低金利カードローン26選を比較！利息を安く借り入れする方法を解説

お金を借りるときは低金利なカードローンを使うと、返済時の利息を抑えることができます。

現在、カードローンの金利は利息制限法や出資法により上限金利が年20%以下に定められているため、昔のように高い利息を払わなくて済むようになりました。

ただし、日本賃金業協会が行った調査によると、依然として多くのカードローン利用者が金利を気にしています。

借入先を選定する際に重視するポイントについて見たところ、「金利の低さ(57.3%)」が最も高くなっている一方で、「無担保での借入(39.2%)」、「保証人が不要(38.1%)」など、簡便性を重視する傾向も見て取れる。

引用：日本貸金業協会「資⾦需要者等の現状と動向に関する調査結果報告」

本記事は、より金利を抑えてお金を借りることができる低金利のカードローンをご紹介します。

後半では利息を抑えるコツを紹介しているので、実践して返済金額を抑えましょう！

特に、アイフルやプロミス、アコムなどの消費者金融は顧客獲得のために、最大30日間の無利息期間を提供しているためおすすめです。一定期間が利息が0円になる無利息期間を賢く活用して、少しでも利息を抑えましょう。

※参考元：金融庁「貸金業関係資料集」

低金利カードローン26社を徹底比較！一番利息を抑えられる借入先は？

カードローンには「銀行カードローン」と「消費者金融カードローン」があり、基本的に銀行カードローンの方が消費者金融より上限金利が低い傾向にあります。

しかし、無利息期間を提供している消費者金融カードローンは、短期間で返済することで銀行カードローンよりも利息を抑えることもできます。

銀行カードローンと消費者金融カードローンの違いは以下のまとめているので、ぜひ参考にしてください。

銀行カードローンは利息を抑えることもできますが、即日融資に対応していないことがほとんどです。

一方、消費者金融は融資速度が早いため、今すぐお金が必要な方におすすめのカードローンです。

以下の表では、低金利で利用できる人気のカードローンの貸付条件を比較しています。

	アイフル	楽天銀行スーパーローン	プロミス	アコム	三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	PayPay銀行カードローン	三井住友銀行 カードローン	オリックス銀行カードローン	みずほ銀行カードローン	レイク	SMBCモビット	au PAY スマートローン	JCB CARD LOAN FAITH	ORIX MONEY	りそな銀行カードローン	auじぶん銀行カードローン	横浜銀行カードローン	ベルーナノーティス	ダイレクトワン	みんなの銀行 Loan	イオン銀行カードローン	セブン銀行カードローン	ろうきんのカードローン マイプラン	ひめぎんクイックカードローン	静岡銀行カードローン 「セレカ」	北日本銀行カードローン 「スーパークイカ」
金利 （実質年率）	年3.0%～年18.0%	年1.9%～年14.5%	年4.5%～年17.8%	年3.0%～年18.0%	年1.4%～年14.6%	年1.59%～年18.0%	年1.5%～年14.5%	年1.7%～年14.8%	年2.0%～年14.0%	年4.5%～年18.0%	年3.0%～年18.0%	年2.9%～年18.0%	年4.40～12.50％	1.5%〜17.8%	年1.99%〜13.5%	年1.48％～17.5％	年1.5～14.6％（変動金利）	年4.5％～18.0％	年4.9％～18.0％	年1.5％～14.5％	年3.8％～13.8％	年12.0〜15.0%	年5.2％～8.4％	年4.4%～年14.6%	年1.5％～年14.5％	年3.0％～年14.8％
借入限度額	1万円〜800万円	10万円〜800万円	1万円〜500万円	1万円〜800万円	10万円〜800万円	1万円〜1,000万円	10万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜800万円	1万円〜500万円	1万円〜800万円	1万円〜100万円	5万円〜500万円	10万円～800万円	10万円〜800万円	800万円	10万円～1,000万円 ※お借入限度額50万円超は収入証明書が必要	1万円〜300万円	1万円〜300万円	1,000万円	10万円〜800万円	10万円～300万円	最高500万円	10万円～800万円	10万円～1,000万円	10万円～500万円
無利息期間	最大30日間	ー	最大30日間	最大30日間	ー	最大30日間	ー	最大30日間	ー	最大180日間	ー	ー	最大2.5ヶ月分の 利息が0円	ー	ー	ー	ー	最大14日間	最大55日間	ー	ー	ー	ー	最大30日間	最大60日間 ※2023年11月30日までのキャンペーン	最大30日間
審査時間	最短18分 ※申込状況によっては希望に添いかねます	最短当日	最短3分	最短20分 ※お申し込み時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。	最短即日	最短翌日	最短当日 ※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。	1週間程度	最短3営業日	最短15秒	最短15分	最短30分	最短即日	最短60分	1週間以内	最短翌日以降	最短即日	最短30分	最短即日	2～3営業日	最短翌日	最短2〜4営業日	最短1週間	最短翌営業日	最短翌営業日	最短翌営業日
融資速度	最短18分 ※申込状況によっては希望に添いかねます	最短翌日	最短3分	最短20分 ※お申し込み時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。	最短翌日	最短翌日	最短当日 ※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。	1週間程度	最短1週間	最短25分 ※Webで最短25分 ※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の 確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。 ※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。	最短15分	最短即日融資	申込日から1週間以内	最短即日融資	1週間～3週間程度	最短翌日以降	最短即日	最短24時間以内	最短即日	2～3営業日	最短翌日	最短2〜4営業日	最短1週間	ー	ー	ー
詳細	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る
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カードローンは上限金利が低いほど審査も厳しくなります。

