カードローンおすすめランキング34選！初心者に人気が高い業者の金利や通過率を比較【2024年】

カードローンを利用するときは、自身の目的に合った借入先を選ぶことが重要です。

借入先を間違えると融資まで時間がかかったり、返済額が多くなるリスクがあります。

現在、金融庁が公表している貸金業者数は1,538業者もあり、銀行カードローンも含めると自身の目的に合ったカードローンを選ぶことが難しいです。

そこで、当メディアはカードローンやクレジットカードのキャッシング利用者の借入目的に合わせておすすめのカードローンを厳選しました。

出典元：金融庁「貸金業利用者に関する調査・研究」

光熱費や食費、支払いなど緊急性を伴う場合は、即日融資に対応している消費者金融カードローンがおすすめです。

	1位：アコム	2位：プロミス	3位：アイフル
総合評価	(5.0/5.0)	(4.5/5.0)	(4.0/5.0)
審査時間	最短20分※	最短3分※	Web申込なら最短18分※
融資時間	最短20分※	最短3分※	Web申込なら最短18分※
金利	3.0％～18.0％	4.5％〜17.8％	3.0％～18.0％
限度額	1万円～800万円	1万円～500万円	1万円～800万円
無利息期間	最大30日間※1	最大30日間※2	最大30日間※3
返済方法	インターネット アコムATM 提携ATM 振込 口座振替	インターネット 口座振替 スマホATM ポイントによる返済 コンビニ・提携ATM プロミスATM 銀行振込	インターネット 口座振替 振込み スマホアプリ 提携ATM
バレにくさ	○	○	○
詳細	詳細をチェック	詳細をチェック	詳細をチェック

一方で、銀行カードローンは即日融資に対応していませんが、消費者金融カードローンより低金利なので利息を抑えたい方から選ばれています。

アコムは最短20分の融資スピードから30日間の無利息期間、新規契約者数No.1の実績からおすすめです。

この記事でわかること

• すぐにお金が必要な方は即日融資に対応しているカードローンを選ぶと最短20分ほどで融資を受けられる
• 利息を抑えたい方は消費者金融カードローンの無利息期間の利用がおすすめ
• 長期的な借り入れを希望する方は低金利な銀行カードローンがおすすめ
• 審査通過率はアコム・アイフル・プロミスのみで公表されており、直近データからはアコムがおすすめ
• 管理人の経験ではアコムは会社への電話連絡なし・自宅への郵送物なしのカードローンがバレにくい
• アコムは30日無利息で利用でき、申込から借入までアプリで完結するため時間もコストも抑えられる

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本記事で紹介しているカードローンは登録金融機関登録一覧に掲載されている銀行カードローン、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで貸金業登録が確認できた消費者金融カードローンから厳選しています。

カードローンのおすすめランキング34選【2024年版】知名度の高い人気の会社の特徴を比較

カードローンは利用限度額の範囲内であれば、何度でも必要な金額を借り入れできますが、商品によって審査時間や金利などサービスに違いがあります。

サービス内容を比較してカードローンを選ぶことで、早く借入したいや返済時の利息を抑えたいなどの目的に合わせて借り入れができます。

当記事では、カードローンで借入経験がある方を対象にしたアンケートの結果や各公式サイトを参考に金利の低さ・融資までの速度・無利息期間・返済方法に基づいてカードローンの順位づけを行いました。

利用者の口コミも踏まえたカードローンおすすめランキングは、以下のとおりです。

カードローン	1位 アコム （5.0/5.0）	2位 プロミス （4.5/5.0）	3位 アイフル （4.0/5.0）	4位 レイク （3.0/5.0）	5位 SMBCモビット （4.5/5.0）	6位 三菱UFJ銀行 カードローン バンクイック （2.5/5.0）	7位 三井住友銀行 カードローン （3.0/5.0）	8位 住信SBIネット銀行 カードローン （2.5/5.0）	9位 NEW STANDARD カードローン （3.0/5.0）	10位 ORIX MONEY （2.5/5.0）	11位 楽天銀行 スーパーローン （3.0/5.0）	12位 横浜銀行 カードローン （2.0/5.0）	13位 dスマホローン （3.0/5.0）	14位 MONEY CARD GOLD （2.0/5.0）	15位 みずほ銀行 カードローン （2.5/5.0）	16位 りそな銀行 カードローン （2.5/5.0）	17位 ソニー銀行 カードローン （2.0/5.0）	18位 オリックス銀行 カードローン （2.0/5.0）	19位 auじぶん銀行 じぶんローン （2.5/5.0）	20位 きらぼし銀行 カードローン （2.5/5.0）	21位 東京スター銀行 スターカードローンα （2.5/5.0）	22位 みんなの銀行 （2.5/5.0）	23位 au PAY スマートローン （2.5/5.0）	24位 ファミペイローン （2.5/5.0）	25位 セブン銀行 カードローン （2.5/5.0）	26位 JCB CARD LOAN FAITH （2.5/5.0）	27位 PayPay銀行 カードローン （2.5/5.0）	28位 イオン銀行 カードローン （3.0/5.0）	29位 千葉銀行カードローン クイックパワー<アドバンス> （3.0/5.0）	30位 三井住友 カードローン （3.0/5.0）	31位 UI銀行 UI Plan （2.5/5.0）	32位 ダイレクトワン （2.5/5.0）	33位 フタバ （1.5/5.0）	34位 ベルーナノーティス （2.5/5.0）
金利	年3.0%～年18.0%	年4.5%〜年17.8%	年3.0%〜年18.0%	年4.5%〜年18.0%	年3.0%〜年18.0%	年1.4%〜年14.6%	年1.5%〜年14.5%	年1.89%〜年14.79%	年3.8%～年17.8%	年1.5%〜年17.8%	年1.9%〜年14.5%	年1.5%～年14.6％（変動金利）	年0.9%〜年17.9%※1	年6.47%〜年8.47%	年2.0%〜年14.0%	年1.99%〜年13.5%	年2.5%〜年13.8%	年1.7%〜年14.8%	年1.48%〜年17.5%	年1.6%〜年14.8%	年1.5%〜年14.6%	年1.5%〜14.5%	年2.9%〜年18.0%	年0.8%〜年18.0%	年12.0%〜年15.0%	年1.3%～年12.5%	年1.59%〜年18.0%	年3.8%〜年13.8%	年1.4%〜年14.8%	年1.5%〜年15.0％	年1.3%〜年14.5%	年4.9%〜年18.0%	年14.959%〜年19.945%	年4.5%〜年18.0%
限度額	1万円〜800万円	1万円〜500万円	1万円〜800万円	1万円〜500万円	1万円〜800万円	10万円～800万円	10万円～800万円	10万円〜1,000万円	10万円円〜800万円	10万円円〜800万円	10万円〜800万円	10万円～1,000万円 ※お借入限度額50万円超は 収入証明書が必要	1万円〜300万円	200万円・300万円	10万円～800万円	10万円～800万円	10万円～800万円	10万円～800万円	10万円～800万円	10万円～1,000万円	10万円～1,000万円	10万円〜1,000万円	1万円〜100万円	1万円〜300万円	10万円～300万円	10万円～500万円	10万円〜1,000万円	10万円〜800万円	10万円～800万円	最大900万円	30万円〜1,000万円	1万円～300万円	1万円～50万円	1万円〜300万円
審査	最短20分※	最短3分	最短18分※	最短15秒	最短15分	最短即日	最短当日※4	最短翌営業日	最短30分	最短60分	最短当日	最短即日	最短即日※2	最短30分	最短当日	最短1週間以内	最短営業日	1週間程度	最短1時間	最短3〜5営業日	最短数日	最短当日	最短30分	最短即日	最短翌日	最短即日	最短翌日	最短翌営業日	翌営業日以上	最短即日	最短数日	最短30分	最短30分	最短30分
融資速度	最短20分※	最短3分※	最短18分※	最短25分	最短15分	翌日以降	最短当日※4	1週間～10日	最短即日	最短即日	最短翌日	最短即日	最短即日※3	最短数十秒	最短1週間	最短1週間以内	最短営業日	1週間程度	最短1週間程度	最短3〜5営業日	最短数日	最短翌営業日	最短即日	最短当日	最短翌日	最短3営業日	最短翌日	最短翌営業日	翌営業日以上	最短5分で即時発行	最短数日	最短30分	最短即日	最短即日
知られにくさ	◎	◎	◎	◎	◎	△	△	△	〇	⚪︎	△	△	⚪︎	△	△	△	△	△	△	△	△	⚪︎	⚪︎	⚪︎	△	△	△	△	△	△	⚪︎	⚪︎	⚪︎	⚪︎
申込年齢	20歳〜	18〜74歳	20〜69歳	20〜70歳	20〜74歳	満20歳〜65歳未満	20〜69歳	20〜65歳	20〜69歳	20〜69歳	20〜62歳※5	20〜69歳	20〜68歳	20〜75歳	20〜66歳	20〜上66歳	20〜65歳	20〜69歳	20〜70歳	20〜64歳	20〜69歳	20〜69歳	20〜70歳	20〜70歳	20〜70歳	20〜58歳	20〜70歳	20〜65歳	20〜65歳	20〜69歳	20〜65歳	20〜69歳	20〜73歳	20〜80歳
Web完結	可能	可能	可能	可能	可能	可能 ※申し込みまで	一部可能※6	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能
アプリ完結	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	不可	可能	不可	可能	不可	不可	不可	不可	可能	不可	可能	可能	可能	不可	不可	可能	不可	可能	可能	可能	不可	不可	不可
無利息期間	最大30日間	最大30日間	最大30日間	最大180日間	ー	ー	ー	ー	ー	ー	ー	ー	ー	入会日の翌月末まで	ー	ー	最大3カ月	最大30日間	ー	ー	最大30日間	ー	ー	最大60日間	ー	最大2.5カ月分	最大30日間	ー	ー	ー	ー	ー	ー	最大14日間
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

