専業主婦でも借りれるカードローンは？収入なしでも夫の年収で申し込める借入先

毎日節約や家計管理を頑張っていても、予想外の出費には悩まされますよね。

夫には「お金がない」と言いにくいため、どうにか一人で対応したいという専業主婦の方も多いのではないでしょうか。

意外と知られていませんが、銀行カードローンは専業主婦でも自分名義で利用できるので、夫にバレずに借りることができます。

ただし、銀行カードローンの多くは専業主婦に貸し付けを行っていますが、メガバンクや一部の銀行カードローンなどは専業主婦に融資を行っていません。

※メガバンクはみずほ銀行、三井住友銀行、三菱UFJ銀行を指します。

カードローン審査に落ちてしまうと、信用情報に履歴が残り、次の審査にマイナスの影響があるため事前に確認が重要です。

申込者の本人に収入がない専業主婦でも借りれるカードローンの金利と融資速度を比較すると以下のとおりです。

また、銀行カードローンは勤務先がない専業主婦に対して電話連絡による在籍確認を行っていないため、お金を借りることがバレにくいです。

在籍確認は一般的にローン審査で申込内容の勤務先で働いているかどうかが確認されます。

専業主婦には在籍確認の電話連絡がなく、夫の職場に連絡されることもありません。

その代わりに、専業主婦は自宅の固定電話や携帯電話から在籍確認に対応する必要があります。

専業主婦でも銀行カードローンであれば自分名義でお金を借りられる

銀行カードローンは専業主婦でも自分名義で借りれるので、バレずにお金を借りることができます。

銀行は返済能力を世帯全体の収入から審査してくれるところもあり、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも申し込むことができます。

以下の表では専業主婦が自分名義で契約できる、全国対応した銀行カードローンをまとめているのでぜひ参考にしてください。

	限度額	金利	審査時間	融資スピード	対象年齢	口座開設	郵送物	電話連絡
セブン銀行 カードローン	10万円〜300万円	年12.0%〜年15.0%	最短翌日	最短翌日	満20歳以上満70歳未満	必要	キャッシュカード	原則なし
PayPay銀行 カードローン	10万円〜1,000万円	年1.59%〜年18.0%	最短翌日	最短翌日	満20歳以上満70歳未満	必要	なし	あり
イオン銀行 カードローン	最大800万円※1	年3.8%〜年13.8%	ー	最短翌日	満20歳以上満65歳未満	不要	あり	あり
SBI新生銀行 カードローン	1万円〜500万円	年4.5%〜年14.8%	最短翌日	最短翌日	満20歳以上満70歳以下	不要	あり	可能性あり
ひめぎん カードローン・サポート	10万円〜500万円	年5.0%～年14.6%	ー	ー	満20歳以上満69歳以下	不要	あり	可能性あり
秋田銀行 カードローン	10万円〜800万円	年1.8％〜年14.8％	最短1週間程度	最短1週間程度	満20歳以上69歳以下	必要	あり	あり
富山第一銀行 カードローン	30万円〜1,000万円	年2.8％〜年13.8％	ー	翌日以降	満20歳以上満65歳以下	不要	あり	あり
静岡銀行 カードローン	10万円〜1,000万円	年1.5％〜年14.5％	ー	翌日以降	満20歳以上満70歳未満	不要	あり	あり
十六銀行 カードローン	1万円〜800万円※2	年1.6％〜年14.6％	約2〜4営業日	2〜3日	満20歳以上74歳以下	不要	あり	あり
大垣共立銀行 カードローン	10万円〜1,000万円	年4.5%〜年12.0%	ー	翌日以降	満20歳以上満61歳未満	必要	あり	あり