銀行カードローンよりは金利が高い分、審査に通りやすく融資までのスピードが早い消費者金融がおすすめです。

アイフルは30日間の無利息期間で返済金額を節約できる

アイフルは初めて利用する方が30日間の無利息期間を利用できます。

アイフルの金利は無利息期間中であれば、一度完済してから再度利用する場合でも、30日間経過するまでは無利息適用となります。

無利息期間のあるカードローンは利息負担を抑えられますが、特に早めに完済できる方にメリットがある点が特徴です。

契約から30日以内に借入金をすべて返済できれば、返済は元金のみで済むため、利息なしでアイフルを利用できます。

また、アイフルは申し込みから最短18分で融資可能なため、スピーディーに借りられることも大きなメリットです。

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※上記の表はアイフルの返済シミュレーションに基づき、作成したものです。
※具体的な金利は、審査により決定します。

楽天銀行スーパーローンは入会でもれなく楽天ポイント1,000ポイントプレゼント

楽天銀行スーパーローンは入会・利用で、合計すると入会でもれなく楽天ポイント1,000ポイントプレゼントしてもらえるカードローンです。

常設の特典のため、いつでも適用されるお得なプログラムです。

もともと楽天会員の方は、申し込み審査の際に楽天会員ランクに応じて審査優遇のチャンスもあるため、申し込みやすいカードローンとしても期待できます。

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※すべての楽天会員が金利優遇を受けられるわけではありません。

プロミスの上限金利は年17.8%と消費者金融カードローンでトップクラスに低い

プロミスは大手消費者金融のカードローンの中でも、上限金利が低いカードローンです。

消費者金融の金利相場は年3.0%〜年18.0%です。

プロミスの金利は「年4.5%〜年17.8%」と、相場から上限金利が0.2％低いことがわかります。

金利は0.2%の差でも返済額や利息の負担を減らすことができます。

返済期間が長期になるほど、金利が低いことは負担を抑えて返済する上で重要なポイントです。

プロミスは初回借入日の翌日から適用される無利息期間や、Vポイントが付与される特典など、利息負担を減らせるサービスが豊富にあります。

プロミスの公式サイトで
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※上記の表は利息制限法で定められた上限金利に基づき、作成したものです。
※具体的な金利は、審査により決定します。

アコムは無利息期間と原則として勤務先に電話がなくバレにくい

アコムは初回のみ無利息期間が30日間適用されるカードローンです。

契約日の翌日から30日間無利息となるため、契約後すぐに借りた場合は、期間が終了するまで利息はかかりません。

期間終了までに全額返済すれば返済するのは元金のみで問題ありません。

たとえば10万円借りる場合は、無利息期間終了時に借入残高が5万円だと、アコムの金利がかかるのは5万円のみです。

また、アコムは、申し込みにあたって原則として在籍確認の電話が実施されない点もメリットです。

勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？

原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用：アコム 公式「勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？」

アコムはいきなり職場に電話がかかってくることはないため、安心感を持って申し込めます。

アコムは申し込みやすさ、無利息期間によって利息負担を抑えられることなど複数のメリットがあるカードローンです。

アコムの公式サイトで
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※上記の表は利息制限法で定められた上限金利に基づき、作成したものです。
※具体的な金利は、審査により決定します。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの返済額は月1,000円からと返済負担が少なめ

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、返済額が毎月1,000円からと計画的に返済しやすいカードローンです。

具体的な最小返済額は、以下のように借入残高10万円ごとに変動する仕組みです。

例えば、バンクイックを年14.6％の金利で契約している方が5万円借りる場合は、最小返済額は2,000円になります。

毎月のやりくりに大きな影響を与えずに利用できるため、返済遅延のリスクを抑えられるという点でもメリットが大きいです。

PayPay銀行カードローンは契約後の借り入れで最大10,000円の現金がもらえる

PayPay銀行カードローンは現金がもらえる特典が充実しているカードローンです。

さらに初回の借入日翌日からは30日間無利息なため、現金プレゼントの特典と組み合わせると、実質的な利息負担を減らすことができます。

現金プレゼントの条件は以下のとおりです。

現時点で現金プレゼントの特典は常設キャンペーンのため、キャンペーン期間を気にせず利用できるのも嬉しいポイントです。

返済は借入残高に応じて1,000円から可能なため、返済しやすいカードローンとしてもおすすめです。

三井住友銀行カードローンは消費者金融の金利相場よりも年3.5%低めの上限金利

※消費者金融に比べて上限金利が低い

三井住友銀行カードローンは最短で当日審査を行なってくれるカードローンです。

審査を通過すると、手元にあるキャッシュカードでそのまま借入することができるので、急にお金が必要になっても利用しやすいのが魅力です。

また、三井住友銀行カードローンの上限金利は年14.5%と、消費者金融の金利相場である年18.0%よりも3.5%低いという特徴があります。

ただし、申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって、最短で審査を受けられない可能性があるので、あらかじめ注意しておきましょう。