アンケート調査の結果からは、即日性の高い消費者金融が人気であることがわかりました。

消費者金融は貸付業務に特化しているノンバンクに分類されるため、カードローンの利用に口座開設が不要で融資までのスピードが早いです。

特に、大手消費者金融のカードローンは審査対応時間が長く土日も審査にも対応しているため、即日融資を希望している方に向いています。

都市銀行や地方銀行、ネット銀行が提供するカードローンは契約までに口座開設を求められるケースがありますが、消費者金融より低金利で借り入れができます。

また、銀行カードローンは提携コンビニATMを手数料無料で利用できる金融機関もあり、契約後はATMで借り入れや返済をするという方にとって便利です。

アコムは2ステップで借り入れまで進むことができるため、急ぎでお金が必要でも「お申し込み・必要書類提出（審査）」「契約」とスピーディに手続きを進めることができます。

申し込みはWebから24時間受け付けており、即日融資に対応しているため、申込日当日にお金を借りることもできます。

楽天銀行口座を持っている方は借入方法で銀行振込を選択すると、最短10秒で指定口座へ振込融資を受けることができ、ATMへの移動する手間がかかりません。

申し込みの際はスマホで書類を撮影して、Webやアプリからそのまま提出できるため、本人確認書類の写しなどが不要な点も融資までのスピーディさにつながっています。

アコムの利用者56名に利用してよかったと思う点について質問したところ、「24時間365日申し込めること」点が最も評価されていることがわかりました。

アコムは24時間申し込むことができますが、21時までに契約まで完了させることで即日融資を受けることができます。

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※収入証明書を求められた際に提出しない場合や収入証明書の内容によっては、利用限度額が制限されることがあります。

プロミスは融資まで最短3分というスピードと、消費者金融カードローンの金利相場よりも低い金利設定を両立しているカードローンです。

消費者金融の金利は年3.0%〜年18.0%が相場ですが、プロミスは金利が年4.5%～年17.8%に設定されているため、利息の負担を抑えやすいです。

さらに、消費者金融ならではの無利息期間も30日間に設定されているため、はじめて借り入れする方は返済時の利息を節約できます。

無利息期間は契約日の翌日から開始する消費者金融が多いところ、プロミスは初回借入日の翌日から適用されるため、契約後いつ借りても損することはありません。

プロミスで借入経験がある方に利用してみて良かった点を質問してみたところ、「借りやすい」点が最も評価されているとわかりました。

特に、初めてお金を借りる人や当日中に借り入れしたい人におすすめです。

プロミスの公式サイトで
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アイフルは即日融資に対応しており、最短18分とトップクラスに早く融資を受けられます。

審査は土日祝日にも対応しており在籍確認が書類提出で完了するため、休日に申し込んでも最短18分で融資を受けることができます。

審査の時間を短縮したい場合は、Web申し込み後にフリーダイヤル（0120-337-137）へ電話することで優先審査に対応してもうらこともできます。

お申込みのタイミングがギリギリになってしまった場合は、電話で問い合わせすることもひとつの手です。急ぎの旨を伝えると優先的に審査してくれる可能性があるためです。

アイフルの場合、審査時間は9:00～21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。

引用：アイフル 公式

※申込状況によってはご希望に添いかねます。

アイフルで即日融資を受けるには申込日当日の審査対応時間内に契約まで進む必要があるため、9〜21時までにWeb申し込みから審査までを完了させましょう。

さらに、初回利用者限定で30日間無利息になるため、無利息期間中に完済したい場合は元本のみの返済で問題ありません。

アイフルで借入経験がある方に利用して良かった点を質問したところ、「振込スピードが早い」点が最も評価されているとわかりました。

アイフルは契約後にメンテナンス時間を除く24時間365日いつもで最短10秒で振込が完了します。

アイフルの公式サイトで
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レイクはWeb申込限定で最大60日間の無利息期間を利用することができます。

一般的に、無利息期間が設定されているカードローンは期間が30日間に設定されていることが多いため、他社よりも2倍以上も長く利息を節約しながら借り入れできるため便利です。

無利息期間中は契約限度額の範囲内で追加で借り入れしても、無利息期間の対象となるため、必要な金額が増えても安心感を持って借り入れできます。

また、無利息期間が適用されるWeb申込の場合は融資まで最短25分で、比較的に早くお金を用意することができます。

レイクで借入経験がある方に利用してみて良かった点を質問してみたところ、「無利息期間が長い」点が最も評価されていることがわかりました。

レイクの公式サイトで
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SMBCモビットはWEB完結申込をすることで、勤務先への在籍確認の電話連絡や自宅への郵送物をなしにすることができます。

一般的に、銀行カードローンは返済能力を確認するために勤務先への電話確認が実施されますが、SMBCモビットは書類提出で済むため職場に借り入れがバレるリスクが少ないです。

※WEB完結の場合は、電話連絡はありません。

引用元：SMBCモビット 公式「はじめてお借入れされる際の流れ」

また、SMBCモビットのWEB完結申込は自宅への郵送物もなしにすることができるため、家族や同居人からも借り入れがバレにくいです。

契約後は「振込キャッシング」「提携コンビニATM」「スマホATM取引」「LINE Pay送金（チャージ）」と多様な借入方法を状況に合わせて使い分けることができます。

SMBCモビットで借入経験がある方17名に利用してよかった点を質問したところ、「WEB完結申込で勤務先への電話や郵送物がなくなる」点が最も評価されているとわかりました。

職場にバレずに素早く融資を受けたいという方は、SMBCモビットを選びましょう。

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは返済日の3営業日前にEメールで通知が届くため、返済忘れをしにくいです。

カードローンは返済忘れをすると遅延損害金の発生や、遅延が延滞が長期に続くと他のローンの審査で不利になってしまいます。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックのアプリを活用すると、返済日の当日までに通知が届くため、返済用口座に必要なお金を用意しやすいです。

特に、普段使っていない口座を返済用口座に設定している場合は、返済サポートの通知が返済忘れに役に立ちます。

また、バンクイックでは三菱UFJ銀行ATMだけでなく提携コンビニATMを手数料無料で利用できます。

出典元：三菱UFJ銀行公式

特に、設置数が多いセブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMなら、中長期的に返済していく場合も利用しやすいです。

実際にバンクイックで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

バンクイックの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」

三菱UFJ銀行カードローン
「バンクイック」の
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三井住友銀行カードローンは毎月の返済金額を最低2,000円に設定することができるため、返済負担を少なくすることができます。

