JAバンク（農協）でお金を借りる8つの方法｜審査から難易度まで解説

JAバンクでは目的別に応じた低金利な8種類のローンを提供しています。

金利や貸付条件は各JAごとに異なりますが、総合的に銀行や消費者金融よりも低金利で借りられる可能性が高いです。

JA（農協）と聞くと農業者だけを対象にしているイメージが強いですが、実はそうではなく、農業関係者以外もお金を借りることができます。

本記事ではJAバンク（農協）のローンの仕組みや種類、融資を受ける方法について解説します。

当コンテンツについて

当コンテンツはファイナンシャルプランナーの監修の基で公開されています。

この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野：金融商品、投資
資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許

JAバンク（農協）は貸付事業も行っているためお金を借りることもできます。

提供しているローンは主に8つあり、目的に応じたローンを借りられるのが特徴です。

JAバンク（農協）で借りられるローンの種類と特徴は、以下の表を参考にしてください。

上記の表は、JAならけんを参考にしたものです。

JAのローン金利・条件・取扱商品は営業エリアによって異なります。

借り入れを検討している方は、まず最寄りのJAのサイトを確認または電話で問い合わせをしてみてください。

JAバンクの組合員以外は利用することができない

JAバンクの貸付制度の利用は、JAバンクに正組合員または准組合員として加入している方のみに限られます。

その理由は、JAバンクの運営が独自の法律である「JAバンク法（農業協同組合法）」に沿って行われているからです。

JAバンク法では組合員以外への貸し付けを認めていないため、JAでお金を借りたい方は組合員になる必要があります。

実際の農業協同組合法の条約にも、貸し付けについて以下のように記載されています。

第十条 組合は、次の事業の全部又は一部を行うことができる。

一 組合員（農業協同組合連合会にあつては、その農業協同組合連合会を直接又は間接に構成する者。次項及び第四項並びに第十一条の五十第三項及び第九項を除き、以下この節において同じ。）のためにする農業の経営及び技術の向上に関する指導