オリックス銀行カードローンは無料かつ金利の上乗せなしでガン保障特約付きプランに加入できる

オリックス銀行カードローンはガン保障特約付きプランという、他社にはない独自の特典を用意しているカードローンです。

ガン保障付きのため、「死亡・高度障害」または「ガンと診断確定された」ときは借入残高が0円になります。

該当する症状に陥った際は、利息を含めた借入金の返済が免除されるということです。

死亡時に借入残高が0円になれば、自身の死後、家族に借金というマイナスの遺産を残さずに済みます。

保険料や金利の上乗せもないため、オリックス銀行カードローンは、もしものときに備えつつ利用できるカードローンです。

また、オリックス銀行カードローンは銀行カードローンにしては珍しく無利息期間があります。

みずほ銀行カードローンはみずほ銀行ATMとコンビニATMで手数料無料で利用できる

みずほ銀行カードローンはみずほ銀行ATMだけでなく、コンビニATMでも手数料無料で気軽に利用できるカードローンです。

みずほ銀行カードローンは借り入れ・返済の際に、みずほ銀行ATMのほかにコンビニATM（イーネット）などが利用できます。

例えば、1か月のなかで借り入れと返済を1回ずつコンビニATMで行ったとしても、条件を満たしていれば、手数料がかかりません。

また、みずほ銀行の住宅ローンを利用している方は、みずほ銀行カードローンを利用することで年0.5%の金利優遇を受けることができます。

レイクは借入金額5万円分までであれば大手消費者金融の6倍の無利息期間を利用できる

レイクは選べる3つの無利息期間がある消費者金融カードローンです。

最大で180日間無利息になるため、他社と比べると最も長く無利息期間を適用させることができます。

大手消費者金融では最大30日間の無利息期間を実施していることが多いため、5万円までであれば6倍も長い期間の無利息期間を利用できます。

無利息期間は申し込み方法や契約金額にあわせて以下の3つの中から選べることが特徴です。

Web申し込みで200万円以下の金額で契約した方は、無利息期間は60日間のものを選ぶと、期間中は借入額の全額が利息0円になります。

180日間無利息は5万円までなので、5万円より多く借りたい方は、約2か月間無利息になる60日間無利息のほうがおすすめです。

期間中は、利用限度額まで何度でも無利息で借り入れできます。

SMBCモビットは返済で貯まるVポイントを返済に充てられる

SMBCモビットはVポイントを貯めたり使ったりしながら利用できるカードローンです。

返済のときは還元率0.5％の割合で、支払った利息額がポイントバックされる仕組みです。

さらに貯めたポイントは1ポイント1円相当として返済に利用できるため、実質的に利息負担を減らせます。

なお、ポイントで返済したいときは、会員サービス「Myモビ」からあらかじめ手続きを済ませましょう。

SMBCモビットはもともとVポイントを貯めている方・Vポイントがたくさん貯まるサービスを利用している方と相性の良いカードローンです。

SMBCモビットの公式サイトで
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※上記の表は利息制限法で定められた上限金利に基づき、作成したものです。
※具体的な金利は、審査により決定します。