返済金額は約定返済時の借入残高によって変化しますが、借入残高が50万円以内の場合には月1万円以下で返済していくことが可能です。

また、三井住友銀行カードローンは三井住友銀行ATMや提携コンビニATMで利用手数料が無料のため、余裕があるタイミングで随時返済をしやすいです。

随時返済は自身のタイミングで好きな金額から返済していけるため、毎月の返済負担に影響が少なく、効率的に借入残高を減らしていくことができます。

三井住友銀行カードローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

三井住友銀行カードローンの
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住信SBIネット銀行カードローンは銀行ならではの金利水準に加え、条件を満たせば最大年0.6%の金利優遇を受けられます。

さらに、24時間「セブン銀行ATM」「ローソン銀行ATM」などの提携コンビニATMから手数料無料で利用できます。

毎週日曜日0時から数分間、住信SBIネット銀行、提携コンビニATMのシステム処理の影響で取引が制限されます。

ただし、土日祝日の審査に対応していないため、早くお金を借りたいなら平日のうちに申し込みを済ませましょう。

住信SBIネット銀行カードローン
「ネオバンク」に申し込む

NEW STANDARD カードローンはWeb完結型の申し込みで保証人不要

NEWスタンダードカードローンは、ジャックスが提供する新しいカードローンサービスで、Web完結型の申し込みが特徴です。

審査時間が短く、即日融資が可能なため、急な資金需要に対応できます。また、保証人が不要で利用目的が自由なため、柔軟な借り入れが可能です。

NEWスタンダードカードローンは、24時間いつでもオンラインで申し込みが可能で、最短30分での審査結果通知と即日融資のサービスを提供しています。これにより、利用者は待ち時間なしに必要な資金を手に入れることができます。

また、保証人が不要で利用目的が自由という点は、急な出費や突発的な支出にも柔軟に対応できるメリットがあります。最大30日間の無利息期間も魅力的な特徴の一つです。

金利は年3.8%～17.8%と幅広く設定されており、借入額や返済状況によって変動します。最大借入限度額が800万円と比較的高額なのも、他のカードローンと比較した際の特徴と言えるでしょう。

NEWスタンダードカードローンは、迅速な審査と融資、柔軟な利用条件、そして無利息期間の提供など、利用者のニーズに応える様々な特徴を備えたサービスとなっています。

NEW STANDARD カードローンの
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ORIX MONEYはオリックスグループの一部サービスを優待価格で利用できます。

• オリックスレンタカーが優待価格で利用できる
• オリックスカーシェア新規入会で以下3つの特典がある
  1. ICカード発行手数料が無料
  2. 月額基本料が2カ月間無料
  3. 2,200円分の時間料金が2カ月間無料
• 個人向けカーリース新規契約でAmazonギフト券2,000円分がもらえる

特に、普段レンタカーを利用する方はオリックスマネーを使うだけで今後お得にレンタカーを利用できます。

貸付条件に優れていることから「2023年 ノンバンクカードローンランキング」ではオリックス・クレジットが2年連続3回目の総合1位を獲得しています。

総合1位の【オリックス・クレジット】は、全7項目の評価項目別のうち「申込み手続き」「借入条件」「借り入れサポート」「返済のしやすさ」の4項目でも1位を獲得している。

引用元：オリコン顧客満足度ランキング「ライフニュース【金融】満足度ランキング」

また、申込時にカードレスタイプの「アプリ型」と「カード発行型」の2種類を選べます。

出典：ORIX MONEY 公式

アプリ型では自宅への郵送物がないため、家族や同居人にお金を借りたことがバレません。

実際にORIX MONEYで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

ORIX MONEYの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「申し込みやすい」点が最も評価されているとわかりました。

ORIX MONEY PERSONALローンの
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楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じて、審査が優遇される銀行カードローンです。

楽天会員には「レギュラーランク」「シルバーランク」「ゴールドランク」「プラチナランク」「ダイヤモンドランク」とあり、より階級が高いほど審査に優遇されます。

※審査優遇には一部例外があります。

楽天会員のランクを上げるには「返済口座を楽天銀行へ設定する」「預金残高を増やす」「給与の受取口座に指定する」など方法があるため、審査が不安な方は試してみましょう。

また、楽天銀行スーパーローンは上限金利が年14.5%と、消費者金融よりも金利を抑えることができるため、返済時の利息を節約することができます。

実際に、楽天銀行スーパーローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

楽天銀行スーパーローンの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「借りやすい」点が最も評価されているとわかりました。

楽天銀行スーパーローンの
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横浜銀行カードローンは利用限度額が最大1,000万円で、他社ローンやクレジットカードのリボ払いを一本化することができます。

借入先が複数ある方は返済日がそれぞれ異なっていると、返済管理をするだけでも毎月大変ですよね。

横浜銀行カードローンは他社借入をおまとめすることができるため、返済管理を楽にして、借入限度額によっては金利を下げることもできます。

また、審査結果は最短即日に知ることができるため、返済日が迫ってきている方も安心感を持って申し込みやすいです。

契約手続きまでに横浜銀行口座の開設は必要ですが、契約と同時に融資してもらうことができます。

実際に横浜銀行カードローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

横浜銀行カードローンの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「初めてでも使いやすい」点が最も評価されているとわかりました。

横浜銀行カードローンの
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dスマホローンは株式会社NTTドコモが提供しているカードローンで、以下のドコモ関連サービスを利用している方を対象に最大3.0%の金利優遇を実施しています。

• ドコモ回線（-1.0%）
• dカード（-0.5%）/dカード GOLD（-1.5%）
• スマー簿（-0.5%）

基準金利は年3.9%〜年17.9%ですが、金利優遇を受けることで年0.9%〜年17.9%でお金を借りることができます。

適用金利は毎月25日または26日の情報に基づき見直されるため、契約後に対象サービスを利用することで金利を引き下げることも実質可能です。

また、dスマホローンの借入方法には「d払い残高へのチャージ」「口座振込」の2種類があり、d払い残高にチャージして利用することでdポイントを貯めることもできます。

実際にdスマホローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

dスマホローンの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「審査時間が短い」点が最も評価されているとわかりました。

MONEY CARD GOLDは株式会社クレディセゾンが提供するカードローンで、年6.47%～年8.47%の金利でお金を借りることができます。

銀行カードローンの金利相場は年1.5%～年15.0%のため、MONEY CARD GOLDは銀行カードローンと比較しても利息を抑えられることがわかります。

また、新規で契約して利用する場合は入会から3カ月後の支払日まで返済した分の利息がキャッシュバックされるため、最大2カ月分の利息が実質0円です。

審査は最短即日に完了し、会員専用の「ONLINE即振込サービス」に登録すれば、原則として最短数十秒で振り込みに対応してくれます。

MONEY CARD GOLDで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

MONEY CARD GOLDの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「即日融資を受けられる」点が最も評価されているとわかりました。

※借入希望額が50万円を超える場合に提出が求められます。

みずほ銀行カードローンは金利が年2.0%～年14.0%と銀行カードローンの中でも金利が低めのため、カードローンの借り換えには適しています。

特に、上限金利は年14.0%とメガバンクの中で最も低く設定されており、100万円未満の金額を借り換える際にも利息による負担を抑えやすいです。

みずほ銀行の住宅ローンを利用している方は、0.5％の金利優遇を受けられるため、さらに負担を減らすことができます。

さらに、ATM手数料は「みずほ銀行ATMでは何度でも」「イーネットでは月3回まで」0円で利用できるため、余裕があるタイミングで手数料を抑えながら返済しやすいです。

出典元：みずほ銀行公式

実際にみずほ銀行カードローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

みずほ銀行カードローン利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「借りやすい」点が最も評価されているとわかりました。