※1）専業主婦の場合は50万円まで
※2）専業主婦は最高30万円

ここからは、専業主婦でも借りれるおすすめカードローンの詳細についてご紹介します。

セブン銀行カードローンは審査から貸し付けまでの時間が短いことが魅力

セブン銀行カードローンは配偶者に安定した収入があれば、専業主婦でも申し込むことができます。

審査から貸し付けまでの時間が短く、最短翌日にお金を借りられることもセブン銀行カードローンの魅力の一つです。

セブンイレブンにあるセブン銀行ATMを使ってお金を借りられるので、365日・24時間いつでも利用できます。

手数料は曜日・時間に関係なくいつでも0円なので、コンビニATMでお金を借りる方にとって便利です。

セブン銀行カードローンはアプリからの借り入れもできるので、ローンカードを持たなくてもアプリからお金を借りることができます。

また、セブン銀行カードローンは1回1,000円の随時返済も受け付けています。

随時返済は好きなタイミングで返済することができるので、余裕があるときに借入残高を減らしていきましょう。

セブン銀行カードローンの在籍確認は携帯電話に電話がかかってくることがあります。

審査において、原則としてご登録の電話番号および勤務先へご連絡することはありません。当社が必要と判断した場合は、勤務先に在籍されていること、ご本人さまのお申込みであることを確認するため、お客さまの勤務先、携帯電話等にお電話いたします。
なお、審査結果につきましてはメールでお知らせいたします。