au PAY スマートローンはau PAYで貯まるPontaポイントで利息負担を減らせる

au PAY スマートローンはau PAYと組み合わせて利用することで、利息負担を減らせるカードローンです。

申し込み後はすぐにチャージされ、そのau PAY残高で買い物をすれば200円につき1Ponaポイント貯まる仕組みです。

Pontaポイントが貯まると、買い物に活用することができます。

au PAYは、全国のコンビニ、スーパー、カフェ、ファストフード店、雑貨店などさまざまな商業施設で利用可能です。

※上記の表は利息制限法で定められた上限金利に基づき、作成したものです。
※具体的な金利は、審査により決定します。

JCB CARD LOAN FAITHのキャッシング1回払いは年利5.0%で借りられる

JCB CARD LOAN FAITHは翌月一括で返済するキャッシング一回払いを利用することで、利息負担を抑えられるカードローンです。

JCB CARD LOAN FAITHはキャッシング1回払いとキャッシングリボ払い、いずれかの方法で返済ができます。

キャッシング1回払いは金利が5％になるため、利息額を抑えられます。

翌月に一括で返済するため、返し方がシンプルで、管理しやすい点もメリットです。

キャッシング1回払いは最大5万円までが利用可能なので、借りたい額が5万円以下の方は積極的に利用を検討してみましょう。

ORIX MONEYは金利改定でより低金利なサービスに変わった

ORIX MONEYは2023年1月に金利改定があり、対象コースの金利が「年2.9％～年6.0％」から「年1.5％～年6.0％」に変更されています。

金利改定についての詳細は以下のとおりです。

出典：ORIX MOONEY 公式

600万円以上のまとまった金額での利用を検討している方は、他社よりも低い金利でお金を借りることができます。

また、レンタカーやカーシェアなど、オリックスグループのサービスを優待価格で利用できる特典が充実している点も大きな魅力です。

りそな銀行カードローンは上限金利が年13.5%で銀行カードローンの中でも低め

りそな銀行カードローンは銀行カードローンの中で最も上限金利が低いことが魅力のカードローンです。

銀行カードローンの上限金利は年15％が相場のため、りそな銀行カードローンは、上限金利での契約でもお得に利用できます。

りそな銀行カードローンはりそな銀行の住宅ローンとあわせて利用することで、年0.5％の金利引き下げ特典が適用されます。

つまり、住宅ローン利用中の方は、適用金利が最大でも年13.0％のため、利息負担を抑えやすいです。

auじぶん銀行カードローンはau限定で最大年0.5%の金利優遇を受けられる

auじぶん銀行カードローンはau IDユーザーであれば、年0.5％の金利引き下げ特典が適用されるカードローンです。

また、au IDがあればカードローンau限定割 借り換えコースの利用も可能なため、お得な金利で借り換えできる可能性もあります。

さらにau IDがあると、auじぶん銀行のお得なプログラムである「じぶんプラス」も利用可能です。

じぶんプラスはauじぶん銀行の特典プログラムで、利用サービスや各種残高次第で、以下のような特典を受けられます。

対象の取引や条件をクリアするとスタンプが貯まり、スタンプ数に応じて翌月の特典内容が決まる仕組みです。

条件の一つに「カードローンの利用残高1万円以上」も含まれるため、借入中はauじぶん銀行カードローンをお得に使えます。

横浜銀行カードローンはリボ払いや他社ローンなどもおまとめできる

横浜銀行カードローンは借り換えやおまとめにも利用できる、最高で1,000万円まで借入可能なカードローンです。

他社のローン、クレジットカードのリボ払いなどを横浜銀行カードローンで一本化すれば、返済負担が軽くなります。

借り換え元の金利より低金利なら利息額の負担が少なくなり、毎月の返済額も減るからです。

また、借り換え・おまとめの目的で借り入れすれば、通常よりも低い金利で借り入れできる可能性もあります。

毎月2,000円から返済可能なカードローンでもあるため、返済しやすさもメリットの一つです。

ベルーナノーティスは14日間の無利息期間を何度でも利用できる

ベルーナノーティスは完済後再利用も可能な14日間の無利息期間があるカードローンです。

カードローンの無利息期間は初めて利用する方を対象にすることがほとんどです。

しかし、ベルーナノーティスは完済後なら何度でも無利息期間を利用できます。

つまり、完済から3か月経過してさえいれば、再利用するたびに14日間の無利息期間が適用されます。

定期的に借り入れと返済を繰り返す予定がある方は、ベルーナノーティスでの無利息の利用を検討しましょう。

ダイレクトワンは55日間と長めの無利息期間を利用できる中小消費者金融カードローン

ダイレクトワンは55日間という長い無利息期間を設けている中小消費者金融カードローンです。

中小消費者金融カードローンのなかでは、ダイレクトワンはトップレベルで無利息期間が長く設定されています。

他社との無利息期間の比較表は以下のとおりです。

55日間以内に完済できる方は、ダイレクトワンなら元金のみの返済で済みます。

最短当日での利用も可能なため、比較的対応がスムーズな点も魅力です。

※上記の表は利息制限法で定められた上限金利に基づき、作成したものです。
※具体的な金利は、審査により決定します。

みんなの銀行 Loanは家計が苦しい月には利息のみの返済にも対応してくれる

みんなの銀行 Loanは柔軟な返済ができるため、初めてカードローンを利用する方におすすめです。

「今月は利息分だけ」のように、その都度お財布と相談しながら完済を目指せる点が魅力的です。

もちろん余裕のあるときは、手数料無料で繰り上げ返済もできます。

返済に関する手続きや設定はアプリから操作でき、返済日や返済金額を自分自身で決められるのが特徴的です。

ネット銀行のカードローンだからこそ、申し込みから借り入れ、そして返済まですべてアプリ完結でスマートな利用ができます。

※上記の表は利息制限法で定められた上限金利に基づき、作成したものです。
※具体的な金利は、審査により決定します。

イオン銀行カードローンは専業主婦でも年13.8％の上限金利で借り入れできる

イオン銀行カードローンは専業主婦（主夫）でも申し込み・借り入れが可能なカードローンです。

申し込みには原則として収入があることが前提条件ですが、自身に収入がない方でも、配偶者に収入があるときのみ申し込むことができます。

ご本人さまに収入のない場合は、配偶者さまに安定かつ継続した収入が必要となります。
※ 専業主婦（夫）の方でご本人さまに収入がなく、配偶者さまに収入がある方のお申込みは限度額50万円までとなります。