二 組合員の事業又は生活に必要な資金の貸付け

三 組合員の貯金又は定期積金の受入れ

四 組合員の事業又は生活に必要な物資の供給

出典元：農業協同組合法

JAの組合員は農業関係者しかなれないイメージが強いですが、農業を行っていない方でも一定の出資額を払えば誰でも准組合員として加入が可能です。

JAバンクからお金を借りるには組合員になる必要があり、手続きや待ち時間が必要なため、今すぐお金が必要な方は他の借入方法を検討しましょう。

続いて、准組合員になる方法を解説していくので、ぜひ参考にしてください。

准組合員でも利用期間によっては利用できる

JAの組合員は「正組合員」と「准組合員」の2種類があります。

「正組合員」は一定条件を満たす農業関係者しか加入できませんが、「准組合員」であれば窓口で一定の出資金を出すことで誰でも加入可能です。

農業者以外でも組合員に加入できます

JAの正組合員になるためには農業者である必要があり、

耕作面積や農業従事日数などJAごとに定款でその具体的な基準を定めています。

JAには、この正組合員のほか、准組合員制度があります。

農業者以外でも、正組合員同様JAごとに定めた一定の出資金を払えば、 准組合員として組合に加入できます。

准組合員は、JAの事業を正組合員と同じように利用できますが、 総会での議決権や役員の選挙権などJAの運営に関与できません。

これは、JAが農業者の意思に基づき事業や組織について決定することができるようにするためです。

准組合員制度は生活協同組合にはなく、JA独自のものです。

出典：JAグループ

求められる最低出資金はJAによっても異なりますが、平均10,000円程度なので加入へのハードルは比較的低めです。

JAの組合員に加入する流れ

JAの組合員に加入するための主な流れは、以下のとおりです。

1. 最寄りのJAで組合員加入申込書を記入する
2. 出資金と一緒に組合員加入申込書を提出
3. JAの審査・承認手続きを待つ

ただし、​​准組合員に加入できるのは原則、住所または勤務地があるエリアと決められています。

例えば、大阪に住所や勤務地がありながら、東京のJAで准組合員になるといったことは原則できません。

また、JAによっては、JAとの継続取引期間が審査に影響する場合もあります。

准組合員になる場合

当JAの地区内にお住まいの方

当JAの地区内にお勤めの方でお取引(信用・共済・購買等)を1年以上継続して利用されている方

当JAの地区外にお住まいの方でお取引(購買・農産物購入)を1年以上継続して利用されている方など

出典：JAこうか

詳しい加入条件はJAによって多少異なる場合があるため、事前に電話等で問い合わせておくと安心です。

また、組合員への加入には手続きが必要で、最低でも1週間は待ち時間が発生します。

すぐにお金を借りる必要がある方は少しでも早くJA（農協）でお金を借りる手続きを済ませるか、即日融資に対応しているカードローンを検討しましょう。

JAバンクのローンは口座開設が必須

JAバンク（農協）の口座を持っていなくても、融資の申し込みは可能です。

ただし、正式申し込みの段階でJAの普通預貯金の口座開設を求められるため、融資を受ける場合は口座開設が必須です。

Q8：JAに口座がなくても申込みできますか。

A8：お申込みいただけます。

口座をお持ちでない方は、本申込の際、JA店頭（非対面契約の場合は郵送でのお手続き）にて普通貯金口座を開設していただきます。

出典：JAバンク

JAの口座開設は、ネットや店舗で手続きを行えます。

勤務先の関係で普段から労働金庫の口座を利用している方は、同じく低金利で借り入れできるろうきんからお金を借りることがおすすめです。

ネット申し込みの場合、提出書類などのやり取りは郵送で完結でき、店舗に来店する必要はありません。

忙しい方、最寄りのJAが遠い方はネットでの口座開設がおすすめです。

店舗申し込みの場合は、直接相談しながら手続きできる・その場で通帳を受け取れるという強みがあります。

ネット手続きの場合、開設完了まで2〜5週間かかるため、急ぎの方は最寄りの店舗で手続きがおすすめです。

また、JAバンク（農協）のローンは、JAバンクの利用状況に応じて金利優遇も行っています。

• 年金を受け取っている
• 給与の受け取りをしている
• 児童手当の受け取りをしている
• 公共料金の引き落とし口座に指定している など

優遇内容は各JAによっても異なりますが、「JAとぴあ浜松の住宅ローン」を例に挙げると以下のような優遇を受けることが可能です。

適用金利が下がれば、総返済額を抑えられるため月々の返済負担が少なくなります。

ローン審査申し込みの前に、あらかじめ利用実績を作っておくと有利です。

年収200万円以上の安定した収入があるとお金を借りられる

正組合員・准組合員であれば誰でも無条件に借りられる、というわけではないので注意しましょう。

具体的に、JAバンク（農協）でお金を借りるには、200万円以上の安定収入が必要です。

年収200万円以上ある方であれば、アルバイトやパートがお金を借りることもできます。

Q4：パート・アルバイトです。申込みできますか。

A4：お勤め先の雇用形態がパート・アルバイトでも、お申込みいただけます。

出典：JAネットローン

収入が少ない方は、国からお金を借りる制度を利用すると融資してもらえる可能性があります。

JAバンク（農協）のローンは、住居がある・または勤務地がある営業地域内でしかサービスを受けられません。