出典元：セブン銀行カードローン

在籍確認の電話連絡について聞かれた場合は、クレジットカードの在籍確認と説明するとバレにくいです。

PayPay銀行カードローンは初めての方に限り30日間利息0円で利用できる

PayPay銀行カードローン（旧ジャパンネット銀行）は、配偶者の収入が安定していれば専業主婦でも申し込むことができます。

初めて利用する方は30日間の利息0円サービスが受けられるため、利息を節約することもできます。

ただし、カードローンの無利息期間を過ぎると、金利が最大18.0％まで上がるため注意しましょう。

PayPay銀行カードローンは返済用口座がPayPay銀行の普通預金口座と決まっているため、口座を持っていない方は口座開設をする必要があります。

PayPay銀行は普通預金口座の開設に2週間程かかります。

イオン銀行カードローンは他社カードローンよりも利息を抑えることもできる

イオン銀行カードローンは夫に安定した収入があれば専業主婦でも申し込みできます。

契約できる年齢は満20歳以上、満65歳未満です。

イオン銀行カードローンの金利は他社よりも低く、上限金利は13.8％です。

一般的に、銀行カードローンは上限金利が15％程度なため、イオン銀行カードローンは利息を抑えながら利用することができます。

イオン銀行カードローンは低金利だからこそ、返済期間が長くなる方が利息を抑えて便利に利用できます。

ただし、イオン銀行カードローンは専業主婦が利用する場合、カードローンの限度額が50万円までと決まっているので注意しましょう。

ご本人に収入がなく、配偶者に収入のある方は50万円まで申込可能です。

出典元：イオン銀行カードローン

50万円以上必要な方は、他の銀行カードローンや配偶者貸付制度の利用などを検討しましょう。

イオン銀行カードローンは50万円までしか借りることができませんが、他の銀行カードローンでも専業主婦は最高30万〜50万までと定められていることが多いです。

SBI新生銀行カードローンはコンビニの提携ATMで手数料無料で利用できる

SBI新生銀行カードローン（旧 新生銀行スマートカードローン プラス）は、配偶者に安定収入があれば専業主婦でも申し込めます。

借り入れや返済は専用のカードを使うことで、コンビニにある提携ATMから手数料無料で利用できます。

SBI新生銀行カードローンと提携している銀行は、以下の通りです。

• セブン銀行
• ローソン銀行
• イオン銀行
• ゆうちょ銀行
• イーネット
• 北海道銀行

コンビニから手軽に借り入れできるので、家族に怪しまれにくいこともポイントです。

手軽にバレにくく借り入れや返済したい方はSBI新生銀行カードローンがおすすめです。

>>SBI新生銀行カードローンの公式サイトはこちら

ひめぎんカードローン・サポートは口座を持っていなくても申し込める

愛媛銀行のひめぎんカードローン・サポートは全国から利用することができ、ひめぎんと取引がない方でも申し込みすることができます。

ひめぎんカードローン・サポートは来店なしで契約でき、自宅にローンカードが届き次第借入することができます。

コンビニATMの利用手数料は月4回まで無料なので、無駄なお金がかかりません。

地方銀行カードローンは対象地域にお住まいの方へおすすめの借入方法

地方銀行カードローンも専業主婦の方におすすめできるカードローンです。

すでに口座を持っている銀行であれば口座開設が不要なため、より早く借り入れできます。

以下の表では、専業主婦でも借りれる地方銀行カードローンの基本情報をまとめています。

地方銀行カードローンはメガバンクに肩を並べるほど低金利なカードローンのため、利息を抑えてお金を借りることができます。

以下のように、メガバンクが提供しているカードローンは地方銀行カードローンを比較すると、金利や限度額がさほど変わらないことがわかります。

しかし、地方銀行のカードローンは利用条件や口座開設の条件により、対象地域に居住もしくは勤務していないと利用することができないことがあります。

各カードローンはネットから申し込みができますが、対象の地域内に含まれるかどうかを事前に確認する必要があります。

専業主婦が夫に内緒でカードローンを借りられる理由

銀行カードローンは専業主婦であっても自分名義で利用できるため、夫にバレにくいです。

契約者の情報は個人情報保護法に基づき取り扱われ、どの銀行カードローン会社も銀行法施行規則により第三者に提供されることはありません。

ただし、銀行カードローンを利用していくうちにバレるのではないかと気になる方も少なくないでしょう。

ここでは、一般的にカードローンの利用がバレる可能性があるケースで、銀行カードローンはバレやすいのかどうかをご紹介していきます。

夫の職場先に在籍確認の電話連絡がない

専業主婦は銀行カードローンへ申し込むと、在籍確認の電話連絡なしでお金を借りることができます。

一般的に、銀行カードローンの審査では勤務先へ電話連絡が実施されます。

そのため、カードローン利用者は在籍確認の電話連絡で、勤務先や上司・同僚にバレるのではないと心配する方も少なくありません。

しかし、専業主婦は勤務先がないため、職場に在籍確認の電話連絡が実施されずに済みます。

パートやアルバイトで収入がある方が申し込むと、勤務先に電話連絡が実施されるため注意しましょう。

銀行カードローンは契約者が専業主婦の場合は在籍確認がないカードローンのため、勤務先にも夫にも内緒で借りることができます。

銀行からの郵送物は怪しまれにくい