引用元：イオン銀行カードローン

専業主婦（主夫）は審査に通れば50万円まで借りられるため、専業主婦でも契約できるカードローンを探している方にもおすすめです。

金利も上限金利が年13.8％と銀行カードローンの中でも低めのため、比較的利息負担を抑えながら利用できます。

セブン銀行カードローンはセブン銀行ATMで借入・返済が手数料無料

セブン銀行カードローンは全国のセブン銀行ATMで、手数料無料で借り入れ・返済ができるカードローンです。

セブン銀行のATMは全国のセブンイレブン、イトーヨーカドー、その他の商業施設などに設置されています。

セブン銀行カードローンは利用できる場所が非常に多いため、ATMでの借り入れ・返済しやすさを重視してカードローンを選ぶ方におすすめできます。

さらに時間帯や曜日の制限はなく、24時間いつでも手数料は無料です。

セブン銀行カードローンの在籍確認は原則として電話も実施しないとしているため、周りへのバレにくさも期待できるカードローンです。

ろうきん カードローン（マイプラン）は借入限度額に関わらず一律で低金利

ろうきん（中央労働金庫）のカードローン（マイプラン）は、利用限度額に関わらず、一定の金利で利用できるカードローンです。

他社カードローンは利用限度額に応じて金利が決まることが一般的ですが、ろうきんのカードローンは、利用限度額が何円でも金利が一律です。

そのため、金利を把握しやすく、負担する利息額をしっかり管理できるところが利点です。

また、ろうきんのカードローンは他社と比べると金利が低く、少額での契約でも低金利で利用できます。

さらに指定の条件を達成すれば、以下のように最大で年3.2％まで金利引き下げの適用が可能です。

条件のなかには達成しやすいものも多いため、ろうきんのカードローンを利用するときは、積極的に金利引き下げの適用を狙いたいところです。

ひめぎんクイックカードローンは愛媛銀行口座開設なしで全国から利用できる

愛媛銀行のひめぎんクイックカードローンは愛媛銀行の銀行口座がなくても申し込みができ、さらに即日での振込融資が可能なカードローンです。

申し込みの際はもともと口座を持っている必要はなく、Webですぐに手続きができます。

審査に通れば、最大50万円（限度額が50万円以下の場合はその金額）まで即日振込融資可能なため、すぐ借りられることが利点です。

さらに、ひめぎんクイックカードローンは、Web契約の方・初めての方限定で30日間の無利息期間が付いています。

銀行カードローンのため低金利で利用できるのはもちろんのこと、無利息期間でさらに利息負担を抑えられる点は大きなメリットです。

静岡銀行カードローン「セレカ」は60日間の無利息キャンペーンを実施中

静岡銀行カードローン「セレカ」は、60日間利息0円で利用できるカードローンです。

初めて利用する方は、契約日から60日間の無利息で利用できます。

銀行カードローンには無利息期間がないことが多く、さらに30日ほどの無利息期間が平均的なため、静岡銀行カードローン「セレカ」は非常にお得です。

返済金額は月々2,000円からのため、静岡銀行カードローン「セレカ」は、気軽に返済できることにも大きな魅力がある銀行カードローンです。

北日本銀行 カードローン「スーパークイカ」は提携ATMで手数料無料で利用できる

北日本銀行 カードローン「スーパークイカ」は、提携ATMで借り入れ・返済しやすい銀行カードローンです。

コンビニATMやゆうちょ銀行、イオン銀行などの提携ATMでは、北日本銀行 カードローン「スーパークイカ」の手数料が何度でも無料になります。

※セブン銀行・ローソン銀行・イーネット銀行は、毎週月曜日2:00～6:00のみメンテナンスで利用不可となります。

セブン銀行やローソン銀行、イーネットのコンビニATMは24時間営業のため、いつでも回数を気にせず手数料が無料になる点は嬉しいポイントです。

さらに北日本銀行 カードローン「スーパークイカ」には30日間の無利息期間がついてくるため、利息額も抑えられます。

目的に合ったローンを選ぶと金利をより低くできる

ローン商品はお金を借りる目的に沿ったものを選ぶと、より金利を安くできるなどお得な条件で借りられる場合があります。

そのため、低金利のカードローンを選ぶときは、目的に合ったローン商品はないか、積極的にチェックしておきましょう。

ここからは、次のような特定の目的に合ったローンについて解説していきます。

それぞれのローンの仕組みを確認した上で、自分の用途に合う方法でお金を借り、利息負担を最小限に抑えましょう。

50万円を借りるときにおすすめのローン

50万円借りるときは、各消費者金融や各金融機関で適用される金利を比較した上で、できる限り低金利なカードローンを選びましょう。

利息制限法に基づき、10万円～100万円未満の借り入れには、上限18.0％の金利が適用されます。

多くのカードローンは、50万円までの借り入れであればそれぞれの上限金利が適用される傾向にあります。

低金利のカードローンを選ぶなら、やはりおすすめは銀行カードローンです。

ただし、銀行カードローンには審査がやや厳しい・即日融資が難しいなどのデメリットがあるため、その場合はアイフルやプロミスなどの消費者金融を検討してみましょう。

なお、アイフルやプロミスは30日間の無利息期間もあります。短期間に50万円完済できる場合は、消費者金融のほうが利息が一切発生しないためおすすめです。

100万円を借りるときにおすすめのローン

100万円借りるときも、50万円のときと同様に各カードローンの金利を比較し、より低金利で借りられるカードローンを選びましょう。

100万円以上の借り入れの場合、金利は利息制限法に基づき、上限金利は年15.0％です。

特に、100万円ともなると、返済は長期的になることが一般的です。

長期的な返済にあたっては、利息を抑えられるに越したことはないため、できる限り低金利のカードローンを選ぶことがおすすめです。

車を購入するときに組むローンはマイカーローン

車を購入するときは、マイカーローンの利用がおすすめです。

マイカードローンは自動車を購入するとき限定で組むことができるローンで、用途が決まっているからこそ金利が抑えられるのが利点です。

マイカーローンは自動車購入とローン契約が同時になるため、ローン会社に直接的に自動車購入費を立て替えてもらうかたちになります。

具体的な利用の流れは次のとおりです。

借入金は一時的に自身の口座に振り込まれますが、即座に金融機関が購入先に振り込むため、原則として自分自身での振り込みは不要です。

そのため、別の目的で利用することはできませんが、その分、比較的低金利でお得に借りられることが大きなメリットです。

実際に、以下の表ではカードローンの三菱UFJ銀行カードローン バンクイックと、マイカーローンの金利を比較しているのでぜひ参考にしてください。

三菱UFJ銀行にはカードローンもマイカーローンもあるため、車を購入するためだけにお金を借りるならマイカーローンのほうが金利を下げることができます。

なお、マイカーローンは新車・中古車どちらの場合でも組むことができます。

ただし、審査・借り入れまでにはある程度時間がかかるため、即日借り入れできないことはデメリットです。

しかし、即日融資以外に問題がなければ、車購入時はマイカーローンを利用したほうがお得です。

家を購入するときに組むローンは住宅ローン

家を購入するときは、住宅ローンでお金を借りることがおすすめです。

住宅ローンは戸建てやマンションを購入する際に利用できる住宅購入専用ローンで、高額なローンを長期的に組むことができます。

住宅ローンでは、通常のカードローンやフリーローンではなかなか組めないような数千万クラスのローンが組めるのが特徴です。