りそな銀行カードローンは上限金利が年13.5%と、銀行カードローンのなかでもトップクラスの低金利です。

住宅ローンを組んでいる方は、金利優遇によりさらに金利を引き下げられます。

出典元：りそな銀行公式

月内平均残高が10万円以上がある場合、キャッシュバックも可能なりそなクラブポイントが貯まります。

りそなクラブポイントはキャッシュバックできるだけではなく、マイルやdポイント・Pontaポイントなどさまざまなポイントへ交換可能です。

また、年間の取引額に応じて決められるステータスによっては、ATM手数料や振込手数料が無料になるといった優遇を受けられます。

出典元：りそな銀行公式

アプリを活用すると返済日前日に予定通知が届くので、支払い遅れを防げます。

実際にりそな銀行カードローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

りそな銀行カードローンの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「借りやすい」点が最も評価されているとわかりました。

ソニー銀行カードローンは初回振込サービスを利用すると、申し込みからローンカードの到着を待たずに借り入れできます。

出典元：ソニー銀行公式

通常ではローンカードが届く約7〜10日後に借り入れできますが、初回振込サービスを利用することで、最短翌営業日にキャッシングできます。

振り込み可能額の上限は利用限度額の半分、もしくは30万円です。

また、ソニー銀行カードローンは2024年12月31日まで、最大3カ月分の約定返済金額から発生する利息がキャッシュバックされるキャンペーンを実施しています。

お借り入れ金額にかかわらず、最大3ヶ月分の約定日のご返済利息を全額キャッシュバックします。ご返済利息が実質0円となるこの機会にぜひご活用ください。

引用：ソニー銀行「カードローン新規ご契約者さま限定 お利息全額キャッシュバック」

利息のキャッシュバックは期間内の利息を実質0円で借り入れできます。

オリックス銀行カードローンはガン保障特約付きプランのBright（消費者信用団体生命保険）へ無料で加入できます。

ガン保障特約付きプランの「Bright」は保険期間中にガンと診断確定された場合や死亡・高度障害の際に、支払いが免除されるサービスです。

保険料0円かつ金利の上乗せなしで利用できるため、返済期間が長くなる金額を借りる際に便利です。

また、銀行カードローンでは珍しく無利息期間を提供しているため、契約日の翌日から30日間の利息を0円で利用することができます。

このように、オリックス銀行カードローンは借入後に短期的にも長期的にもメリットがあります。

実際にオリックス銀行カードローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

オリックス銀行カードローンの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「審査時間が短い」点が最も評価されているとわかりました。

auじぶん銀行カードローンはau IDを持っている方限定で金利を最大年0.5%引き下げられます。

特に「借り換えローン」では金利を年0.5%引き下げることができ、一般的な銀行カードローンよりも利息を抑えられます。

※借り換えコースは限度額が100万円未満の場合に誰でもコースの金利が適用されます。

金利優遇が適用される場合は、auじぶん銀行カードローンの借り換えコースを利用したほうが利息を抑えられる可能性があります。

このように、auじぶん銀行カードローンは借入限度額によっては、金利優遇により他社よりも利息を抑えることができるため、他社カードローンからの借り換えの際に選択肢として検討しましょう。

実際にauじぶん銀行カードローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

auじぶん銀行カードローンの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「借りやすい」点が最も評価されているとわかりました。

きらぼし銀行カードローンは勤続年数が短くても申し込みできる

きらぼし銀行カードローンは勤続年数が短くても申し込むことができるため、転職したばかりでお金が必要な方も借り入れできる可能性があります。

一般的に、ローンの審査は勤続年数が短いと返済能力が低いと判断されやすく、審査で不利になりやすいです。

きらぼし銀行カードローンは勤続年数や年収による制限を設けていないため、無理のない返済プランで申し込むことで審査に通る可能性があります。

また、審査は無理なく返済できるかが重視されるため、正社員と比べて返済能力が低めと見られやすいパートやアルバイト、派遣社員、契約社員の方でも申し込みできます。

東京スター銀行カードローン スターカードローンαは、銀行としては珍しく30日間の利息期間を利用することができます。

無利息期間は契約日から計算されるので、契約後すぐに借り入れすることで無利息を最大限活用できます。

上限金利に関しても年14.6%と消費者金融より低めです。

さらに、口座引き落としの際に残高が足りない場合、自動融資サービスにより残高不足を防いでくれます。

出典：東京スター銀行

クレジットカードや公共料金などの支払が口座から引き落とされている場合は、自動融資サービスを利用することで滞納を防ぐことができます。

実際に東京スター銀行カードローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

東京スター銀行カードローンの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「審査時間が短い」点が最も評価されているとわかりました。

みんなの銀行Loanは返済が厳しい月に、利息のみを返済することができます。

例えば、約定返済日の返済金額が元金5,723円と利息6,041円で11,764円に設定されている場合は、利息の6,041円のみの返済で支払いの延滞や遅延を防ぐことができます。

初めての方にも安心で柔軟な返済ができます。今月の返済は利息分だけ^※、元金は余裕がある時になど、あなたに合わせた返済が可能。

引用：みんなの銀行

随時返済は手数料無料のため、給料日のような余裕ができたタイミングで返済するようにしましょう。

利息のみの返済でも延滞や遅延はしないため、遅延損害金のような無駄な手数料を支払わらずに利用すること可能です。

また、みんなの銀行Loanの金利は年1.5%〜年14.5%と銀行カードローンならではの金利設定のため、発生する利息は比較的に抑えることができます。

実際にみんなの銀行Loanで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

みんなの銀行Loanの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「審査時間が短い」点が最も評価されているとわかりました。

au PAYスマートローンはau PAY残高にチャージして利用することで、200円ごとの支払いでPontaポイントを貯められます。

Pontaポイントは、さまざまなジャンルの提携店・サービスでつかえます。
また、au PAY 残高にチャージすることでau PAY 加盟店でのお買い物につかったり、Pontaポイント（au PAY マーケット 限定）に交換することでau PAY マーケットでのお買い物につかうなど、auのサービスでもつかえます。

引用元：au公式「よくある質問」

チャージしたau PAY残高は、全国のMastercard加盟店・au PAY加盟店で利用できます。

au PAY残高にチャージして利用することで、貯めたポイントで生活費を節約することもできる点で他社より優れている点です。

また、au IDを持っている方は登録されている情報が自動的に反映されるため入力情報が少なく、さらに関連サービスを利用していれば審査が優遇される可能性があります。

実際にau PAY スマートローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

au PAY スマートローンの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「審査時間が短い」点が最も評価されているとわかりました。

ファミペイローンはファミペイアプリで完結するため家族にバレにくい

ファミペイローンは借り入れから返済まで全てファミペイのアプリで完結します。

借入方法は銀行口座への振込もしくはファミペイ残高にチャージの二択のため、自宅にローンカードが発行されずに利用できます。

利用明細書はファミペイアプリから確認でき、書類の自宅に発行されないため、家族や同居人に借り入れをしていることがバレません。

また、ファミペイアプリは返済日の通知や返済日・利用限度額が一目でわかるなど機能が豊富なため、計画的な借り入れや返済をしやすいです。

セブン銀行カードローンは全国のセブンイレブンのATMで、借り入れや返済をする際に手数料無料で利用できます。

セブンイレブンのATMで取引する際は24時間いつでも手数料無料のため、無駄な手数料を節約することができます。

借り入れする際はスマホアプリのMyセブン銀行を利用すると、スマホを使って出金できるため、ローンカードが自宅に届く前に取引可能です。

セブン銀行カードローンは返済用口座をセブン銀行に設定する必要があるため、口座を持っていない方は開設する必要がありますが、Myセブン銀行から申し込むと最短10分で開設できます。

口座開設後はMyセブン銀行で契約まで手続きを進めることで、ローンカードなしでも最短翌日に融資を受けることができます。

実際にセブン銀行カードローンで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

セブン銀行カードローンの利用者に「利用したよかったと思う点はどれですか？」と調査したところ「カードレスで利用できる」点が最も評価されているとわかりました。

JCBカードローン FAITHはブランド事業やカード事業で知られているJCBが提供するカードローンで、利用方法によっては最大5万円を年5.0%で借りることができます。