カードローンは契約後に自宅へ郵送物が届くことがあるので、不意にバレることがあります。

銀行カードローンでも郵送物が原因で家族に借り入れが怪しまれそうですが、金融機関のなかでも銀行からの郵送物は家族に見られても怪しまれにくいです。

そのため、銀行カードローンと契約後に、自宅にローンカードが届いてもバレずにやり過ごすこともできます。

ローンカードが見られてもクレジットカードを作ったと説明すれば言い逃れできる可能性もあります。

ただし、郵送物が開封されるとカードローン関連の書類だとバレてしまうので、心配な方は家族より先に郵送物を見つけましょう。

アルバイトやパートでお金を借りたい方は、自宅への郵送物が原則としていない消費者金融カードローンを選ぶと、郵送物なしで利用できます。

収入証明書なしで申し込むことができる

カードローンを利用するための収入証明書を見られると、契約しようとしていることがバレることがあります。

実際にお金を借りるときには、返済能力があることを示すために収入の証明が必要になるのかと不安に思う専業主婦の方もいます。

ただし、専業主婦がカードローンの申し込みを行う場合、収入証明書は不要なので書類を見られることがありません。

収入証明書なしのカードローンはバレにくいですが、借りられる額に制限があるので注意しましょう。

専業主婦は収入証明書の提出が不要でバレにくいですが、借入金額が最大でも50万円程度に制限されてしまいます。

支払いを延滞や遅延するとバレるリスクが高まる

銀行カードローンは旦那にバレるリスクが低いことが魅力的ですが、返済の延滞・遅延により電話連絡や自宅に督促状が届くので気を付けましょう。

督促状は入金を促す書状のことで、返済に遅れが出たときに発行されます。

遅延や延滞により、何度も同じ銀行から郵送物が届くと不審に思われることもあるため、しっかりと返済することが重要です。

また、遅延・延滞を繰り返すと信用情報がブラック扱いになり、完済した日から数えて5〜7年程度まで消えません。

その間、自分名義でクレジットカードを作ったり、ローンを組むことができなくなります。

返済が遅延・延滞しないよう、借り入れは最低限に抑えることが重要です。

専業主婦が知っておきたい消費者金融カードローンを利用するときのルール

消費者金融カードローンは専業主婦であっても利用することができます。

特に、銀行カードローンは融資まで時間がかかる傾向があるため、即日融資に対応している消費者金融カードローンは急な出費がある際に便利です。

ただし、消費者金融カードローンは「貸金業法」が適用されるため、銀行カードローンにはない独自のルールが存在します。

例えば、貸金業法の総量規制というルールにより、消費者金融カードローンで借り入れできる金額が最大で年収の3分の1までに制限されています。

借入残高が年収の3分の1を超えている者については、新規の貸付けを停止

引用：金融庁「借り手の目線に立った10の方策」

ここでは、消費者金融カードローンのような貸金業者に適用させる総量規制のルールを理解して、即日融資をしてもらいましょう。

総量規制により借りられる金額は年収の3分の1までに制限される

消費者金融は貸金業法の総量規制という規制により「貸金業者から借り入れできる上限額は本人年収の3分の1まで」と定められています。

そのため、収入のないと専業主婦は借り入れすることができません。

なぜ、銀行では専業主婦でもお金が借りられるのか？と疑問に思った方も多いでしょう。

銀行は貸金業者に該当しないため総量規制の対象外となり、年収の3分の1を超えてお金を借りることができます。

銀行カードローンの他にも、総量規制対象外として扱われる貸し付けの一例は以下のようなものが挙げられます。

• クレジットカードのショッピング枠
• 住宅ローン
• 自動車ローン
• 高額療養費

抜け道的な方法として、「配偶者貸付制度」を活用すれば専業主婦でも消費者金融からの借り入れができます。

ただし、配偶者の同意書が求められるため、配偶者にバレずにお金を借りたい方には向いていません。

専業主婦/主夫が借入れをする場合には、どのような書類の提出が必要ですか？

配偶者の同意を得て、借入れをすることができる場合があります。その際は、配偶者の年収を証明する書類、借入れについての配偶者の同意書などが必要となります。

引用：金融庁「貸金業法Q&A」

上記の理由から利用者も少ないため、配偶者貸付制度に対応している消費者金融自体が少ないというデメリットもあります。

配偶者貸付制度に関しては、以下で詳しくご紹介します。

配偶者貸付を利用する方は本人と配偶者の合算年収が基準

配偶者貸付は総量規制の例外貸付けに分類される契約方法で、申込人と配偶者の年収を合算した額の3分の1まで借り入れが認められます。

年収600万円の夫がいる専業主婦の方が配偶者貸付を申し込むと、最大で200万円（600万×1/3＝200万円）まで借り入れできます。

ただし、総量規制は1社から借りれる金額が年収の3分の1までというわけではありません。

契約者と配偶者がその時点で金融業者から借り入れている金額の合計額が、年収の3分の1までである必要があります。

例えば、総量規制に則って200万円まで借りれる方で、消費者金融のカードローンの他社借入から20万円ある場合は「200万-20万＝180万円」が上限です。

また、総量規制は必ずしも年収の3分の1まで借りることを保証する法律ではありません。

審査によっては、上限額が3分の1未満になることもあります。

収入がある方は本人の年収が基準