一番金利の低いJAでローン契約したいからといって、居住区でも在勤地でもない地域のJAと契約することは原則できない決まりになっています。

ご利用いただける方

・当JAつくば市の組合員の方（JAつくば市管内の方で組合員加入有資格者）。

※組合員でない方も組合に加入するとご利用いただけます。

・お借入時の年齢が満18歳以上75歳未満であり、最終償還時の年齢が満80歳未満の方。

（ただし、20歳未満の方でご利用できる方は農業者と給与所得者に限ります）

・お借入時の年齢が71歳以上の場合、JAとの既存取引がある方。

・正組合員：前年度税込年収150万円以上ある方。 准組合員：前年度税込年収200万円以上ある方。

・勤続年数（営業年数）が原則1年以上ある方。

・自己住宅（ご家族名義含む）または借家等生活の本拠が定まっている方。

・茨城県農業信用基金協会の保証が受けられる方。

・その他当JAが定める条件を満たしている方。

出典：JAつくば市「マイカーローン概要」

ご利用いただける方

地区内に在住または在勤の方。

ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満の方。

継続して安定した収入のある方。

JA（他JAを含む。）との間でカードローン取引を行っていない方。

当JAが指定する保証機関の保証が受けられる方

その他当JAが定める条件を満たしている方

出典：JAセレサ川崎「カードローン概要」

稀に営業エリア外の方でもJAとの取引実績次第で申し込める店舗もありますが、基本的にはエリア内のみでの申し込みが原則です。

JAバンク（農協）の審査は厳しい？ローン別に難易度を解説

結論から言うと、JAバンク（農協）の審査基準は住んでいる地域や申し込むローンによって異なります。

その理由は、各JAバンク（農協）によって貸付条件が異なるためです。

しかし、基本的な条件はどのJAもほぼ同じで、特段難しい内容ではありません。

基本的に月収167,000円以上の方であれば、安定収入があると認めてもらえることになります。

上記の条件だけを見ればそこまで難しい内容はありませんが、貸倒れリスクを防ぐという観点からも融資額の大きいローンは審査が厳しめです。

また、年齢制限は18歳から75歳程度までと幅広く設定されていることが多いですが、年齢制限の上限ギリギリで申し込むと返済能力の観点から審査に落ちることがあります。

そのため、年齢制限ギリギリの方は高齢者がお金を借りる方法をいくつかチェックしておくことがおすすめです。

「カードローン」や「フリーローン」「多目的ローン」なら簡単に借りられるというわけではありませんが、他のローンよりも難易度は低めです。

JAはもともと農業者向けの協同組合なので、農業者であれば比較的簡単に融資を受けられます。

カードローンは資金使途が自由で限度額の範囲内で何度でも借入できる

JAバンク（農協）のカードローンは決められた限度額の範囲内であれば、何度でも繰り返し使えるのが特徴です。

借入金の使い道も比較的自由で、生活に必要な範囲内であれば好きなように使えます。

ただし、あくまでも生活資金としてなので事業性のある用途や他金融会社への返済に使うことは認められていません。

資金使途

○生活に必要とする一切の資金とします。（ただし、負債整理資金および事業性資金は除きます。）

出典：JA山口県

事業性資金として使いたい場合は、生活資金・事業性資金への使用を認められている「多目的ローン」や「フリーローン」を検討するのがおすすめです。

また、JAバンク（農協）のカードローンは総量規制の対象外（除外貸付）のため、審査に通れば申込者の年収に関係なく借りることができます。

以下の表では、JAならけんのカードローンの貸付条件を参考にまとめています。

金利や限度額など、より自身に合ったおすすめカードローンを見つけたい方はこちらを記事を参考にしましょう。

JAによって金利や条件は異なるため、「JAネットローン」から最寄りのJAを確認してください。

フリーローンは他社借入の借り換えから事業性資金まで幅広く低金利に借入できる

フリーローンはカードローンよりも幅広い用途に利用できる融資タイプです。

多目的ローンは生活に関する資金を幅広く利用できる

多目的ローンとは家電購入・結婚式費用など目的に合わせて利用できるローンです。

マイカーローンは自動車の購入から修繕費・車検費用に充てることができる

JAバンク（農協）のマイカーローンは、車やバイクに関連する資金として使えるローンです。

住宅ローンは住宅の購入から増改築・他社ローンの借り換えまで対応している

JA住宅ローンは住宅に関するさまざまな費用に対して使えるローンです。

リフォームローンは住宅の増改築や補修など住宅関連に幅広く利用できる

JAバンク（農協）のリフォームローンは住宅の増改築・補修・改装などに使えるローンです。

教育ローンは子どもの教育資金やアパート家賃を卒業後から返済できる

JAバンク（農協）の教育ローンは、入学金や授業料・教材費・一人暮らし資金などの教育資金として使えるローンです。

JAの農業融資は農業者の運転資金や設備資金に充てることができる

JAバンク（農協）は農業者向けの長期的な融資も行っています。

JAバンク（農協）からお金を借りるメリットは低金利が大きい

JAバンク（農協）の融資は、低金利に設定されています。

また、JAバンクのATMが終日無料で使えるほか、コンビニATMとも提携しているため引き出しや返済がしやすく、利便性も高いです。

それぞれの項目について、以下で詳しく解説していきます。

年6.65%～年11.5%と低金利で利息を抑えられる