高額なローン契約になるため金利も低く設定されており、借りる際には最長35年の長期的な返済計画を立てます。

また、住宅ローンは以下のような場合にも利用可能です（※場合によって利用できないことがあります）。

• 借り換え
• 住み替え
• 建て替え
• リフォーム・リノベーション
• その他住宅購入時に必要な諸費用（仲介手数料、保証料、登記料など）

住宅ローンを契約する際の具体的な流れは次のとおりです。

住宅ローンも他の目的別のローンと同様に、低金利なことが利点です。

以下の表では、住宅ローンの金利を比較しているのでぜひ参考にしてください。

住宅ローンは住宅購入という性質上、借入可能な金額が多く、さらに借入期間も長めに設定することができます。

それでいて金利も低いため、まさに長期的な返済に向けたローン商品です。

住宅ローンはマイカーローン以上に融資までに時間がかかりますが、住宅購入時は最適のローンになります。

マイホームを新しく購入したり建て替えたりする場合は、住宅ローンを積極的に検討しましょう。

治療費を借りるときに組むローンは医療ローン

病気や怪我の治療費を借りたいときは、医療ローン（メディカルローン）がおすすめです。

医療ローンは病気や怪我で必要な医療費を借りられるローンで、一般的な治療費から高額な最先端治療の費用まで利用可能です。

医療ローンは多くの治療・施術費のために利用できるのが特徴で、病気や怪我の治療費だけでなく、美容整形や歯科矯正などの目的でも借りられます。

健康保険が適用されない自由診療は、医療費はより高額になりがちです。

それでも特定の治療を受ける必要がある場合は、医療ローンの契約を検討しましょう。

実際に近年は医学の進歩により、保険が適用されない最先端技術による治療の利用が広まっています。

「病気を治すために高額な再生医療での治療を受けたい」
「見た目を良くするために美容整形の施術を受けたい」

といった場合に、医療ローンは支払い方法の一つとしてよい選択肢にになるでしょう。

なお、医療ローンも目的別ローンの一つのため借入金の用途が限定されている分、比較的低金利で借り入れできます。

以下は千葉銀行の医療ローンと、千葉銀行カードローンの金利の比較です。

ただし、融資まで時間がかかること、いったん自身での立て替えが必要なことは、デメリットとして覚えておきましょう。

結婚費用を借りるときに組むローンはブライダルローン

結婚費用を借りたいときは、ブライダルローンの利用がおすすめです。

ブライダルローンは結婚にかかる費用を借りられるローンで、主な用途は挙式代やハネムーン費用ですが、商品によっては指輪や新生活費用に使用できることもあります。

ブライダルローンは結婚式場と提携しているものもあるため、その場合はよりスムーズに融資を受けられる傾向です。

たとえば、楽天銀行のブライダルローンとカードローンの金利を比較すると、次のとおりになります。

ブライダルローンは年7.0％の金利で300万円まで借り入れできます。

一方、楽天銀行スーパーローンで同じ300万円借り入れしようとすると、金利は会員規約に基づき年2.9％～年12.5％となります。

これまでの取引実績等がなければ年12.5％またはそれに近い金利になる可能性は高いため、ブライダルローンのほうがお得なのは確かです。

即日融資は難しいですが、結婚費用を用意するにあたって「即日融資でなければ困る」と経済状況が追い詰められることはなかなかありません。

そのため、結婚費用を借りたいときは、カードローンではなくブライダルローンも選択肢の一つです。

歯科医療費を借りるときに組むローンはデンタルローン

歯科医療費を借りたいときは、デンタルローンの利用がおすすめです。

デンタルローンは矯正やインプラントなどの治療費を借りられるローンで、自由診療の高額な治療メニューにも対応しています。

歯科医療費は医療ローンも利用できますが、デンタルローンを利用する方法もあるため、選択肢が二つあることを覚えておきましょう。

デンタルローンで支払いが可能な治療メニューは、金融機関によって異なりますが、具体的には次のような治療が挙げられます。

• 歯科矯正
• インプラント
• ホワイトニング
• セラミック治療

上記の治療はいずれも保険適用外のため、治療費が高額になりやすく、ローンで支払うことで治療の選択肢が生まれることがメリットです。

申し込みは金融機関から申し込んで融資を受けるパターンと、歯科クリニックで直接申し込めるパターンの両方があります。

もちろん、デンタルローンも通常のカードローンと比べると、金利は低めに設定されています。

以下はイオン銀行カードローンとデンタルローンの金利比較です。

借入先によってはいったん支払いが必要なこと、審査にやや時間がかかることはデメリットですが、高額な歯科治療を受ける際は検討してみましょう。

学費を借りるときに組むローンは教育ローン

学費を借りたいときは、教育ローンの利用がおすすめです。

教育ローンは学校の授業料や入学金などの教育費を借りられるローンで、国が運用するものと金融機関が運用するものの2種類があります。

ここでは、低金利な教育ローンと国の教育ローンの金利を比較しているのでぜひ参考にしてください。

※千葉銀行 スーパー教育ローンの変動金利は2024年6月11日時点の情報です。変動金利は見直しが行われる可能性があるので公式サイトから最新の適用金利をご確認ください。

国の教育ローンである「教育一般貸付」は公的支援制度の一つのため、一定以下の収入の世帯を対象としています。

両方の選択肢を検討でき、いずれもカードローンよりも金利が抑えられているのが特徴です。

また、子供の教育費を借りたいときは、奨学金制度を利用する手もあります。

教育ローンや奨学金は、カードローンよりも圧倒的に低い金利で教育費の貸し付けが受けられます。

審査に時間と手間がかかることはデメリットですが、低金利で借りられることは大きなメリットのため、ぜひチェックしておきましょう。

返済負担を減らすときは借り換えやフリーローン

返済負担を抑えたいときは、借り換えローンやフリーローンを利用してカードローンを借り換えましょう。

借り換えローンについては、たとえばauじぶん銀行カードローンの借り換えコースを例に考えてみましょう。

auじぶん銀行カードローンは借り換えにも利用でき、現在の借入金をauじぶん銀行に借り換えれば、金利は低くなり毎月の返済額も抑えられます。

※具体的な金利は審査の上で決定します。
※上記はあくまで例のため、auじぶん銀行カードローンに借り換えた場合、必ずしも上の金利が適用されるとは限りません。

そのため、まとまったお金を低金利で借りられる可能性があるという意味では、フリーローンを借り換えローンとして利用するのもおすすめです。

借入先の数を減らしたいときはおまとめローン

借入先の数を減らしたいときは、おまとめローンの利用がおすすめです。

おまとめローンは複数社から借り入れしているとき、借入先を一本化できるローンを指します。

複数社から借り入れしていると、返済先が複数あるせいで、管理が大変になることがあります。

その際に、おまとめローンを利用して借入先を一本化すると、管理が非常に楽になり、利息制限法により金利を下げることもできます。

◯元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
◯元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
◯元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用元：日本貸金業協会「上限金利について」