借入金額が5万円以下の場合はキャッシング1回払いを利用でき、金利5.0%と他社よりも金利を抑えてお金を借りることができます。

出典元：JCB公式

キャッシング1回払いによる返済は翌月10日に一括で支払うことになります。

借入金額が5万円を超える場合はキャッシングリボ払いが適用されるため、年1.3%〜年12.5の範囲から利用可能枠に応じた金利が適用されます。

キャッシングリボ払いに関しても以前は年4.4〜12.5%の金利設定だったため、より利用者が使いやすいようにサービスが改善されました。

PayPay銀行カードローンは約定返済日を自由に設定できる銀行カードローンです。

毎月の返済日をお金があるタイミングに設定することで、返済を滞納するリスクを最小限に抑えることができます。

約定返済日は契約後にも変更できるため、転職をして給与振込日が変わってもお金があるタイミングで返済しやすいです。

しっかりとした返済管理をしたい方は、PayPay銀行カードローンのプッシュ通知機能を利用して返済日の前日に通知が届くようにしておくとより安心感を持って利用できます。

返済がピンチの月は約定返済日のスキップ機能を利用することで、返済日を1カ月分のズラすことができます。

お借り入れやお支払いの直後など、ピンチのときは約定返済日を1ヶ月分スキップします。

引用：PayPay銀行公式「返し方（毎月のご返済） 」

イオン銀行カードローンは配偶者に安定かつ継続した収入があれば、申込者本人に収入がない専業主婦でも申し込みできます。

※ 専業主婦（夫）の方でご本人さまに収入がなく、配偶者さまに収入がある方のお申込みは限度額50万円までとなります。

引用：イオン銀行カードローン公式

基本的に、カードローンは申込者に安定した収入が求められるので、専業主婦でも申し込めるカードローンは珍しいです。

また、返済用口座はイオン銀行以外の金融機関に設定することができるため、余計な銀行口座を増やすことなくお金を借りることができます。

イオン銀行カードローンはイオン銀行・提携コンビニATMで利用でき、24時間365日借り入れから返済まで手数料無料です。

千葉銀行カードローンは電話での申し込み・相談に土日祝日を含む9時から21時まで対応しています。

お金を借りるにあたりしっかりと金融機関と相談しながら決めたい方は、千葉銀行カードローンであれば仕事終わりでも相談することが可能です。

カードローンの審査が不安な場合は、千葉銀行カードローンの担当者に自身の収入や必要な金額などから、どのくらいの借入希望額を設定することが好ましいか相談してみましょう。

借り入れに関しては契約と同時に返済用口座に振り込んでもらうことができるため、ローンカードが到着する前に融資を受けることができます。

三井住友カードのカードローンは、返済実績に応じて金利引き下げることができます。

金利を引き下げる条件は「毎月の返済に遅れがない」ことで、金利が毎年0.3%下がっていき、最大で年1.2%も下げることが可能です。

特に、長期的な返済計画を予定している方は、毎年しっかりと返済実績を作ることで返済負担を大きく抑えられます。

また、金利は利用枠に応じて設定されるため、利用前に確認しておきましょう。

出典元：三井住友カード カードローン

事前に適用される金利が明確のため、申し込み前から返済計画を立てやすいです。

UI銀行は2022年1月より開業しており、新規顧客の獲得に前向きの傾向があるため、審査が不安な方でも申し込みやすい印象です。

申込条件では「勤続年数や年収による制限はございません」と公表しています。

勤続年数や年収による制限はございません

出典元：UI銀行

勤続年数が短い方や年収が低い方はカードローン審査で不利になりますが、UI Planであればお金を借りられる可能性があります。

また、消費者信用団体生命保険に加入してお金を借りることができ、万が一のときには家族に借入金額を残さずに済みます。

消費者信用団体生命保険の保険料は保険契約者が負担してくれるため、被保険者には料金が発生しません。

ダイレクトワンはスルガ銀行グループの中小消費者金融で、初回利用であればWeb契約をすると55日間無利息で借り入れできます。

消費者金融の無利息期間は30日間であるケースが多いため、他社よりも約1.8倍利息を節約できます。

また、即日融資を希望する方は東京都・神奈川県・静岡県・山梨県・愛知県にある店舗で手続きをしましょう。

店頭窓口での契約では最短30分でカードを発行してもらうことができるため、当日にお金を借りることができます。

このように、ダイレクトワンはWeb契約と店頭窓口での契約で特徴が異なるため、必要に応じて申込方法を使い分けましょう。

フタバは他社カードローンの借り入れが4社以内であれば申し込みできます。

カードローンの審査では他社借入の件数が多いと審査に不利になる傾向にありますが、フタバであれば他社借入が4社以内であれば審査に通過できる可能性があります。

ただし、フタバも貸金業者で総量規制が適用されるため、借入希望額は最大でも他社借入と合わせて年収の3分の1までにしましょう。

また、30日間の無利息サービスを提供しているため、契約日の翌日から30日間の利息を節約することができます。

ベルーナノーティスは配偶者貸付に対応している消費者金融カードローンのため、申込者本人に収入がない専業主婦でもお金を借りることができます。

配偶者貸付は申込者と配偶者の年収の合計を収入とした借り入れが認められる契約のことです。

消費者金融カードローンは貸金業法が適用されるため、本来であれば収入がない専業主婦が借り入れできませんが、ベルーナノーティスの配偶者貸付を利用することで合算した年収の3分の1まで借り入れできます。

ベルーナノーティスは女性オペレーター専用ダイヤルが設けられており、専業主婦を含め女性が利用しやすいため、利用者の72%が女性となっています。

カードローンというと男性のイメージがあるかも知れませんが、主婦の方をはじめ多くの女性のお客様にご利用いただいています。

引用：ベルーナノーティス公式「専業主婦でもお金が借りれるキャッシング・カードローン」

カードローンの選び方｜即日に用意するなら審査と融資スピードの早い商品！

カードローンを選ぶ際は「カードローンに求めるサービスや特徴」を明確にすることが大切です。

例えば「急な出費をしのぎたい」という場合は、審査や融資のスピードが早いカードローンを選択する必要があります。

一方で「家族や職場にバレずにお金を借りたい」という場合は、勤務先へ在籍確認の電話連絡がないカードローンや、自宅へ郵送物がないカードローンが適しています。

カードローンはサービスが多様なため、「早く借りたい」「利息を抑えたい」「借り入れがバレたくない」などの申込者の悩みに対応している金融機関でお金を借りることも可能です。

ここでは、以下の7つのパターンを例として挙げながら、カードローンの選び方を具体的に解説します。

銀行カードローンと消費者金融カードローンはどちらがお得？

カードローンは大きく分けて銀行カードローンと消費者金融カードローンの2種類があります。

銀行カードローンと消費者金融カードローンにはそれぞれ特徴やメリット・デメリットがあり、利用に適している方や適さない方が明確に分かれています。

以下の表では、銀行カードローンと消費者金融カードローンの違いを比較しているのでぜひ参考にしてください。

消費者金融は改正貸金業法により総量規制が導入されたため、融資上限額が最大でも年収の3分の1までに設定されます。

融資上限額は貸金業者からの借入全体の金額で算出されるため、審査の際には利用している消費者金融やクレジットカードのキャッシングを限度額を考慮した上で契約限度額が定められます。

銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用される総量規制対象外のカードローンのため、年収の3分の1を超えた借り入れが可能です。

ただし、総量規制が適用されないことによる銀行カードローンの貸しすぎが問題となり、2017年3月に全国銀行協会が「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」を公表して以降、融資上限額の見直しが行われています。

実際に、銀行102行中81%が年収の2分の1まで、13%が年収の3分の1までと融資上限額を設定していることがわかっています。

これら102 行のうち、年収の2分の1を上限に設定している銀行が 81％（83/102 行）と最も多く、年収の3分の1を上限としている銀行も13％（14/102 行）ある。これらの中には、顧客の返済能力をより適切に把握する観点から、自行・他行のフリーローン等の無担保貸付残高も含めて勘案している銀行も見られる。