JAバンク（農協）の適用金利や貸付条件は、各JAによって異なります。

そのため住んでいる・在勤している地域によって金利・条件に差がありますが、平均的に年率6.65〜12％前後で設定されている地域が多いです。

▼各金融機関ごとのカードローンの適用金利（2023年1月時点）

銀行カードローンで借りた際の最大金利は14％前後、消費者金融だと18％前後であることが一般的なため、11.5％前後に設定されているJAは十分低金利です。

下限値だけを見れば銀行や消費者金融のほうが金利が低い場合も多いですが、基本的に金利は借入額と比例します。

つまり、銀行カードローンや消費者金融が設定している3〜4％前後の金利は、最大融資額に近い金額まで借りないと適用されない数字です。

また、借入額は収入に応じて判断されるため、見合った収入がない場合は借り入れを拒否される可能性があります。

JAの場合、JAの組合員であることやJAサービスの利用実績等で優遇が受けられるため借入額が少なくても低金利で借りやすいのが特徴です。

コンビニATMの手数料が無料

JAバンクでは、取引内容に応じて提携ATMの入出金手数料を無料にするサービスを行っています。

優遇制度には3段階の「優遇ステージ」があり、組合員資格の有無やJAバンクの利用状況に応じて加算・変動する仕組みです。

点数配分や条件等はJAによって異なる場合がありますが、主な点数配分は以下のようになっています。

正組合員は基本的にどのJAでも高評価とされるケースが多いです。

どの条件にも当てはまらない場合は「ステージ1」扱いで、提携ATMの無料サービスは使えません。

ただ、JAでローンを借りるには組合員になる必要があるため、大抵の方は「ステージ2」か「ステージ3」になるでしょう。

点数が1の方は「ステージ2」で最大月2回まで、点数が2の方は「ステージ3」で最大3回まで提携ATMでの入出金手数料が無料です。

JAバンク（農協）はお金を借りるまで時間がかかるデメリットがある

JAバンク（農協）は低金利での融資が受けられるという魅力がある一方、即日融資に対応していないというデメリットがあります。

基本的に融資申し込みから借入まで1ヶ月程度かかるため、今すぐお金が必要な方には向いていません。

積立型の保険に加入している方は、契約者貸付制度を利用することで最短即日に生命保険からお金を借りることができます。

営業地域によってローン商品が違う

JAバンク（農協）は、営業地域によって扱っているローン商品や貸付条件・金利が異なります。

そのため、住んでいる地域によっては、借りたいローンが扱われていない・他のJAと金利に差がある可能性も高いです。

最寄りのJAバンク（農協）は「JAネットローン」から簡単に検索できるので、あらかじめ取り扱い内容・貸付条件などを確認しておくといいでしょう。

• JAネットローンにアクセス目的のローンをクリック
• 郵便番号またはエリアを入力して検索する

地域を絞り込むと、最寄りのJAバンクのサイトURLや仮申込ボタンが表示されます。

いずれかにアクセスして、取り扱いローンの詳細を確認してください。

検索画面に地域が表示されない場合は、ネット申し込みを受け付けていない可能性があります。

その際は、最寄りのJAまで直接問い合わせが必要です。

申し込みから融資まで1カ月程度

JAバンク（農協）の融資実行は、申し込みから約1ヶ月程度かかります。

即日融資はできないので、急ぎでお金が必要な方は「アコム」や「アイフル」といった消費者金融の利用を検討してみてください。

アイフルは融資まで最短20分かかりましたが、最短18分に変更されることで、より早く融資が必要な方に便利なサービスへと改良されました。

※申込状況によっては希望に添いかねます。

ただし、消費者金融は貸し付けを「貸金業法」に則って行うため申し込み者の年収に対して3分の1未満までしか融資できません。

申し込み時点で本人収入がない場合、消費者金融の審査基準を満たせないので注意しましょう。

JAバンク（農協）からお金を借りるまで1カ月間の流れ

JAバンク（農協）でお金を借りるには、直接JAバンクを訪問するか、ネットで申し込む必要があります。

ネットローン申し込みは24時間・365日受け付けているため、日中忙しい方でも隙間時間に申し込みが可能です。

以下では、ネットローンでJAバンク（農協）に融資を申し込んだ際の大まかな流れをまとめています。

仮審査の結果はメールまたは電話で行われます。

JAからのメールが迷惑メールに分類されてしまわないよう、あらかじめ設定しておきましょう。

また、本審査の過程で、JAバンク（農協）または保証会社から在籍確認が行われます。

ローン申し込みの事実を周囲に知られたくない方は、「新しい口座を開設した」など誤魔化すための口実を考えておきましょう。

正式申込では基本的に来店が必要ですが、一部のJAバンク（農協）では来店なしで契約できる場合もあります。

契約の際に提出を求められる必要書類としてどのローンにも共通しているのは、本人確認書類と収入証明書の2つです。

ただし申込金額が100万円未満（カードローンの場合は、50万円未満）の場合、本人確認書類のみで契約できます。

また、フリーローンとカードローン以外は、追加で以下のような書類提出も必要です。

必要書類は各JAバンクや使途によっても異なるため、指示にしたがって書類を揃えてください。

万が一提出した書類に不備があると、審査が遅れる原因になります。

JAバンク（農協）に書類を提出する前に、不備がないか確認しておくことが、少しでも早く融資を受けるためのポイントです。