220円」の手数料がかかるのが一般的です。
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宮野茉莉子
1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野:金融商品、投資
資格:2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許
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