引用：金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

消費者金融カードローンと銀行カードローンの特徴を踏まえると、以下のような要望がある方におすすめできます。

当日に借りたいなら即日融資に対応している消費者金融カードローン

できる限り早く融資を受けたい方は、即日融資に対応している消費者金融カードローンがおすすめです。

特に、大手の消費者金融はAIによるスコアリングシステムで審査を実施しているため、Webから申し込むことで当日に契約まで進めることができます。

契約後はアプリからの操作で指定口座への振込融資やATMで借り入れができるため、ローンカードの到着を待たずにお金を借りることができます。

以下の表では、融資までが早い大手消費者金融が提供するカードローンの特徴を比較しているのでぜひ参考にしてください。

カードローン	本審査時間	即日融資	優先審査	土日の借入	夜間の借入	Web完結	金利(実質年率)
アイフル	最短18分※	対応	あり	〇	〇	〇	年3.0%～年18.0%
プロミス	最短3分	対応	ー	〇	〇	〇	年4.5%～年17.8%
アコム	最短20分※	対応	ー	〇	〇	〇	年3.0%～年18.0%

※お申し込み時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。
※土日祝日は優先審査に対応していません。​

上記の大手消費者金融はスマホで撮影した本人確認書類をWebやアプリから提出でき、書類のコピーを用意する必要がないため、インターネット環境があればどこからでも申し込むことができます。

申込方法には電話や郵送もありますが、電話申込では契約手続きを店舗で進める必要があり、郵送は即日融資に対応してないためWeb申込がおすすめです。

銀行カードローンの審査は申込者の情報を警視庁のデータベースと照会することが義務付けられているため、申込日当日に融資を受けることが難しいです。

大手消費者金融でも審査内容や時間帯によっては審査が長引くことがあるため、できるだけ朝や昼に申込手続きを済ませておきましょう。

利息が気になるなら消費者金融よりも上限金利が低めの銀行カードローンで節約できる

返済時の利息を抑えながらお金を借りたい方は、金利に注目してカードローンを選びましょう。

利息は借入金額や返済期間が同じであればカードローンの金利によって決まるため、少しでも金利が低い借入先を選ぶことで利息を抑えることができます。

カードローンの金利には「年3.0%〜年18.0%」と幅が設けられており、審査から適用金利が決められます。

初めて利用するカードローンでは、ほとんどの場合に利息制限法によって定められた上限金利が適用されるため、上限金利に注目しましょう。

◯元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
◯元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
◯元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用：日本貸金業協会「上限金利について」

例えば、一つの借入先から100万円を借りる場合は、年15.0%以下の金利が適用されないといけないため、借入先を一本化するおまとめローンでは金利の引き下げに期待できます。

利息制限法の上限を超えた金利は超過金利と見なされて、超過分により発生した利息は無効です。

カードローンを選ぶ際は銀行カードローンの金利相場である年1.5%～年15.0%と、消費者金融カードローンの金利相場である年3.0%〜年18.0%を参考にしてください。

銀行カードローンの中でも「みずほ銀行「りそな銀行」「ソニー銀行」「イオン銀行」は上限金利が年14.0%以下に設定されており、相場よりも低金利だとわかります。

審査に通りやすい会社はどこ？商品の審査通過率は公表されている

カードローンの審査を不安に感じる方は、審査通過率が公表されている商品を比較しましょう。

審査通過率とは「申込者に対して新規成約した人の割合」を示すもので、カードローンの審査難易度を測る上で参考となるデータです。

一般に、銀行カードローンの審査通過率は開示されていませんが、銀行カードローンの審査は消費者金融よりも厳しいことで知られています。

消費者金融は「アイフル・プロミス・アコム」の3社のみIR情報やマンスリーレポートから審査通過率が確認できるため、借入先を選ぶ際の参考にしてください。

カードローン	審査通過率	データ年月
アコム	41.7%	2024年6月
アイフル	36.7%	2024年5月
プロミス	36.0%	2024年5月

出典：アコム公式「マンスリーレポート」
アイフル公式｜月次データ
SMBCコンシューマーファイナンス公式「月次データ」 

大手消費者金融カードローンの審査通過率を比較したところ、アコムが申込者に対して契約に至った方の割合が高いことがわかりました。

はじめてのアコムと言われることもあり、アコムは実際に「新規契約者数No.1」の実績も残しています。

ただし、消費者金融は審査が甘いというわけではなく、貸金業法に基づいた与信審査が行われているため、返済能力が低いと判断されると審査に落ちることがあります。

在籍確認の電話連絡や郵送物がないカードローンは利用が知られにくい

カードローンを利用していることや借り入れを内緒にしたい方は、申込者のプライバシーに配慮してくれるカードローンを選びましょう。

特に、勤務先へ電話連絡による在籍確認や自宅への郵送物は、職場の同僚や家族や同居人に借り入れがバレる原因です。

誰にもバレずにお金を借りるには、より申込者のプライバシーに配慮してくれる消費者金融を利用しましょう。

消費者金融は書類提出による在籍確認に対応している金融機関が多く、アプリでお金を借りることができるため自宅にローンカードや書類が届きません。

以下の表では、カードローンの中でバレないように借り入れができる可能性がある借入先をまとめているのでぜひ参考にしてください。

銀行カードローンが行う在籍確認は勤務先への電話連絡が一般的なため、基本的に電話連絡は回避できないと考えておきましょう。

ただし、ほとんどの金融機関は申込者が勤務先へ電話連絡を避けたいことを把握しているため、担当者が金融機関名や用件を伏せてくれることが多いです。

周囲にカードローンの利用を隠したい場合は、以下のポイントを確認した上で、カードローンを選択するようにしましょう。

1. 勤務先への電話連絡なしで申し込めるか（在籍確認の有無）
2. 電話による在籍確認がある場合、他の方法で代替できるか（※1）
3. カードの発行・郵送なしで契約できるか（カードレス）
4. 利用明細をネットで閲覧できるWeb明細に対応しているか
5. 紙媒体による各種お知らせの郵送を停止できるか（※2）

※1 書類提出による在籍確認など
※2 増枠や金利優遇・キャンペーンのお知らせなど

原則として勤務先へ在籍確認なしのカードローンを選んでも、過去に延滞・遅延をしている方や申込内容が間違えている方は電話確認される可能性があります。

電話連絡が必要になった際は、アコムのように同意を得た上で実施してくれるカードローンに申し込んでおくと安心感を持って利用できるためおすすめです。

※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用：アコム公式「勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？」

初めてのカードローンは無利息期間があると安心感を持って利用できる

初めてカードローンを利用する方は、一定期間の利息が発生しない無利息期間を提供している金融機関を選ぶと安心感を持って利用できます。

例えば、50万円を3年で返済する場合は、本来であれば初月の利息が約7,500円かかるところを利息0円で借り入れできます。

また、無利息期間内で完済できる場合は元本のみの返済でよいため、無駄な手数料が発生しません。

本記事で紹介しているカードローンの中で、無利息期間を実施している金融機関は以下のとおりです。

銀行カードローンの中でもオリックス銀行カードローンはもともと無利息期間を提供していなかったため、顧客獲得に積極的な印象があります。

カードローンの利用に慣れていない方は、上記の無利息期間が利用できるカードローンからキャッシングがおすすめです。

女性はレディースローンを選ぶと相談しやすい

レディースローンは女性が安心して利用できるよう配慮されたカードローンで、基本的に女性オペレーターが電話対応してくれます。

男性には相談しにくい内容がある方は、レディースローンを利用することで、より安心感を持って相談しやすいです。

ローンカードのデザインが女性向けのおしゃれなものになっているのも特徴です。

出典元：アイフル公式

一見すると、クレジットカードやポイントカードに見えるカードなので、利用の際に周囲にローンカードと悟られにくいというメリットがあります。

以下の金融機関ではレディースローンを提供しているため女性専用ダイアルが設置されており、借り入れや返済に関する相談しにくい内容も女性が対応してくれます。

女性でも安心して利用できるカードローンをお探しの方は、レディースローンをぜひチェックしてみましょう。

カードローンとは担保や保証人なしで借り入れできる金融商品のこと

カードローンとは、担保や保証人なしで必要なお金を借り入れできる金融商品です。

契約時に決められて契約限度額の範囲内であれば、ローンカードやスマホを使って振込やATMから何度でもお金を借りることができます。

とはいえ、目的別ローンとの違いがわからなかったり、どうやったら審査に通るのか不安に感じたりする方は少なくありません。

ここでは、カードローンに対する基本的な知識や特徴についてわかりやすく解説します。

借りたお金は原則自由に使うことができる

カードローンは基本的に資金使途に制限がない「個人向け融資サービス」です。

個人向けの融資サービスというと、マイカーローンや教育ローンなどの「目的別ローン」をイメージする方も多いかもしれません。

しかし、カードローンと目的別ローンには「借りたお金の用途（使途）が限定されるかどうか」という点で大きな違いがあります。

自動車ローンやバイクローンなどの目的別ローンは資金使途が明確なため、必要な金額がわかるように見積書の提出が求められますが、カードローンより利息負担が少なめです。

カードローンで借りたお金は生活費が足りない場合やショッピングの費用、冠婚葬祭費、交際費、病気やケガの治療費など幅広く使うことができ、原則として事業性資金を除き制限がありません。