申し込み者に収入があると、原則として本人の年収が審査の基準になります。

本人年収で申し込む際の必要書類は、契約額が50万円以下であれば運転免許証などの本人確認書類のみです。

ただ、以下に当てはまると、本人確認書類と併せて収入証明の提出が求められます。

• 1社との契約額が50万円を超える場合
• すですでにに他の貸金業者から借り入れがあり、合計額が100万円を超える場合

例えば、A社に45万円の借り入れを申し込んだときに、すでにB社から30万円、C社から35万を借り入れていたとします。

その場合「45万＋30万＋35万＝110万」になるので収入証明が必要です。

また、本人年収で申し込むと、一般的に在籍確認が行われます。

家族や職場にバレるのが不安な方で収入がある場合は、在籍確認や郵送物のないカードローンがおすすめです。

収入があると主婦でも借りれる消費者金融カードローンがある

収入がある主婦は、消費者金融カードローンに申し込むことができます。

消費者金融カードローンは最大で年収の3分の1まで借りることができ、最短即日に融資を受けることができます。

ここでは、収入がある主婦が利用を検討したい消費者金融カードローンを3社ご紹介します。

アイフルは女性のための商品SuLaLiが主婦でもバレにくい

アイフルは女性のための商品であるSuLaLiを提供している消費者金融カードローンです。

SuLaLiは申し込みや相談が不安な女性のため、女性専用のダイヤルを設置しています。

また、SuLaLiのローンカードは女性限定デザインをしており、消費者金融カードローンのローンカードと判別されにくいためバレにくいです。

SuLaLiは限度額が少なめに設定されており、借りすぎを防止できるだけではなく、初めての契約者に最大30日間の無利息期間が適用されます。

プロミスは女性専用のレディースキャッシングがあるため主婦でも借入できる

プロミスは女性専用のレディースキャッシングを提供している消費者金融カードローンです。

パートやアルバイトで収入を得ている主婦にも積極的に貸し付けを行っています。

プロミスの上限金利は17.8％で、アイフルやアコムといったその他の消費者金融よりも低金利なことも魅力です。

プロミスを初めて利用する方は、以下の条件を満たすと30日間の無利息期間サービスを受けられるので負担を減らせます。

• メールアドレスの登録
• Web明細の選択

プロミスは申し込みから借り入れまでがWeb完結できるので、来店の必要はありません。

アコムは申込者に収入があれば主婦でも利用できる

アコムは主婦でも申込者本人に安定した収入があれば、申し込むことができる消費者金融カードローンです。

そのため、パートやアルバイトで収入がある方は申し込むことができます。

また、アコムは原則として自宅や勤務先に電話連絡による在籍確認を行なっていないため、家族や職場の同僚に借り入れがバレる可能性が低いです。

原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

出典元：アコム

アコムの公式アプリは「myac」と表示されており、一見して消費者金融とわかりにくいデザインをしていることも嬉しいポイントです。

配偶者貸付を利用すると専業主婦でも配偶者の収入で消費者金融カードローンから借りれる

収入のない専業主婦でも、配偶者貸付を利用すれば消費者金融カードローンを借りられます。

また、自身の年収だけでは希望額が借りられない主婦も、配偶者貸付を利用すれば希望額を借りることもできます。

出典：ベルーナノーティス 公式

ただし、配偶者貸付は旦那に内緒で借りられないことがデメリットです。

結論、誰でも気軽に利用することは難しいでしょう。

ここからは、配偶者貸付についてや、配偶者貸付に対応している消費者金融カードローンをご紹介します。

ベルーナノーティスは配偶者貸付に対応している珍しい消費者金融カードローン

ベルーナノーティスは配偶者貸付に対応している消費者金融カードローンのため、申込者本人に収入がなくても配偶者に安定した収入があれば申し込むことができます。

また、ベルーナノーティスは初回借り入れや完済後3ヶ月以上経ったあとの再借り入れに対し、14日間の利息0円期間を設けています。

適用に回数制限はないので、家計のちょっとした不足分を補うのに最適です。

基本的には銀行カードローンがおすすめですが、今すぐお金が必要な主婦はベルーナノーティスを検討する価値があります。

専業主婦でも借りれるカードローンに落ちる理由は申込ブラックが原因？

銀行カードローンは旦那の収入が安定していれば、専業主婦の方でも自分名義で利用できます。

旦那には安定した収入があるが、カードローンの審査に落ちてしまった方は、自身の信用情報がブラックである可能性が高いです。

ここでは、信用情報がブラックになる原因についてご紹介します。

お金を借りる審査に通らないと経験がある方はぜひチェックしてみてください。

信用情報がブラックと問題がある状態だと審査に通らない

信用情報がブラックというのは、「返済能力がない」と診断されているということです。

お金を貸す側もビジネスということもあり、返済能力がない方にお金を貸すことができません。

通常、カードローンを申し込むと、信用できる人物か審査するために申し込み者の「信用情報」が照会されます。

信用情報とは個人のクレジットカードやローンの申し込み・支払い実績などの情報です。JICCやCIC、全国銀行個人信用情報センターといった信用情報機構によって管理されています。