例として、アイフルのおまとめローンである「おまとめMAX」で仕組みを考えてみましょう。

※具体的な金利は審査の上で決定されます。
※上記はあくまで例のため、アイフルに借入先をまとめた場合、必ずしも上の金利が適用されるとは限りません。

このように複数社の借り入れをアイフルのおまとめMAXにまとめると、返済の管理が楽になるだけでなく、金利も低くすることもできます。

さらに毎月の返済額も大幅に抑えられるため、返済における負担を総合的に軽減できるのがポイントです。

カードローンの金利は単利で利息計算される

カードローンの金利は借主が貸主に支払う利息の割合です。

カードローン会社は金利によって生まれる収益で儲けるため、金利を設定したお金を貸し付けます。

カードローンの利息は以下の計算式で求めることができ、100万円を年15.0%で借りると1年間で15万円の利息が発生します。

金利が低ければ低いほど返済額が少なくなることは知られていますが、少し詳しく知ることで適用金利を下げ方や、カードローン審査の難易度を見極めることもできます。

カードローンでお金を借りる際は単利で計算されるため、複利よりも利息が膨らみにくいです。

単利は元金にのみ金利がかかるため、100万円を借りる場合は常に100万円に対して金利が適用されます。

一方、複利は元金と利息分に金利がかかるため、100万円を借りる場合は「100万円＋利息」に対して金利が適用されるのです。

複利は生命保険や学資保険からお金を借りることができる契約者貸付制度のような借入方法に適用されます。

複利は発生した利息に対応しても金利がかかるため、カードローンのような単利で借りられる方法より利息が膨らみがちです。

そのため、複利で借りる場合は、長期的な借り入れには向いていません。

一方、カードローンは単利で利息が膨らみにくいため、長期的な返済プランを組むことにも向いています。

利用限度額が100万円未満は基本的に上限金利が適用される

初めて契約するカードローン会社は利用実績がないため、100万円未満の利用限度額では上限金利が適用されることが多いです。

カードローンの金利には「年3.0%〜年18.0%」のように幅が設けられており、高いほうの年18.0%が上限金利にあたります。

実際に、銀行カードローンでも消費者金融カードローンでも利用実績がない状態では上限金利が適用されることがわかります。

より利息を抑えてお金を借りたい方は、本記事で紹介したカードローンの金利に注目して比較してみましょう。

セブン銀行カードローンの金利は年12.0%〜年15.0%に設定されており、利用限度額70万円、100万円で年14.0%が適用されるといった場合もあるので事前に確認が必要です。

低金利とは？金利が低いカードローンほど支払う利息が少なくなる

低金利なカードローンは年3.0%〜年18.0%を下回っているカードローンのことを指します。

一般的に、カードローンの金利は年3.0%〜年18.0%に設定されることが多いためです。

また、利息は以下のように計算されるため、金利は低ければ低いほど発生する利息も少なくなります。

低金利なカードローンを利用する際には、できるだけ返済日数を短くすることで、より支払う利息を少なくすることができますよ！

金利は利息制限法によって借入金額に応じた上限が決められている

カードローンは利息制限法によって、金利の上限が定められています。

そのため、正規の消費者金融や銀行などの金融機関は過剰な金利を設定して、借主から利息として搾取することができません。

カードローンの上限金利は最大でも年20.0%に設定されており、借入金額によって年15.0%まで適用される条件を引き下げることができます。

元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用：日本貸金業協会「上限金利について」

上限金利は利息制限法によって定められているため、一つの借入先から100万円以上借りる際にはどの消費者金融や銀行からも最大でも年15.0%の金利が適用されます。

複数の借入先から合計100万円以上借りる場合は、A社では年20%、B社では年18%などに金利が設定されることがあるので気をつけましょう！

また、返済が遅れたときに発生する遅延損害金も利率の上限が20%と定められています。

返済シミュレーションで返済プランが事前にわかる

カードローンの支払い金額は返済シミュレーションを利用することで、事前に把握することができます。

返済シミュレーションは「借入希望額」と「返済回数や返済金額」を入力することで、以下のような完済するまでの返済プランの内訳が細かくわかります。

• 返済金額
• 返済金額
• 元金充当
• 利息充当
• 借入残高

いつまで毎月どのくらい支払うのかが明確になるため、便利に利用することができますよ。

消費者金融や銀行カードローンで事前に返済シミュレーションをすることができます。

• アイフルの返済シミュレーション
• プロミスの返済シミュレーション
• アコムの返済シミュレーション
• SMBCモビットの返済シミュレーション
• レイクの返済シミュレーション
• 楽天銀行スーパーローンの返済シミュレーション