一般的には、銀行カードローンによって借り入れたお金は、以下のように使われているようです。

出典元：一般社団法人 全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識」

カードローンによく似た金融商品にフリーローンがありますが、低金利で借り入れできる反面、追加借入に対応していません。

基本的には借入後は返済に専念することになりますが、再申し込みと再審査を受けることで追加借入ができる可能性があります。

カードローンは契約限度額の範囲内で借入自由なため、完済後であっても審査なしで契約限度額まで借り直すことができるため、不測の事態に陥った際には心強い味方となってくれます。

カードローンは何歳から申し込めるのか？

カードローンは一般的に満20歳以上であれば申し込むことができます。

2022年4月の民法改正により成人年齢が引き下げられたことにより、金融機関によっては18歳から利用することができます。

民法の改正により、令和4年4月から成年年齢が18歳に引き下げられ、親の同意を得ることなく、有効な貸付けの契約を締結できるようになります。

引用：日本貸金業協会「成年年齢引き下げを踏まえた対応について」

18歳未満の未成年がお金を借りる場合は、未成年取消権によって契約自体がなくなるリスクがあるため、どの金融機関も申込対象外としています。

このように、カードローンの年齢制限には金融機関によって下限が定められていますが、上限についても定められているため、高齢者がお金を借りることができない場合があります。

年齢制限の上限は銀行カードローンで65歳まで、消費者金融で70歳までに設定されていることが多いです。

金融機関は返済能力が低い申込者へ融資を行なっていないため、返済期間や申込時点の年齢により審査に落とされることがあります。

金利から返済シミュレーション！金利が高いほど審査はゆるい？

結論、審査が甘いカードローンは存在しません。

カードローン会社が審査を十分に行わなかった場合は、貸金業法に抵触するため業務停止処分や業務改善命令など貸金業法に基づく行政処分が下されるリスクがあるからです。

そのため、カードローンを提供する金融機関は貸金業法に基づいた上で独自の審査基準を設け、厳密な審査が行われています。

ただし、カードローンの審査は金利が高いカードローンほど、難易度が低い傾向があるのも事実です。

金利が高いカードローンの場合は、大きな利息収入が見込めるため、この利息収入をもって貸し倒れリスクを抑えることができます。

一方、カードローンのなかでも消費者金融に比べて上限金利が低めな銀行カードローンは、過剰貸付の指摘を受けたことから近年審査が厳格化しています。

銀行カードローン、厳格審査へ自主規制 全銀協 多重債務防止

全国銀行協会は3月にもカードローン審査の厳格化に向けた対応策を打ち出す。自主的に利用者の年収や他社からの借り入れ状況をより正確に把握するよう促す。銀行による過剰融資が、賀寿債務問題につながりかねないとの懸念に対応する。

引用：日本経済新聞「銀行カードローン、厳格調査へ自主規制 全銀協 多重債務防止」

これらのことを踏まえると、銀行カードローンは審査が厳しくなっており、金利の高いカードローンほど審査通過に関する間口が広い傾向にあると言えます。

審査されるポイントは安定した返済能力と信用情報

カードローンを利用するには必ず審査を受ける必要があり、安定した返済能力や信用情報のようなさまざまな項目をチェックされます。

金融機関は返済能力がない方への融資を行なっていないため、申込者本人に収入がない無職の方がお金を借りる際には返済能力が低いと判断されて落とされる可能性が高いです。

一部の金融機関では配偶者の年収を世帯全体の収入として計算してくれるため、専業主婦が利用できるカードローンもあります。

また、カードローンの審査は貸金業法に基づいた与信審査を行う消費者金融だけでなく、銀行も自主的な取り組みとして他社借入件数や借入残高を踏まえた審査が行われています。

自行・他行・貸金業者貸付けを勘案して返済能力を確認

引用：銀行カードローン検査 中間とりまとめ

他社借入がある方は振込やATMで繰上返済を利用することで、少しでも借入件数や借入残高を減らしておくことが重要です。

なお、過去に返済の延滞や遅延など金融事故を起こした経験がある方は、以下の信用情報機関に信用情報として記録されており、審査で不利になります。

信用情報は開示請求をすることで個人でも確認することができるため、過去に金融事故の経験がある方は残っているかどうかを確認しましょう。

カードローンは目的別ローンなどと比較して金利が高いため、返済期間が長期間になるとより多くの利息が発生してしまいます。

スマホアプリに対応しているカードローンではアプリで返済日や利用残高など返済管理ができるため、計画的な返済がしやすいです。

例えば、アコムは返済期日前に返済日を2回、プッシュ通知で知らせてくれるため返済忘れを防止できます。

返済期日は3日前（※）と当日にプッシュ通知でお知らせします。※当社の休業日を除いた3日前。

引用：アコム公式「アコム公式スマホアプリ「myac」」

アプリの通知は返済忘れによる遅延損害金の発生を防ぐことができます。

また、返済シミュレーション搭載のアプリも多く、金利など2～3項目を入力するだけで、簡単に返済シミュレーションができるのも嬉しいポイントです。

スマホアプリを使えば、スキマ時間などを利用して返済計画を練ることができるので、賢く活用しましょう。

申し込みはWeb完結で24時間どこでもスマホで契約できる

カードローンの申し込みはWeb完結できる会社が多いため、お手元のスマホから「申し込み→契約→借り入れ」まで手続きが完了します。

カードローンを選ぶ際には、Web完結するカードローンのメリットを4つ押さえておきましょう。

カードローンの申し込みから契約までの手続きは、通常以下の手順を踏むことになりますが、Web完結であればすべて来店不要で進めることができます。

ここでは、例としてアコムへ申し込む手順を具体的にご紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

利用限度額が低い場合は6カ月以上返済実績を作ってから増額しよう

契約時に定められた利用限度額が少ないと感じた方は、6カ月以上の返済実績を作ってから増額申請を検討しましょう。

カードローンでは、初めて申し込む方は返済実績がないため、利用限度額が少なく設定されることがあります。

これはカードローン会社が審査の結果、申込者に対して返済できると判断した金額に利用限度額を設定するためです。

カードローンの利用限度額を増額すると借り入れできる金額が増えるだけではなく、利息制限法により金利を低くすることもできます。

実際に、銀行カードローン利用者が増額する理由の2番目が金利を低くすることが目的ということがわかっています。

銀行カードローン利用者の「増額した理由」または「増額したい理由」は、「借入可能な金額が増えるから」が27.7％で最も高く、次いで「金利が低くなるから」が20.1%。