月々のローン返済やクレジットカードのキャッシング支払いなどを滞りなく行っている方であれば、基本的に問題ありません。

しかし、過去に以下のような経験がある方は、信用情報がブラックになっているかもしれません。

• 返済日より61日以上または3ヶ月以上の支払遅延
• 債務整理
• 携帯端末の分割払いの未払い
• 一度に複数のクレジットカード作成やキャッシングに申し込んだ

支払いが遅れた・自己破産や任意整理などの債務整理をしただけでなく、複数のクレジットカードやキャッシングの申し込みをした場合もブラックリストに載ってしまいます。

急にお金が必要になった場合でも、焦って複数の会社に審査を申し込まないように注意しましょう。

審査の落ちた情報も信用情報に記録される

信用情報にはカードローン審査に落ちた情報も記録されます。

情報の保管期間は内容・機関によっても変わりますが、半年〜7年程の履歴が保管されるのが一般的です。

そう聞いて「7年も前のことなんてハッキリ覚えていない」と不安になる方も多いでしょう。

自身の信用情報は1,000円程度の手数料を払えば、ネットや郵送・窓口を使って簡単に開示請求できます。

機関は、本人から信用情報の開示の請求があったときは、適切な開示等の措置（保護法ガイドライン第 15 条、第 18 条及び第 19 条第2項の規定に基づく措置）をとる必要がある。

引用：金融庁「信用情報機関について」

自身の信用情報を請求できる機関は以下のとおりです。

• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 全国銀行個人信用情報センター（JBA・KSC）

信用情報の開示請求をしたことは記録に残らないため、不利になることもありません。

ネットを使えばその場で簡単に確認できるので、自信のない方はカードローン審査に申し込む前に確認しておきましょう。

必要書類には正しい情報を記載する

カードローンは審査なしでお金を借りることができず、申し込みの際に虚偽申告がバレると審査に通過することができません。

すでに借り入れを行っていると強制解約となり、一括返金を求められることもあります。

以下はセブン銀行カードローンの規定に記載されている「一括全額返済を求める事項」に関する部分です。

お客さまが次の各号のいずれかに該当した場合は、当社からの請求によって、本契約による一切の債務について期限の利益を失うこととし、当社の定めにより、ただちに債務を全額返済するものとします。

（1）

当社との取引規定の1つでも違反した場合

（2）

当社に対する債務の1つでも期限に履行しなかった場合

（3）

当社に対し虚偽の情報提供または報告をした場合

（4）

前各号のほか、お客さまの信用状況に著しい変化が生じるなど、借入残高および利息のご返済ができなくなる相当の事由が生じた場合

出典元：セブン銀行カードローン

虚偽申告をしたところで、確認のしようがないからバレないという声も確かにあります。

しかし、収入を多めに申告して限度額を増やしたところで、返済は上手くいきません。

虚偽申告により金融機関からお金を借りることは、刑法の詐欺罪に当てはまるので、虚偽申告をすることはやめましょう。

万一、必要書類の提出後に誤りに気づいた方は、一度申し込みを取り消して訂正することになります。

融資開始までの時間は延びますが、誤情報があった場合、そのままにしておくリスクのほうが圧倒的に高いので気づいた時点で連絡しましょう。

借入額は最小限で申請する

本人収入のない専業主婦は、銀行カードローンの限度額が平均30〜50万円に設定されることが多いです。

最大限度額が800万に設定されている銀行でも、専業主婦は自由に使えるお金が少ないことから契約できる限度額を制限されています。

専業主婦（夫）の方でご本人さまに収入がなく、配偶者さまに収入がある方のお申込みは限度額50万円までとなります。

出典元：イオン銀行カードローン

借入希望額をあまりにも高く設定すると、審査に受からない可能性があります。

審査に落ちた情報は信用情報に登録されるため、今後のローン審査で不利になる可能性が高いです。

そのため、専業主婦がカードローンを申し込む場合は、必要最小限の利用限度額で申請しましょう。

銀行カードローンは限度額が10万円から設定されている金融機関がほとんどなため、まずは10万円を借りるつもりで申し込みすることがおすすめです。

利用実績を作ることで、カードローンの増額審査にも通りやすくなります。

この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野：金融商品、投資
資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許