プロミスやレイクの返済シミュレーションは無利息期間を適用した内訳が知れるので便利ですよ！

以下のスライドでは、実際にプロミスの返済シミュレーションを利用して返済計画を確認したときのものです。

キャンペーンを利用すると通常よりもお得にお金を借りられる

カードローンはキャンペーンも活用することで、よりお得にお金を借りることができます。

カードローンのキャンペーンでは一定期間無利息になるものや、買い物に使えるポイントがもらえるものがあります。

本記事で紹介したカードローンでは以下のようなキャンペーンを実施しているのでぜひ参考にしてください。

プロミスは30日間の無利息期間に加えて、Vポイントがもらえるキャンペーンを利用するとさらにお得感が強くなりますね。

カードローン契約後に利息充当額を少なくする方法

カードローンの金利は契約時に決められます。

ただし、少しでも返済額を減らすことで、カードローンを滞納することで発生するリスクを低くすることができます。

以下の方法を実践して、カードローン契約後に利息充当額を抑えましょう。

1. 返済計画を守って遅延損害金を発生させない
2. 利用実績を作ると金利優遇してくれることがある
3. 随時返済を利用して元金を減らす
4. 金利を下げてもらう交渉をする

4つ目の金利を下げてもらう交渉は返済が苦しくなったときに使えますが、追加借入ができなくなる可能性があるので最終手段にしましょう！

返済計画を守って遅延損害金を発生させない

カードローンを利用するには、返済を延滞遅延して遅延損害金を発生させないようにしましょう。

なぜなら、遅延損害金は各カードローン会社が定める通常の金利とは異なる遅延損害金利率で計算されるからです。

遅延損害金利率は各カードローン会社によって異なりますが、「年18.0%〜年20.0%」に設定されるところが多いです。

カードローンの返済を延滞遅延すると遅延損害金の支払い義務が課されるだけではなく、「追加借入ができなくなる」「信用情報の履歴に残る」などのデメリットもあります。

カードローンを契約した後は返済計画を守ることで、無駄な支払いである遅延損害金を発生させないように利用しましょう。

利用実績を作ると金利優遇してくれることがある

カードローンは契約後の利用実績によって、適用金利を引き下げてくれることがあります。

これはカードローンが返済回数を重ねることで、カードローン会社から貸し倒れのリスクが少ないと判断されるためです。

実際に、三井住友カード カードローンでは毎月返済に遅れがない方を対象に、毎年適用される金利が下がっていくサービスを実施しています。ただし、三井住友カードカードローンは、現在新規申し込みの受付を終了しています。

引用：三井住友カード カードローン「金利・ご利用枠」

金利優遇はまとまった金額を1年以上、延滞遅延がなく返済している優良顧客に適用されることが多いです！

カードローンでまとまった金額を借りる方は、返済が滞らないようにしましょう。

随時返済を利用して元金を減らす

カードローンの返済額を抑えるには、少しでも返済期間を短くするために随時返済を利用しましょう。

カードローンの返済額は「元金＋利息」で、利息は以下のように求められるため、返済期間が長くなると利息が膨らむからです。

カードローン契約後はすでに金利が定められているため、返済日数（返済期間）をどれだけ短くするかがポイントです。

随時返済は毎月決められた日に返済していく約定返済とは異なり、給料日やボーナス日など好きな日にまとめて返済することができます。

また、随時返済したお金は全額元金の返済に充てられるため、随時返済した分の利息を減らすことができます。

ただ、随時返済は次回の約定返済が免除されるわけではないので、約定返済日までに指定の銀行口座に返済分の金額を残しておきましょう。

随時返済は手数料無料のATMやインターネット返済などの返済方法を選ぶと、支払い金額を節約できますよ！

金利を下げてもらう交渉をする

カードローン契約後に返済が苦しくなってきた場合は、借入先のカードローン会社に直接交渉することで金利を下げてもらいましょう。

カードローン会社も返済が遅延や延滞など滞るよりも、しっかりと返済してくれたほうが嬉しいため交渉に応じてくれることがあります。

交渉をする際には、「このくらいの金利であれば返済できる」と伝えてみましょう。

返済が苦しいという理由で金利交渉をすると、返済能力が低くなったと判断されて追加で借り入れできなくなる可能性があるので気をつけましょう！

長期的にカードローンを利用している方は、優良顧客と判断されて利息を下げてもらうケースもあります。

金利が安くなる可能性がある借り方についても確認しておくと良いでしょう。

低金利カードローンに関してよくある質問

審査に時間がかかってしまうことはありますが、それでも銀行ならではの金利で借りれることは最大のメリットと言えるでしょう。

「早急に借入したい」のであれば、消費者金融のカードローンがおすすめですし、「利息を低く抑えたい」のであれば、銀行カードローンがおすすめです。

審査の際の在籍確認であったり、郵送物が届くからです。

しかし、借入する会社によっては、郵送を避けるなどの対策を取ることは可能です。

カードローンの場合は、借入限度額が個々に設定され、範囲内であれば何度でも借入できます。

フリーローンの場合は、借入金額や金利、返済金額を予め決め融資されるため、1回の利用で1回の借入となり再び借入したい場合は改めて申し込みと審査が必要です。

一般的にフリーローンのほうがカードローンよりも金利は低めに設定されています。

ただし、審査は甘くなくローンを提供する金融機関や審査によっては連帯保証人を求められる場合があります。

金利はやや高めですが、即座に利用しやすいのはカードローンでしょう。

カードローンは消費者金融なら即日融資が可能で融資スピードが早いのが特徴です。

フリーローンは融資されるまでのスピードがやや時間がかかり、すぐにお金が必要な場合には不向きです。

1回の借入のローンのため、2回目以降の借入にも時間がかかります。

大手消費者系金融系カードローンは、初回契約者向けに無利息期間が設定されていることが多いです。

無利息期間中の金利が発生しないため、利息を抑えることができます。

例えば、「アイフル」では、初借入日から30日は利息が0円です。

短期間で借入するのであれば、比較的低金利な銀行カードローンよりもお得になります。

無利息期間内に全額返済すれば、利息は完全に0円です。

この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野：金融商品、投資
資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許