引用：全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査<調査結果>」

利息は借入残高に対して適用される金利から算出されるため、増額しても借りなければ返済額が増える心配がありません。

カードローンを増額する注意点としては、利用限度額が増えることで自身の預金が増えたように感じてしまう可能性があることです。

利用限度額に余裕があることで借りすぎてしまう方は、必要以上の金額を借りて返済金額が増えないように限度額を高くしすぎないようにしましょう。

カードローンの返済は毎月決められた日にちに口座から引き落とされる

カードローンでお金を借りると、毎月決められた日にちに返済していくことになります。

返済方法は銀行口座から自動引落が一般的ですが、金融機関によって以下のように複数の返済方法を利用することができます。

カードローンは長期的な返済プランを組むことが多いですが、場合によって返済方法を分けることで総返済額を少なくすることもできます。

ここでは、カードローンの返済の仕組みを紹介しているので、しっかりと理解して返済額を少なくできるようにしましょう。

カードローンの返済方式は毎月一定の金額を返済するリボ払い

カードローンは返済方式としてリボ払いを採用しています。

リボ払いは毎月一定の金額を返済していくため、月の返済負担が少なく返済金額を管理しやすいです。

しかし、支払いが長期化すると利息が膨らみやすいというデメリットがあります。

リボ払いの種類は本記事で紹介したカードローンのように「元利定額返済方式」「残高スライド元利定額返済方式」の2種類に大別できます。

• 元利定額返済方式
• 残高スライド元利定額返済方式

元利定額返済方式では返済額に利息を含み、毎月一定の金額を返済していきます。

つまり、1万円を返済する際に利息が1,000円含まれていると、9,000円が元金の返済に充てられます。

元利定額返済方式は追加借入をしても返済額が変わらないため、毎月の返済額を安定させることが可能です。

ただ、毎月の返済額を少額にするほど、返済していく金額に含まれる利息の割合が高くなるため、完済するまで時間がかかります。

残高スライド元利定額返済方式は基本的に元利定額返済方式と同じですが、借入残高に応じて返済額が変化します。

そのため、返済で借入残高が減ると、毎月の返済額も少なくなっていきます。

追加借入をすると毎月の返済額が上乗せされてしまうので注意が必要です。

カードローンの返済が長期化すると支払う利息が増える

カードローンは毎月の返済に余裕を持った返済プランを組むこともできるため、なるべく早く返済できるように自身で調整する必要があります。

返済期間を長めに設定すると毎月の返済負担が少なくなりますが、発生する利息が増えるため総支払額が大きくなるからです。

一方、短くしすぎると総返済額が少なくなりますが、毎月の返済負担が大きくなり延滞のリスクが高くなるため注意が必要です。

返済計画を立てる際は約定返済額を毎月無理のない範囲で支払える金額に設定し、余裕があるときに繰上返済を利用するようにしましょう。

効率良く元金を減らすには繰上返済を利用しよう

カードローンを利用する際には、給料日やボーナス日などの収入に合わせて繰上返済を賢く利用しましょう。

繰上返済は毎月の返済とは別に、自身のタイミングで返済する支払い方法です。

カードローンは毎月の返済に利息も含まれるため、なかなか元金が減りにくいからです。

繰上返済は効率的に元金を減らすことができるため、返済期間が短くなり、結果的に総返済額を少なくすることができます。

ただし、ATMを利用して繰上返済をすると手数料がかかることがあるので注意が必要です。

クレジットカードのキャッシングとカードローンは、どちらも「カードを利用して現金を借りられるサービス」です。

しかし、クレジットカードのキャッシングとカードローンには、金融商品としての機能や設計の面で以下のような違いがあります。

ここでは、カードローンとクレジットカードのキャッシングの違いを踏まえ、以下のケースでどちらがおすすめかを解説します。

融資限度額や金利からお得なのはカードローン

融資限度額や金利の面でおすすめはカードローンです。

カードローンは「借入専用商品」として設計されているため、融資限度額の上限が500万～1,000万円と高額に設定されています。

クレジットカードはショッピング利用を前提としていることもあり、キャッシングの限度額が50万～100万円とカードローンより低めに設定されていることが一般的です。

▼消費者金融カードローンの融資限度額

▼クレジットカードのキャッシングの融資限度額

また、クレジットカードはショッピング枠とキャッシング枠の総利用枠が設定されている場合があります。

つまり、普段クレジットカードのショッピングで買い物をしている方は、キャッシング枠の利用によってショッピング枠が圧迫されて決済不能になるリスクがあります。

カードローンは入会費や年会費が無料で利用できる

カードローンは銀行カードローン・消費者金融カードローンを問わず、入会費や年会費が無料です。

契約しておいても借り入れをしなければ費用が発生しないため、いざというときの急な出費に備えておくことができます。

一方、クレジットカードのキャッシングは「カードに付帯する機能」のため、利用にはクレジットカードの年会費が必要となります。

「お金を借りるために初期費用やランニングコストを抑えたい」という方には、クレジットカードのキャッシングよりカードローンのほうがおすすめです。

また、コストを抑えてクレジットカードのキャッシングを利用したい方は、年会費無料のクレジットカードの活用を検討しましょう。

クレジットカードのキャッシングは海外でも利用できる

クレジットカードのキャッシングには「海外のATMやCDでも利用可能」というカードローンにはない海外キャッシングという特徴があります。

海外キャッシングを活用すれば、海外の現地で現金が必要になった際、スムーズに現地通貨を手にすることができます。

海外旅行が趣味の方や、海外出張の機会が多い方などによっては、クレジットカードの海外キャッシングは利便性の高いサービスです。

なお、キャッシング機能を利用した現地通貨の引き出しには、手数料や利息が発生しますが、両替時の両替手数料より低コストなケースがほとんどです。

▼海外キャッシングにかかる手数料と金利（一例）

また、キャッシング機能を活用すれば必要な金額のみ引き出せるため、大金を持ち歩く必要がなく、盗難リスクを減らせるというメリットもあります。

おすすめのカードローンについてよくある質問

カードローンでは、前年度の1月1日から12月31日までの年収に基づき審査が行われます。

収入証明書の提出を求められた場合は、同様に前年度の収入がわかる書類を提出しましょう。

消費者金融のような貸金業者からお金を借りる際には、総量規制により年収の3分の1を超えた貸し付けが禁止されています。

また、銀行カードローンであれば年収を気にせずに借りられるわけではなく、金融機関によって融資上限額が定められています。

カードローンの年齢制限は金融機関によって上限と下限が異なります。

各カードローンの会社の年齢制限は、公式サイトのお申し込み条件から確認しましょう。

滞納期間が延びると、カードローン会社から自宅へ督促状が送られます。

督促状が届いても返済できない場合は、信用情報に履歴が残り今後のローンが組みにくくなるため注意が必要です。

さらに長期滞納していると、財産の差し押さえが行われる可能性があります。

審査落ちの理由は公表されていませんが、管理人の経験からは以下のような要因が審査落ちにつながると考えられます。

カードローン会社は審査落ちの理由を教えてくれないため、審査に通過できる状況をしっかりと作ってから申し込みましょう。

貸金業者では、貸金業法により審査が義務化されているからです。

審査なしでお金を借りることができる業者は例外なく闇金であり、法外な高利や取り立てが行われる可能性があるため利用しないようにしましょう。

主にローンやクレジットカードの利用状況、借入残高などが記録されています。

いつどこの金融機関に「申込」をしたのかも信用情報を確認すれば一発でわかるのです。

なお、審査に落ちると「すぐ次を探さないと」という気持ちになりやすいですが、短期間で何社も新規申込をするのは賢明ではありません。

同時申込すると「お金に困っている」というネガティブなイメージがつきやすいため、必ず新規申込は1社ずつ行いましょう。

カードローンにもよりますが、借入希望者から申出があった場合に電話以外の方法で在籍確認を行うことが多いです。

大手消費者金融は原則として勤務先への在籍確認を実施していない金融機関もあります。

資金使途には原則として事業性資金以外の制限がないため次のような目的でも利用できます。

また、事業性資金に活用したい場合は、ビジネスローンを利用しましょう。

リボ払いには以下のような種類があります。

毎月の返済額を少なくできる反面、完済までに時間がかかってしまう傾向にあります。

1日でも早く完済するためには「臨時返済」や、余裕を見ながら「一括返済」を活用していきましょう。

ただし、場合によっては次のような危険性があります。

いずれも計画性を持って借り入れすれば、大きな問題にはなりません。

カードローンでお金を借りるには、貸金業法や自主規制に基づいた審査が行われます。

例えば、アコムはWeb申込で原則勤務先への電話連絡がなく、カードレスで利用できるためカードローンを知られずに利用できる場合があります。

この記事の執筆担当者

T.saegusa

1級ファイナンシャル・プランニング技能士取得。メガバンクにて7年間、法人営業として投資信託・融資・保険の提案業務、事業承継サポートを担当。退職後の現在、FPとして個人向け相談（資産運用・保険診断・相続対策等）に対応。並行して金融系コンテンツに特化したWebライターとして活動中。

この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野：金融商品、投資
資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許